פיצול הדף
להגיע_לחירות_כלכלית? למס' דפים קלים יותר
תקציב זה אנשים שאומרים לכסף שלהם מה לעשות במקום לתהות לאן הוא הלך
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .ג'ון מקסוול
לפי מלון אברהם אבן שושן תקציב זה סכום-כסף שהוקצב למטרה מסוימת . פרוט ההכנסות וההוצאות המשוערות של מוסד ממשלתי או פרטי במשך תקופה מסוימת... שנת תקציב - גבולות השנה שלפיהם נערך התקציב (בארצינו מ1 באפריל ועד 31 במרס) זה בממשלה, אבל אצלינו שנת 2007 מתקרבת ואני מאחלת לכולנו שבשנה הזאת הכסף יתנהג כמו סוס פרוע שאולף ביד חזקה ואוהבת ויקשיב לכל מילה שלנו ויבצע כל פקודה חיובית ונבונה. (גיימס_בונד?)
לכל מי שחדש בדף! נא לקרוא את עיקרי התוכנית ליציאה מחובות (הנה פה, בפיסקה הבאה) וכל שאלה תתקבל בברכה
כבר_לא_פה?
עיקרי התוכנית ליציאה מחובות ובניית בסיס לרווחה כלכלית ואפילו עושר
מבוססים על השיטה שפיתח דייב רמזי והם מוצגים בקצרה
באתר שלו כך שאני בטוחה שאין פה בעיית זכויות יוצרים.
אני אתן את השלבים בקצרה, לפני כן חשוב לדעת: אין פה פתרונות קסם מהירים או סודות מיוחדים. כדי לחיות ברווחה צריך לבזבז פחות ממה שמרוויחים. נכון, זה נשמע פשוט ובנאלי אבל רוב העולם המערבי מבזבז הרבה יותר ממה שיש לו, הכל בחסות כרטיסי האשראי והבנקים שמעודדים אותנו ללוות מהם כסף, כיוון שהם מרוויחים מיליארדים בריבית. הלוואות, מסגרת אשראי ותשלומים בפלסטיק לא מאפשרים לנו מרווח נשימה או איכות חיים גבוהה יותר - הם מונעים מאתנו לחיות בגבולות התקציב ולהשקיע את כספנו בצורה שתאפשר לנו מאוחר יותר בחיים לחיות באיכות חיים גבוהה יותר ואף לפרוש צעירים מכפי שתכננו.
אז איך יוצאים מהחובות ובונים עתיד כלכלי יציב?
בספרו The total money makeover דייב רמזי מנפץ כמה מיתוסים בנוגע לשימוש בהלוואות, ליסינג וכרטיסי אשראי, מכריח את הקורא להסתכל במראה ולהבין שרק שינוי טוטאלי של דרך החיים ודפוסי התנהגות תוביל לרווחה כלכלית ומציג את השלבים הבאים:
- בניית קרן חירום של 1000$.
קרן החירום מונעת שימוש בהלוואה או כרטיס אשראי במקרה של חירום כמו טוטאל לוס של האוטו, הריון בלתי צפוי או מחלה. את הקרן צריך להחביא בתוכנית חיסכון כדי שלא נתפתה לפתוח אותה סתם כדי לקנות נעליים...
- שיטת כדור השלג לסגירת חובות.
למרות שמתמטית יתכן וזה לא נראה הגיוני, מטרת השיטה היא שבירת דפוסי התנהגות -
- בכסף שקודם היה מיועד לסגירת החובות - סיום קרן החירום והשלמתה ל-3 עד 6 חודשי הוצאות. זאת אומרת שקרן החירום שלנו צריכה להיות בגודל שיאפשר לנו לחיות ללא הכנסה 3- 6 חודשים. 3 לבית עם שתי משכורות, 6 לבית עם משכורת אחת או מחלות כרוניות.
למה קרן חירום? כי הזמן הכי גרוע ללוות כסף הוא כשהמצב רע. כדאי לשמור את קרן החירום במקום נזיל כמו חשבון בנק נפרד או קרן נאמנות. חשוב שקרן החירום לא תהיה עירבון לחשבון הבנק או לשום דבר אחר.
- עם הכסף העודף אחרי חיסול החוב וסגירת הקרן הגיע הזמן להשקיע בפרישה. פרישה כוונתה הנקודה בה הכסף שלך עובד קשה יותר ממך. השקע 15% מהכנסתך ברוטו בפרישה. קודם תשקיע במקום שנותן לך התאמה ממקום עבודתך (כמו קרן פנסיה) ולאחר מכן פזר השקעות בקרנות נאמנות או כלים שתפקידם השקעה לטווח ארוך.
- מימון לאוניברסיטה. כיוון שהספר מדבר על כלים לחיסכון בארה"ב, לא אפרט. שלב זה אופציונאלי, ומי שלא רוצה לחסוך לילדיו להשכלה גבוהה, שידלג.
- כסה את המשכנתא. כל שקל מעבר למחייה, פרישה ואוניברסיטה יוזרם לתשלומים נוספים על המשכנתא.
- כשהכסף שלך מרוויח יותר ממך, אתה רשמית עשיר. כשאתה יכול לחיות בנוחות על הכנסה מהשקעות אתה בטוח מבחינה פיננסית.
התוכנית אינה לרכי לבב. היא דורשת שינוי מוחלט של הרגלים ודפוסי חשיבה. היא דורשת מחויבות של שני בני הזוג, עמידה מול לחצים של משפחה וחברים ומול השטן הקטן שמזמזם לנו באוזן שהוא רוצה א'-ב'-ג'-ד' עכשיו!!!! מטרת התוכנית היא לחיות כמו אף אחד אחר, כדי שלאחר מכן נוכל לחיות כמו אף אחד אחר. אפשר לזלזל בה, לקרוא לפועלים לפיה קמצנים ומסכנים (הרי חייבים להנות קצת..) אבל היא עובדת בשביל אלפי אמריקאים,
והרווח הוא לא רק כלכלי, הוא נפשי ומנטלי.
שאלות אישיות, נא לפנות לפורום בתפוז
שאלות כלליות, פה בדף.
האם עיקרי התוכנית הולכים בשלבים לפי המספרים?
אשאל אחרת: יש לי כבר קרן חירום. האם מעכשיו כל סכום פנוי הולך קודם כל לכיסוי החובות? או שמותר לי לחסוך למטרות אחרות?
מישהו יודע מהי הדרך הכי טובה ללמוד השקעה נכונה (השקעה של ה- 15%). האם הספרים מסדרת
אבא_עשיר_אבא_עני מסבירים או שיש ספר טוב ממנו או שכדאי ללמוד ואיפה?
הערות בטרם עריכה (כדי שמי שכבר קרא ישים לב)
- החיים ודפוסי התנהגות תוביל לרווחה כלכלית ומציג את השלבים הבאים:
לפני שמתחילים את שבעת (7) השלבים צריך לעמוד מול המראה ולהתעמת עם מי שנמצא שם. להבין שאם נצליח לשלוט בה נצליח לשלוט בכסף שלנו. שגשוג כלכלי (ניצחון כמו ש-ד. רמזי קורא לזה) הוא תוצאה של 80% התנהגות ו-20% ידע מוקדם.
- עוד שלב טרום שהוא מאוד מאוד חשוב - לתכנן תקציב! התקציב צריך להיות מאוזן לחלוטין מול ההכנסות - לכל שקל צריכה להיות כתובת ותוכנית. בסוף התקציב המאזן צריך להיות 0. אחרי שמתכננים תקציב, צריך כמובן גם לעמוד בו. (טיפים וטריקים בהמשך למעוניינים).
אם לא תגידו לכסף שלכם לאן ללכת, הוא פשוט יעזוב!
"ילדים בני 4 עושים מה שנותן להם הרגשה נעימה, מבוגרים מתכננים תוכניות ועומדים בהן" (דייב רמזי)
אין לנו חובות בכלל, גם לא משכנתה. העבודה של בעלי מציעה לעובדים הלוואות מאוד נוחות, אנחנו יכולים ללוות כמה עשרות אלפי שקלים לכמה שנים, עם ריבית ממש מינימלית כי העבודה בעצם משלמת אותה ואנחנו משלמים רק פחות מ-2% על ההטבה, למס הכנסה. קיימת סיבה למה לא לקחת? אנחנו אחראים, לא נתפרע עם הסכום בבורסה, ולעומת זאת ללא ספק נוכל לייצר ממנו הכנסה סולידית מסוימת שתעלה על 2 אחוז, לא?
עליזה- שאלה טובה לי אין תשובה..
אבל אני יכולה לספר לך מה אנחנו עשינו במקרה דומה אך שונה: עלתה אפשרות לסטודנטים ללוות מעיריית ירושלים סכום כסף (לגבי ריבית והצמדה לא זוכרת כבר אבל משהו די מינימלי) שצריך יהיה להחזיר אותו לעיריה רק בתום הלימודים ב-36 תשלומים, מה שהופך את זה לסכום מיניטורי.
כאשר אם נשארים לגור בירושלים או לעבוד בה תאריך תחילת החזרה נדחה ונדחה ובאיזשהו שלב הופך למענק. אנחנו לקחנו אבל את התאריך של השנה פיספסנו אז יצא שלקחנו רק פעם אחת לא היינו צריכים את זה למשהו ספציפי פשוט התנאים טובים!
(אפשר היה ללוות 3 פעמים ואנחנו מתכננים גם להמשיך לעבוד בעיר)
האם עיקרי התוכנית הולכים בשלבים לפי המספרים?
אשאל אחרת: יש לי כבר קרן חירום. האם מעכשיו כל סכום פנוי הולך קודם כל לכיסוי החובות? או שמותר לי לחסוך למטרות אחרות?
הי נועה. זה אכן לפי המספרים והשלבים הם בסדר המיועד. אם את סיימת את שלב מס' 1 (קרן חירום של 1000$) ואת בשלב שני - כיסוי החובות, אז כן, כל כסף פנוי הולך קודם כל לכיסוי החובות. כל מטרה אחרת היא מותרות והשיטה הגיונית בכך שלפי שיטת כדור השלג כשתסיימי את כיסוי החובות, יהיה לך סכום כסף רציני כל חודש לחיסכון - הכסף שהיה מיועד לכיסוי החובות ייועד לחיסכון ויצירת הכנסה פסיבית. אם תחסכי למטרה אחרת בזמן שאת מכסה את החובות, הכל יילך לאט יותר - כיסוי החובות יהיה איטי יותר כי חלק מהכסף הולך למטרה אחרת, והמטרה האחרת גם היא תלך לאט יותר כי חלק מהכסף הולך לכיסוי החובות. האם את מדברת על חיסכון לקניית דירה? זה שלב 3.ב' (אחרי כיסוי החובות ומימון מלא של קרן החירום).
אין לנו חובות בכלל, גם לא משכנתה. העבודה של בעלי מציעה לעובדים הלוואות מאוד נוחות, אנחנו יכולים ללוות כמה עשרות אלפי שקלים לכמה שנים, עם ריבית ממש מינימלית כי העבודה בעצם משלמת אותה ואנחנו משלמים רק פחות מ-2% על ההטבה, למס הכנסה. קיימת סיבה למה לא לקחת? אנחנו אחראים, לא נתפרע עם הסכום בבורסה ולעומת זאת ללא ספק נוכל לייצר ממנו הכנסה סולידית מסוימת שתעלה על 2 אחוז, לא?
עליזה - יכול להיות שאת צודקת. אתם בטוח אחראים ובטח תוכלו ליצור הכנסה סולידית. אבל אתם לא לוקחים בחשבון את "החיים". מה יקרה אם תלוו את הכסף וההשקעה ה"בטוחה" שהשקעתם בה תתברר כלא בטוחה בכלל? עובדי "משגב לדך" היו בטוחים שהפנסיה שלהם מובטחת והם עדיין עומדים מול בית החולים ומפגינים כדי לקבל אותה. מה עם המיסים? על כל הכנסה מהשקעה משלמים מיסים - האם אחרי המיסים עדיין ישאר לכם רווח אחרי קיזוז 2% על ההלוואה ועוד כל מיני עמלות או שיצא בסוף שעשיתם תעלול חשבונאי שעל הנייר הביא להפסד? או רווח פעוט? מה עם סתם מקרים בלתי צפויים שיגרמו לכם לאכול את הכסף כמו תאונת דרכים, הריון פתאומי או אמא שנכנסת לבית אבות וחייבת טיפול מיוחד? מה אם בתכם תחליט שהיא נורא רוצה לזכות במדליה אולימפית וזה ידרוש עשר שנות השקעה בחינוכה הספורטיבי?
מטרת התוכנית הכלכלית היא לא ללוות יותר כסף, נקודה. לשום מצב, משום סיבה. האם אתם יודעים הכל על כסף? האם ההשכלה הפיננסית שלכם מפותחת מספיק? או שאתם נותנים למישהו ש"מבין יותר" לשחק בכסף בשבילכם?
בקיצור - לא.
אם תקחו את התשלום החודשי שאתם משלמים על ההלוואה ותחסכו אותו כל חודש - בכל סוג חיסכון או השקעה שתבחרו - תרוויחו יותר, ובלי סיכון.
ולעומת זאת ללא ספק נוכל לייצר ממנו הכנסה סולידית מסוימת שתעלה על 2 אחוז, לא?
אם תקבלו על פק"מ ריבית של 4% - זאת השקעה סולידית מאוד (אי אפשר להפסיד, כי זה לא משחק בבורסה), שעדיין מרוויחה לכם יותר מ-2%, גם בניכוי של מס הכנסה על הרווחים (15% מס על הרווח, נדמה לי).
מישהו יודע מה הדרך הכי טובה ללמוד השקעה נכונה (השקעה של ה- 15%). האם הספרים של אבא עשיר אבא עני מסבירים או שיש ספר טוב זאת או שכדאי ללמוד ואיפה?
מים_שקטים?, ספרי אבא_עשיר_אבא_עני מדברים על השקעה אבל הם לא ספציפיים, הם מדברים על העיקרון אבל לא על המעשי (למרבה הצער). אני מתעניינת עכשיו בקורס ייעוץ השקעות ומחר יש לי פגישה עם האוניברסיטה הפתוחה, שזו דרך אחת. יש המון קורסים על שוק ההון ונדל"ן ובעצם על כל סוג השקעה שקיים, צריך רק לשלם וללכת. צריך לבחור טוב, מקום טוב שמלמד בלי פניות ושהמרצים בו הם אנשים שאכן עוסקים בהשקעות, לא אנשי אקדמיה במינוס. היתה כתבה על זה בעיתון סופשבוע האחרון במעריב או ידיעות. אם את הולכת לקורס כזה שתפי אותנו בבקשה.
ככל הזכור לי
אבא עשיר אבא עני ממליץ מאוד על נדלן. הוא מדבר על אופציות בשוק ההון, אבל כאן לא כדאי להסתכן ללא נסיון. הוא יותר מתלהב מלהקים חברה ולהנפיק מניות, מאשר לקנות מניות של חברות אחרות. הוא מדבר על הצד שמוכר יותר מאשר על הצד שקונה.
האם את מדברת על חיסכון לקניית דירה?
לא. האמת היא שאני רוצה להחליף מקרר. שלי בן 20 ומאד בלוי כבר ושבור. אני מתבלטת אם לא עדיף לקנות מקרר יד שנייה שיש באלף ש"ח. מצד שני, כדאי להשקיע במקרר טוב. מצד שלישי, המקרר שלי יכול להחזיק מעמד עוד כמה שנים.
וגם - מכונית... שלנו ישנה כבר ויש לה בעיות התנעה ובכלל. מצד שני, אנחנו נוסעים מעט מאד (הולכים ברגל לעבודה...). היא גם צפופה לנו כבר (3 מתבגרים ענקיים מאחורה) ונסיעות ארוכות הן די סיוט (אם כי גם הזדמנות להתחכככות).
אבל נראה לי שיש היגיון בעניין של לסגור חובות קודם כל.
מצד שני, כדאי להשקיע במקרר טוב
מקרר זה לא השקעה.
אני ממשיכה
בקומונה .
לא. האמת היא שאני רוצה להחליף מקרר. שלי בן 20 ומאד בלוי כבר ושבור. אני מתבלטת אם לא עדיף לקנות מקרר יד שנייה שיש באלף ש"ח. מצד שני, כדאי להשקיע במקרר טוב. מצד שלישי, המקרר שלי יכול להחזיק מעמד עוד כמה שנים.
וגם - מכונית.... שלנו ישנה כבר ויש לה בעיות התנעה ובכלל. מצד שני, אנחנו נוסעים מעט מאד (הולכים ברגל לעבודה...). היא גם צפופה לנו כבר (3 מתבגרים ענקיים מאחורה) ונסיעות ארוכות הן די סיוט (אם כי גם הזדמנות להתחכככות).
אבל נראה לי שיש היגיון בעניין של לסגור חובות קודם כל.
נראה לי שמקרר יד שניה זה רעיון טוב, אחרי שמתגברים על חוסר הרצון ללכת לעשות את התחקיר על איזה מקרר ואיזו חנות. בעניין המכונית, אנחנו שמים 250 שקלים בצד כל חודש לתיקוני מכונית ולעתיד הרחוק להחליף אותה - תיקונים וטיפולים תמיד יש, אז כדאי לשים את הכסף הזה בצד כדי שאם משהו יקרה לא תאכלו את קרן החירום. וסתם כללית, אם אתם רוצים מקרר או מכונית חדשה, תטפלו יפה באלה שיש לכם ותברכו אותם שהם משרתים אתכם. זה עזר לנו כשחיפשנו דירה להשכור חדשה.
מקרר הוא הוצאה וגם מכונית היא הוצאה...מה שמוציא כסף מכיסינו זה הוצאה, מה שמכניס כסף לכיסינו זה נכסים. עלינו לחשוב קודם כל לסגור התחייבויות ואחר כך לצבור נכסים. (במילים שלי לפי
אבא עשיר אבא עני, לפי הזכרון) אולי לא מדויק באופן מוחלט.
קודם כל לסגור התחיבויות
כן. כן.
זה השיעור שלי. תמיד חייתי על חשבון העתיד. עכשיו אני משלמת את העבר הזה...
סוף השנה ואני הולכת לסגור או לצמצם מאד חוב אחד בשיטת כדור השלג... איזה כיף. אולי זה ייקח פחות משנתיים?
כל הכבוד לנועה. לא פעם נפלתי למלכודת כזאת. תחזיקי מעמד. לפעמים ההוצאה נראת לנו כהשקעה ולהיפך ההשקעה נראת כהוצאה. הגבול הוא דק והאמת היא בשניה יכול להתברר שמה שחשבנו להשקעה הפך להוצאה. אבל כבר מאוחר וצריך לשלם מחיר.
איזה כיף. אולי זה ייקח פחות משנתיים?
מחזיקה לך את כל האצבעות, כולל אלה שברגליים
בקשר לשכירת דירה: כשהייתי ילדה הייתה ילדה בשכבה שלי (שהיתה, בלי שום קשר, מלכת הכיתה) והוריה גרו בשכירות. אני זוכרת שאימי אמרה לי פעם שהם גרים בשכירות, וזה נשמע מפיה משהו ממש גרוע. רק היום, אחרי עשרות שנים, אני מבינה עד כמה היה מוטעה הזלזול הזה. הורי עברו 5 דירות בימי חייהם, כל פעם לדירה יותר גדולה, אבל חסכונות גדולים הם לא חסכו. אני מקווה שלפחות היום (אחרי שעברתי שתי דירות) אתחיל לקבל "שכל" בכל מה שקשור לניהול כסף, ואשתחרר מהדפוסים של הורי.
קראתי את הכתבה, ומצאתי בעייתיות בדברי החוקרים.
אני לא קוראת לשיקולים הלא כלכליים "לא רציונאליים"!
מה, רק לשיקול כלכלי יש רציונאליות, ולשיקולים אחרים אין?
יתר על כן, הם בעצמם אמרו שלא קל להשוות כדאיות שכירה עם כדאיות רכישה, ושלא תמיד ניתן לדעת. אז איך אפשר לפסול את השיקול הכלכלי שמעדיף לשלם לדירה?
אפשר בהחלט לעשות תחשיב כלכלי גם לרכישת דירה.
העובדה שלא כלכלי לקנות דירה שהיא הרבה מעבר לאמצעיך, ולשלם את שווי הדירה פעמיים במשך 20 שנה - לא אומרת אוטומטית ששכירת דירה כלכלית יותר באותן 20 שנה. בייחוד שבארץ נדיר ביותר (יש בכלל?) שיש בכלל אפשרות לגור באותו בית שכור במשך 20 שנה.
וזה מביא אותי לשיקולים שעורבבו בכתבה יחד עם שיקולים "רגשיים":
יציבות - זה לא בהכרח שיקול רגשי. זה שיקול רציונלי לחלוטין, והוא רלבנטי ישירות לטבע האנושי. מה שאני אוהבת אצל כריסטופר_אלכסנדר (בית משלך) זה שהוא משקלל את זה כנתון. במציאות הישראלית, שכירות היא מצב ארעי. כל שנתיים-שלוש או חמש, השוכר נאלץ מסיבה שאינה תלויה בו לפנות את הדירה: הדירה נמכרה למישהו אחר, שרוצה לגור בה; הבית נבנה עבור ילד שלומד בחו"ל והילד הקדים במפתיע את שובו בכמה שנים; בעל הבית רוצה דיירים אחרים, שהוא מכיר; בעל הבית מעלה את המחיר מאוד, למחיר מסקאלה אחרת, ועוד. כל אלה דוגמאות שקרו לחברי ולקרובי באופן אישי. מי שהדירה בבעלותו, לא חייב לעבור אם אינו רוצה. מי ששוכר, נאלץ לעיתים קרובות לעבור שלא מרצונו.
תחושת שייכות לנכס, הרגשה טובה, שקט נפשי - אלה כינויים למציאות רציונאלית לגמרי: כשאתה השוכר, אתה לא יכול לעשות בבית שלך מה שאתה רוצה. תליית תמונות עוד מותרת, אבל אתה לא יכול לצבוע קיר בכתום או לעשות מזגן או להחליף כיור בלי אישור מבעל הבית, שלא תמיד רוצה לאשר.
בבית שלך, כל "השקעה" היא השקעה שווה. בבית שכור, גם אם אפשרי, ההשקעה בדרך כלל לא משתלמת. וכמה קשה לגרום לבעלי בתים להחליף חלון ישן ולא אטום, צנרת ישנה וחלודה (שכל שני וחמישי מתפוצצת במקום אחר, והרכוש שלך, השוכר, וימי העבודה שלך, הם שנפגעים), אמבטיה מגעילה.
בדירה שכורה, תמיד יש חרב מאיימת, שהבית "של מישהו אחר" ואתה "אחראי כלפיו". יש החשש הזה, שתצטרך לשלם אם תגרום נזק לבית. בבית שלך, אתה בשקט. אם גרמת נזק, זה שלך, ואתה תתקן. אתה לא תתבע את עצמך למשפט בגלל שבטעות נשפכה לך חומצה על הרצפה והרסה כמה מרצפות...
במקום בו אני גרה ,יש המון בתים למכירה מכונס נכסים. אנשים שילמו שנים את המשכנתא, אבל הריבית גדלה .לעיתים, אחרי שנים, הם צריכים להחזיר סכום גדול יותר ממה שלקחו בהתחלה. התשלום החודשי גם גדל בגלל הריבית והם לא יכולים לעמוד בו. הם נאלצים להחזיר את הבית לבנק אחרי ששנים שלמו לו את המשכנתה. אנשים ששוחחתי אתם אומרים לי שקניית בית עבורם היתה
מלכודת. הם מתארים מצב שרחוק מאוד מ*שקט נפשי*.
אין שום תחושה של שייכות לנכס, כאשר הנכס הוא של הבנק ולא שלהם. ורובץ עליהם חוב של כמה מאות אלפי שקלים הגדל כל הזמן ונותן להם תחושת עבדות לבנק.
בשמת,
תחושת שייכות לנכס, הרגשה טובה, שקט נפשי לא קשורים לנכס, הם קשורים לבן אדם. אני בעד שתקני בית משלך - אני בעד
שתחסכי לקניית בית משלך במזומן ועד אז תגורי בשכירות. לי זה גם נשמע הגיוני לגור בשכירות עד גיל 40 בגלל שבעצם, מי יודע מה יהיה בעשר השנים הבאות? כשאתה צעיר והילדים צעירים קל יותר לעבור דירה בעקבות עבודה או בי"ס טוב יותר או בגלל שבנו קניון ליד הבית שלך וזה לא מתאים לך. אז למה להתחייב בשנות העשרים והשלושים לחייך לעול כלכלי אם את לא יודעת אם תשארי באותו מקום?
שייכות היא לא תלויית מקום - היא תלויית בנאדם.
אני בעד שתחסכי לקניית בית משלך במזומן ועד אז תגורי בשכירות
אני באופן אישי, בגלל האילוץ של העבודה של האיש, לא אוכל לחסוך אם נעבור לגור בשכירות.
השכירות + הנסיעות + הארנונה הגדולה יותר + הוצאות העברת הדירה יגרמו לנו להגדלת ההוצאות החודשיות בהרבה. לא יישאר גרוש לחיסכון.
אנחנו לא יכולים להשתמש בחסכונות, כי הם מיועדים לבניית הבית (שמתעכבת) והם גם לא יספיקו לבנייה, כך שאין לי שם עודפים.
קיוויתי להוסיף לחסכונות, אבל אם נעבור מכאן לגור בשכירות, אין צ'אנס.
שוב לפי
אבא עשיר... בית ,במיוחד עם משכנתא הוא לא השקעה, הוא התחייבות והוצאה.... אבל...איש איש ודרכו. רק אומר שראיתי הרבה חלומות מנופצים. ובית יפה הוא חלום נפוץ כל כך. כמעט ואין זוג שלא חולם את החלום הזה. לכן לבנקים למשכנתאות יש הרבה רווחים.
ג'ימס בונד,
אשמח לדעת היכן את גרה, אם זה בסדר מצידך לחשוף.
אנחנו מחפשים בית במחיר מציאה. מניחה שמכונס נכסים אולי זה אפשרי.
תודה ויום קסום.
לאילת שלום !! לפני שאפרט לך היכן אני גרה ,אומר לך שזה לא ממש נכון שמכונס נכסים הבית זול יותר. קודם כל כונס נכסים הוא עורך דין וזה אומר שכבר כדאי להזהר.דבר שני המחיר שהם מפרסמים הוא מחיר ראשוני , כמו במכירה פומבית- כל הנותן מחיר גבוה יותר, זוכה. זהו פרט שלא מפורסם בהודעה בדרך כלל. דבר נוסף ,בשביל להשתתף במכירה הפומבית הזאת צריך לשלם דמי השתתפות, שמעתי על סכומים יותר גדולים מי 1000 שקל, שלא תמיד מוחזרים אם לא זוכים במכירה. יותר נכון בכלל לא מוחזרים, .זה כמו טלויזיה שמתחילים למכור ב99 שקל ומגיעים ל15000 שקל במכירה הסופית. התהליך הוא לא פשוט וכדאי מאוד לפחות להכירו לפני שנכנסים לפעולה. בהצלחה...גימס בונד
כמו כל מקצוע, והשקעה היא כמו מקצוע שני, צריך ללמוד את הנושא. יש אנשים שעושים המון כסף מנכסים מכונס נכסים, אבל צריך להשקיע את הזמן ולשקלל סיכונים. אני בעד לפתח תחביבים וללמוד את הנושא.. תמיד אפשר למצוא דילים טובים. צריך רק להשקיע את הזמן.
תגידו מה אתן עושות עם עליית המחירים המטורפת של הירקות והפירות בשבוע האחרון?
על זה עיקר מזוננו וזה משבש לי את התקציב בטירוף, יש רעיונות? אולי דף
מאכלים_זולים? ...
היום סיימתי במפתיע לשלם חוב אחד מהחובות שאני משלמת בד"כ. הסתבר ש"סיימנו" את 2006 עם יתרה לא צפויה והחלטנו לסגור את החוב הזה. בשוטף, הוא תוכנן להיסגר בעוד שנה....
אני מרגישה חגיגה. איזה כיף זה לסגור חוב. איזה אוויר זה עושה. אני מקווה שמישהו כאן מבין או יכול להבין מה זה אומר. לפני שנתיים התחלתי לטפס על הר שרק נראה הולך ומתגבהה וחשבתי שאין בכלל סיכוי שיהיו לי אי פעם חיים נורמליים שיש בהם חופשות או הנאות.... עברו שנתיים ואני חיה וכולנו חיים ואפילו נופשים, כי זה בתקציב שלנו (באופן מוגבל) והחובות משולמים ולא נצברים חדשים!
ועוד איך! כל הכבוד!
מה עם לגדל בעצמך ירקות? או להצטרף לקואופרטיב? זה קצת בעייתי כשגרים בדירת שלושה חדרים פיצפונת בלי מרפסת ובלי אור כול העציצים שלנו כבר מתו מזמן.. בקיצור נצטרך להצתמצם עוד בתחומים אחרים, שאלה מצויינת מאיפה, אבל זה מה יש.
יכול להיות שזה גם תנודתי או זמני (העלייה במחירים).
כל הכבוד לך נועה
, את מעוררת התפעלות והשראה!
רוח ערב, מה עם לגדל בגינת הבנין? אפשר גם לשתול עצי פרי, עוד רעיון הוא פשוט להנביט, מש, עדשים, קינואה.
בירושליים יש גם גינות קהילתיות.
בעקרון לא כל המחירים עולים אלא רק של דברים שהגשם מקשה על גידולם אז העגבניות עלו 11 ש"ח השבוע אבל הבטטות רק 4 צריך לבחור את מה שזול כלומר ככה אני עושה .
צריך לבחור את מה שזול כלומר ככה אני עושה
זה מה שחשבתי להציע. אם יש ירקות יקרים ואחרים זולים, תראי אם את יכולה לקנות יותר מהזולים ופחות מהיקרים. גם אם זה אומר קצת פחות גיוון, אולי שבוע הבא ירקות אחרים יהיו זולים יותר. תלוי כמה זה קריטי, זו החלטה שלכם, אבל זה אפשרי.
שלום לכולם!
כל הכבוד לך נועה , את מעוררת התפעלות והשראה!
בעקבות קריאת ספר "אבא עשיר אבא עני" רוצה להתייעץ איך אפשר לקבל ידע פיננסי בנושא שוק ההון?
אשמח לקבל המלצות על קורס וגם על מומחה ליועץ השקעות אמין.
אשמח גם לתגובות ותובנות בנושא.
אבל הבטטות רק 4 צריך לבחור את מה שזול כלומר ככה אני עושה .
ברור זה גם מה שאני עושה לכן נוכל בשבת מרק כתום כי מצאתי בטטות וגזר ב-2.5 ש"ח אבל יש דברים שקשה לי לוותר עליהם כמו מלפפון ועגבניה אז זה כנראה יהיה בעיקר לילד. פשוט זה מבאס להסתובב בשוק ולראות את המחירים ואת פרצופי האנשים..
וזה עונתי, זמני שנה שעברה הבטטות הגיעו למחיר של 20 ש"ח או יותר אם אני לא טועה.
מה עם לגדל בגינת הבנין? בשכונה שלי זה לא משהו שממש קיים ובבניין שלי באופן ספציפי. אם היתה לנו גינה המחיר של הדירה היה עוד יותר גבוה..
הפיתרון הוא אולי גינה קהילתית, זה משהו שאני רוצה להצטרף אליו הרבה זמן אבל אין לא לי ולא לבנזוג זמן כרגע, זה יגיע בזמנו ובעיתו.
בינתיים רק רציתי לשחרר קיטור זהו, עבר לי אפשר להמשיך הלאה.
איזה כיף זה לסגור חוב
כל הכבוד! שכולם ייסגרו ככה - במפתיע ולפני הזמן.
הצעד שאני עשיתי היום (מתבשל כבר שנים) - ביקשתי שינתקו את הכבלים.
לא "הקפאה" - את זה עשינו לפני שנה לחודש.
בעקבות עימות עם הילד הצלחתי לאסוף את האומץ ולהכריע.
עכשיו צריך לא לקבל "רגליים קרות" לפני שזה עובר לביצוע ממשי.
מעבר לחיסכון בכסף יש כאן יתרון חינוכי
ושחרור מגורם ממכר שמפריע לנו לעשות דברים.
אז, בהקפאה, זה פינה יותר זמן להיות ביחד.
אחד הדברים שהחלטתי להוסיף לחיינו: לחזור לקרוא יחד.
מאז שגדל והחל לקרוא בעצמו, אני הפסקתי להקריא, והוא לא קורא הרבה ביוזמתו.
חשבתי להנהיג 1/2 שעה עד שעה של קריאה יומית משותפת של ספרים מספרייתו
ההוצאה שתצטרך לקרות: רכישת רדיו
אלו שהיו נגמרו אט אט וחדשים הפסקתי לקנות....
לנאווה שלום! כל הכבוד שהצלחת לעמוד מול בנך ולהכריע. האמת, זה לפעמים קשה יותר מי לעמוד מול מערכות. לדעתי חשןב שאנו נשתמש בשיחה עם ילדינו גם במושגים ומילים כמו
תזרים מזומנים,
תקציב,
ניהול כספים,
כיסוי התחיבויות וכדומה. עכשיו ,כאשר אין כבלים זו הזדמנות חזמן איכות לדבר ולהסביר מה זה תקציב וגבולותיו
נאוה, לפני שנים כשהתנתקתי מהכבלים (בפעם הראשונה) חוויתי משבר גדול ואז שחרור ענק. משבר שהוביל לפריצת דרך. לצערי התמכרתי לפני שלוש שנים לרדיו, אבל גם מזה נגמלתי..
בעקבות קריאת ספר "אבא עשיר אבא עני" רוצה להתייעץ איך אפשר לקבל ידע פיננסי בנושא שוק ההון?
אשמח לקבל המלצות על קורס וגם על מומחה ליועץ השקעות אמין.
אשמח גם לתגובות ותובנות בנושא
אשה_לומדת חזרה!!! יש!!!
ידע פיננסי בשוק ההון.. יש המון יועצים. את יכולה גם ללמוד בעצמך במט"י או באוניברסיטה הפתוחה או בהרבה מכללות. מה ספציפית את מחפשת?
יועץ_פיננסי_באופן_טבעי?? ידע כללי או מישהו שישקיע עבורך?
שלום
גם אני כמו אישה לומדת מחפשת דרך ללמוד כיצד להשקיע כסף. עשינו צעד, מכרנו את הדירה, עומדים לכסות את המשכנתא והחובות שהצטברו, הולכים לשכירות בפרברים ורוצים להשקיע באופן סולידי את הבסיס שנשאר לנו ולישון בשקט. כך שיכסה את השכירות ויניב עוד כמה אחוזים בשנה לחסכון. אין לנו ידע פיננסי ונראה לי שלקחת קורסים באונ' זה מעולה , אבל אנו צריכים פתרון מיידי. אין לי מושג אם כדאי לפנות לבנקים או ליועצי השקעות חיצוניים (חברות ביטוח, בתי השקעות וכו'), מישהו שישקיע עבורי או אם יש דרך אחרת..... אשמח לקבל סיוע. תודה ושבת שלום
אשה_לומדת חזרה!!! יש!!!
כבר_לא_פה? תודה לך על התגובה החמה 
מרגיעון :הייתי מחבק אותך עכשיו, אבל אני רק מחשב.
כל הזמן קראתי פה ובדף בעיות.
מה ספציפית את מחפשת?
ידע כללי או מישהו שישקיע עבורך?
אנחנו מחפשים גם ידע כללי וגם מישהו אמין, כדי להתיעץ איתו בקשר לקנית דירה להשקעה .רוצים לבנות בסיס להבנת מושגים וכוחות בעולם הכסף.
אחרי שנסגור את המינוס ונגדיל הכנסות, מתכוונים לבנות הכנסה פאסיבית.
קראתי חלק מהדף
אבא_עשיר_אבא_עני , אך אשמח להמלצות יותר ספציפיות על הקורסים ועל אנשי מקצוע אמינים.
הצעד שאני עשיתי היום (מתבשל כבר שנים) - ביקשתי שינתקו את הכבלים.
כל הכבוד נאוה!!! אנחנו רק עם ערוץ 2 כבר הרבה זמן. רואים בעיקר די.וי.די בסוף שבוע.
השבוע הורידו כאן את מחירי הגלישה באינטרנט בשלושים שקל לחודש (360 לשנה...).
הנה פיתוי השבוע - אחרי שכיסנו את החוב ההוא, עדיין נשאר לנו כסף והדבר הנבון הוא לסגור או להתקדם בעוד חוב. אבל... אני מפנזטת על חופשה בקיץ, שבועיים ביוון או בחול כלשהו, במקום שאוכל להיות באמת בחופש. זו השנה האחרונה שאנחנו כולנו ביחד בקיץ. בשנה הבאה הגדול יהיה כבר בצבא. לא היינו בחול כבר ארבע או חמש שנים מטעמים כלכליים (הילדים דווקא היו עם הסבים). עוד שיקול לחופשה כזו הוא שגיליתי השנה שהעבודה שלי היא כל כך מפרכת ותובענית (בתוך הקהילה) שבשביל להיות באמת בחופש אני צריכה לצאת מכאן לאנשהו שאין בו אמצעי תקשורת מקובלים.
המון תירוצים לא? אשמח לשמוע עצות אם אני בכיוון. חוצמזה עד הקיץ עוד כל כך הרבה זמן לא?
זו השנה האחרונה שאנחנו כולנו ביחד בקיץ. בשנה הבאה הגדול יהיה כבר בצבא
אנחנו היינו באותו מצב והחלטנו לצאת יחד לטיול למרות ההוצאה הגדולה. אני ממליצה על כך בכך ליבי. זו חוויה שכולנו נזכור עוד שנים רבות. האינטנסיביות הזו, של שלושה שבועות יחד, היא מתנה.
למרות שהיתה לנו אפשרות להשתמש בחסכונות, בחרנו לקחת הלוואה ולהחזירה בהדרגה (סליחה, אני יודעת שזה מאוד לא מתאים לדף...) ובכל זאת, כל פעם שאני רואה את החיוב על ההלוואה אני מחייכת לעצמי בהנאה: היה שווה!
נועה אתם יכולים לנסוע לחופשה בישראל ולא לקחת איתכם אמצעי תקשורת מקובלים .להגיד לכולם שאתם בחופש לא חייבים לפרט ולהשאיר במשיבונים הודעה נכסענו לחופשה לא ניהיה זמיניםעד תאריך זה וזה .
אולי תצטרפו
לפארק_הירדן_2007?
הצעד שאני עשיתי היום (מתבשל כבר שנים) - ביקשתי שינתקו את הכבלים. נהדר! אנחנו ניתקנו בספטמבר ורק דברים חיוביים יצאו מזה. (הוצאנו את הטלוויזיה בכלל, אבל אולי זה קיצוני לכם מדי) בכל מקרה - הכסף שנחסך מניתוק הכבלים ישאיר לך בהחלט מקום לרכוש רדיו טוב (חודש - גג חודשיים ואת מסודרת).
אחד הדברים שהחלטתי להוסיף לחיינו: לחזור לקרוא יחד. מבורך ! (נו, כבר שווה...) בהצלחה !!!
המון תירוצים לא? אשמח לשמוע עצות אם אני בכיוון. חוצמזה עד הקיץ עוד כל כך הרבה זמן לא? תשקלו כמה זה יעלה לכם מבחינה נפשית. אם תסעו לחופשה וכל דולר יזכיר לכם שיש לכם חובות, אז זה לא שווה את זה, ועדיף לחכות לסגירת החובות (זה עוד מעט!). אם אתם מסוגלים לסוע בלב מלא ושקט - סעו.
המלצה שלי- תזרימי
היום את הכסף לחוב הבא כדי שלא תראי אותו יותר ותחשבי איך לבזבז אותו.
אני מבינה את הדילמה. גם אנחנו זקוקים לחופש ומחכים. זקוקים מאוד.
אשה_לומדת, בקשר לאנשי מקצוע תשימי הודעה ב
כיכר_השוק. אישית אני לא מכירה כי אני עדיין לא שם (אנחנו עדיין בונים את קרן החירום). היום שמענו שוב באוטו את
אבא_עשיר_אבא_עני - הספר שמדבר על השקעות. הוא אומר שם בפירוש שאם אדם בור בנושא כלכלי, שיחכה בסבלנות עד שהוא ירכוש את ההשכלה הדרושה לו, ואין סיבה להיחפז. נראה לי, וזה אולי גם יתאים ל
פלוני_אלמוני, שצריך להחליט על סוג ההשקעה שרוצים ואז לחפש את הידע המתאים. בינתיים לתת לכסף לשכב בהשקעה "בטוחה" כמו פיקדון בבנק או קרן נאמנות סולידית וכשיגיע היום בו תרגישו שאתם מוכנים - תתיעצו עם מומחה ותשקיעו באפיקים המועדפים עליכם.
אבל אנו צריכים פתרון מיידי. אין לי מושג אם כדאי לפנות לבנקים או ליועצי השקעות חיצוניים (חברות ביטוח, בתי השקעות וכו'), מישהו שישקיע עבורי או אם יש דרך אחרת
יועצי ההשקעות בבנק וכל יועץ אחר אמורים להיות בלתי תלויים - לפי החוק. זה חשוב - החוק אומר שיועץ השקעות צריך להציע תוכנית שמתאימה ללקוח ולא לבנק או לגוף אחר. בפועל המצב מורכב יותר, כמו רופאים שמקבלים נסיעות לחו"ל מחברות תרופות, גם יועצי השקעות וביטוח מקבלים מתנות מגופים בעלי עיניין ולכן צריך להקשיב להם וללכת הביתה, לחשוב, לבדוק, ולהחליט
לאט. יש המון מידע באינטרנט על הכל, צריך להשקיע את הזמן. רוברט קיוסאקי (אבא עשיר) מדבר הרבה על השכלה פיננסית. קחו את הזמן לגדל אחת כזאת ואל תפסיקו. אנשים אחרים לעולם יהיה אכפת להם
פחות על הכסף שלכם מכם. כמו שלגננת לעולם יהיה אכפת פחות מהילד שלכם מכם. אותו דבר.
בקיצור..... שוואיה שוואיה.
כבר_לא_פה?, תודה על התשובה.
אישית אני לא מכירה כי אני עדיין לא שם (אנחנו עדיין בונים את קרן החירום).
גם אנחנו עוד לא שם, פשוט יש לנו אפשרות לקחת משכנתא של עולים עד שנת 2008 , לכן אנחנו רוצים לברר האם כדאי לנו לעשות את זה ולקנות דירה זולה להשקעה או שכדאי לוותר.
רואים בעיקר די.וי.די בסוף שבוע
אין אפילו די.וי.די.
יש וידאו אבל... כל הסרטים הם בני הרבה שנים והילד גדל קצת...
נראה לי בריא לשחרר אותנו מהמסך.
היום שיחקנו קצת במשחק אותיות,
מחר מתוכנן לבשל יחד מרק.
מרגיעון הולם: קירבה ללא הקרבה 
הוצאנו את הטלוויזיה בכלל, אבל אולי זה קיצוני לכם מדי
תתפלאי, חשבתי על זה.
אחת ישנה - חשבתי למסור.
השנייה, דיי חדשה וגדולה חשבתי לתת להורים (הם גם קנו אותה כך שזה נראה הוגן)
אימא שלי סרבה למרות שהמכשיר שלהם דיי אנטיקה 
נראה....
בינתיים אני רוצה לבדוק אם אפשר לבטל את האגרה של רשות השידור ובאילו תנאים (חיסכון של עוד 400 ש"ח לשנה)
חיסכון של עוד 400 ש"ח לשנה
עכשיו קיבלנו. 350 ש"ח בדיוק.
את לא זכאית להנחה?
נאי חוששת שהדרך היחידה להפטר מתשלום האגרה היא להוציא את הTV מהבית או לפחות לדווח שעשית זאת . נגיד להגיד שתרמת אותה .
יש לנו אפשרות לקחת משכנתא של עולים עד שנת 2008 , לכן אנחנו רוצים לברר האם כדאי לנו לעשות את זה ולקנות דירה זולה להשקעה או שכדאי לוותר.
אם..
יש לכם אפשרות לקחת משכנתא רק ל 15 שנה והתשלום החודשי יהיה פחות מרבע מההכנסות שלכם ואתם יודעים בודאות (עד כמה שזה ודאי) שזו הכנסה ולא התחייבות - תחשבו שוב, ושוב, ואז תחליטו.
אבל אם אתם לא מבינים בנדל"ן עדיין ואין לכם מספיק כסף אז תוותרו על זה. גם ככה עם התוכנית הכלכלית תוכלו לקנות דירה עוד כמה שנים כמעט ללא משכנתא, או ללא משכנתא בכלל. זה כמו חנות בגדים שאני מאוד אוהבת, אני עוברת לידה מדי פעם. יש הנחות פעם בכמה חודשים והם אפילו שולחים לי אסמס כשיש סוף עונה. ונורא בא לי ויש הנחה.. מה אני לא אקנה? זה בהנחה..
אבל זה סדר עדיפויות שכפתה עלי החנות כדי שאקנה. זה לא סדר העדיפויות שלי.
האם קניית דירה היא בסדר העדיפויות שלכם או שאתם מתפתים בגלל ההנחה?
עכשיו קיבלנו. 350 ש"ח בדיוק.
הגיע לך החצי הראשון
מרגיעון מצחיק לסיטואציה: שיהיה לך יום מאושר!
שנה שעברה ה- 400 היה הנחה.
עקרונית - לא מגיע לי.
למעט מאוד אנשים מגיע
נאוה!!! את גדולה!
חחחח יותר ממה שאת חושבת ולא רק בגלל הטלביזיה
תודה!
את יודעת, זה עוד לא קרה פיזית, רק הודעתי ומחכה שיבואו לנתק
וכבר קורים כאן דברים נפלאים של עשייה משותפת ושיחות
נאוה, סכום אגרת הטלוויזיה
הכולל ל 2007 הוא 350 ש"ח. הסתכלתי עכשיו על הטופס.
מי שרוצה יכול לשלם את החצי הראשון עד 31.1.07 ואת החצי השני בחודש יולי,
או לשלם את מלוא הסכום עד 28.2.07.
ירד המחיר? במדינת ישראל????
אחרית הימים!
מרגיעון מבדח: הספק מבורך
כבר_לא_פה?, תודה על התייחסות.
עוד פעם עולה לי המרגיעון - הייתי מחבק אותך עכשיו, אבל אני רק מחשב.
האם קניית דירה היא בסדר העדיפויות שלכם או שאתם מתפתים בגלל ההנחה?
קניית הדירה היא בסדר העדיפויות שלנו, אך לא היינו חושבים על הקניה עכשיו, אם לא היתה הנחה. היינו דוחים את זה לשלב הרבה יותר מאוחר ויציב יותר בחיים.
קניית הדירה היא בסדר העדיפויות שלנו, אך לא היינו חושבים על הקניה עכשיו, אם לא היתה הנחה. היינו דוחים את זה לשלב הרבה יותר מאוחר ויציב יותר בחיים. אז תחכו.
ירד המחיר? במדינת ישראל????
אחרית הימים!
אכן כך. בשנה שעברה החצי היה מעל 250 ש"ח אם אני זוכרת נכון. מדהים!
ובאותו הקשר, אנחנו שוקלים לתרום את הטלויזיה שלנו להורים (שלו) היא סתם גורמת לריבים מיותרים בבית הזה. היה שיפור עצום כשהתנתקנו מהלווין, בטח יהיה עוד שיפור אם היא פשוט לא תהיה פה.
ובנושא הניתוק - נאווה, תתעקשי, כי ינסו לשכנע אותך להשאר, וינסו לפתות אותך בכל מיני מבצעים (האיש שכביכול בא לנתק הוא איש מכירות). אל תתפתי! שיצא עם הממיר מהבית שלך בפעם הראשונה שהוא בא. אותנו שכנעו להשאיר אותו אצלנו, שמא נתחרט (כאילו דא) ובסוף יצא שכמעט דרשו שנשלם עליו! כאלה חצופים. בקיצור, זהירות.
ינסו לשכנע אותך להשאר
אני מכירה אותם, וגם הייתי במקום של להתפתות.
בעבר ניסיתי הקפאה וזה לא היה מוצלח, אז עכשיו זה לא ילך...
צריכה עוד לברר אם כדאי לי לחזור לאינטרנט של בזק או להישאר עם הכבלים.
בכל מקרה, היא (משירות לקוחות.... כבר ניסתה לתת לי מבצעים, אין לה מה להציע ) אמרה שיחזרו אלי.
אם אני לא שומעת מהם עד שאני מתעוררת ביום שני - אתקשר שוב.
ולגבי המכשירים - מקווה להצליח לשכנע את אימא שלי כן לקחת.
אני לא רגילה שהמכשיר הזה עומד כבוי אפילו רגע - זה יפריע לי וכל הזמן יזכיר לבן שאין.
היינו כאן בלי טלביזיה או מחשב שבועיים.
השבוע הראשון היה כייפי, אח"כ יהונתן החל ללחוץ.
אין ספק שללא המכשירים יש לזה סיכוי גדול יותר להחזיק מעמד לאורך זמן.
נאוה - תבקשי מהם פקס לשלוח להם בקשת התנתקות - כי זה עובד ככה: שבועיים מושכים אותך, כדי לראות אם התחרטת. אחר כך מסבירים לך שאת צריכה לשלוח פקס ואחר כך לוקח שבוע עד שחוזרים אלייך ועל 3 השבועות הללו את משלמת ! @#$%
&&^%$%##@ ! אז תתקשרי מחר בבוקר ותבקשי את מספר הפקס להעביר את הבקשה. מעצבן ומרגיז ביותר!!!
האגרה על טלויזיה תרד כל שנה ב5 או 10 אחוז. אני לא זוכרת בדיוק, אבל קבלתי מכתב מאחראי על רשות השידור בלשכתו של משרד ראש הממשלה. פעלתי לביטולה המוחלט לנשים חד הוריות.(פירוט בדף אחר..העצמת ההתמודדות), בשלב זה מי שלא רוצה לשלם אגרה ,הכי טוב שיותר בכלל על טלביזיה.
נאוה באותה הזדמנות כדאי לך לבדוק אופציה של לעבור לקו של הוט
בעצם לא רק לך לכולם
נאוה באותה הזדמנות כדאי לך לבדוק אופציה של לעבור לקו של הוט
יש לי! 3 
(אל תשאלי למה 3, שוקלת לוותר על אחד אבל רק אם אחליט לחזור בכל זאת לקו אחד של בזק)
שלושה קוים לשני אנשים בואנה את חיה חיים מאוד בזבזנים בא לי להכנס לך הבייתה ולעשות לך סדר בבזבוז
לא לבטל אחד אלא שניים
תראו מה שחשבתי לעשות: מהחודש אני מוסיפה להוצאות השוטפות שלי, 3 סכומים: לחופשה בקיץ, למקרר ולמכונית חדשה. עוד לא החלטתי בדיוק מה יהיה הסכום לכל דבר. למכונית זה יהיה תקציב תיקונים מסויים+תקציב לחדשה. את הכסף הזה אני אוציא מהבנק ואשים במעטפות, כדי שהוא לא יהיה לי מול העיניים או למישהו אחר מול העיניים. מאחר ויש לי עודף בחשבון כרגע, אני מעריכה שחלק מהעודף הזה יתקזז עם הגדלת ההוצאות השוטפות שלי בנניח עוד 700 ש"ח לחודש. אבל אולי אני טועה וימשיך לזרום אלי שפע. בכל מקרה, מה שיהיה במעטפה בקיץ+תקציב ההבראה ששנינו מקבלים כשכירים יהיה תקציב החופשה שלנו. המקרר פשוט ייקנה כשהמעטפה תתמלא...
את החובות אמשיך לשלם כרגיל (עכשיו מתפנים עוד 500 ש"ח ועוד מעט עוד 350) ואם יהיה לי שוב עודף - שוב אקזז ואקצר תהליכים. החלטתי שמותר לי לחיות גם עכשיו.
אשמח לשמוע דיעות.
החלטתי שמותר לי לחיות גם עכשיו. 
משהו שחשוב מאוד לזכור. לא סותר את הצורך בשיקול דעת וחיסכון לעתיד.
תראו מה שחשבתי לעשות: מהחודש אני מוסיפה להוצאות השוטפות שלי, 3 סכומים: לחופשה בקיץ, למקרר ולמכונית חדשה. עוד לא החלטתי בדיוק מה יהיה הסכום לכל דבר. למכונית זה יהיה תקציב תיקונים מסויים+תקציב לחדשה. את הכסף הזה אני אוציא מהבנק ואשים במעטפות, כדי שהוא לא יהיה לי מול העיניים או למישהו אחר מול העיניים. מאחר ויש לי עודף בחשבון כרגע, אני מעריכה שחלק מהעודף הזה יתקזז עם הגדלת ההוצאות השוטפות שלי בנניח עוד 700 ש"ח לחודש. אבל אולי אני טועה וימשיך לזרום אלי שפע. בכל מקרה, מה שיהיה במעטפה בקיץ+תקציב ההבראה ששנינו מקבלים כשכירים יהיה תקציב החופשה שלנו. המקרר פשוט ייקנה כשהמעטפה תתמלא...
את החובות אמשיך לשלם כרגיל (עכשיו מתפנים עוד 500 ש"ח ועוד מעט עוד 350) ואם יהיה לי שוב עודף - שוב אקזז ואקצר תהליכים. החלטתי שמותר לי לחיות גם עכשיו.
אשמח לשמוע דיעות.
נשמע לי סבבה נועה, כל עוד אלה לא הופכות להיות המטרות הגדולות שלך ואת זוכרת מה המטרה העיקרית (סגירת חובות). אולי כדאי לך למצוא דרך אחרת מאשר מזומן, כי אם את חוסכת כדאי שתצברי על זה ריבית. מנסיוני הפעוט, כשיצטבר מספיק כסף לחופשה או למקרר, תפתחו עיניים גדולות ותחליטו שאתם לא צריכים חופשה גדולה או מקרר ופשוט תזרימו את הכסף לסגירת חובות או הכנסה פאסיבית או חסכונות. עם החיסכון בא התאבון ולא מרגיש לי שאתם מסוג האנשים שרואים שקל ורצים לקנות שתי בזוקות (או שמחיר הבזוקות עלה?)
שאלה - למה ההוצאות השוטפות שלכם עולות? תשאירו אותן צנועות ותזרימו את העודף לסגירת חובות לא? אם את מתכוונת לקצת פינוקים אולי כדאי להעלות את רמת הפינוקים בהדרגה, נגיד 50 שקלים החודש, ולא ב 700. 700 נראה לי קפיצה גדולה מדי. או שיש לכם גדילה בהוצאות השוטפות בגלל החורף?
למה ההוצאות השוטפות שלכם עולות?
ההוצאות השוטפות שלנו לא עלו. מה שקורה הוא שאין לי בתקצוב ההוצאות השוטפות חיסכון למכונית או למקרר וגם לא לחופשה. אני פשוט לא תקצבתי את שלושת הדברים האלו בכלל. לכן, בעצם במשך השנתיים שאני לפי התוכנית הזו "חסכתי" לחובות ולא לצרכים האלו. מה שאני מבינה הוא שאני צריכה להקצות סכום מסויים לשלושת הדברים האלו אם אני רוצה להתכונן כמו שצריך לחיים. המקרר בן 15 ומאד מקולקל ושבור. הוא מחזיק מעמד, אבל אם לא אחסוך לחדש יגיע רגע שבו אצטרך את קרן החירום שלי. גם המכונית בת למעלה מעשר ואמנם אני לא מאד תלויה בה, אבל כשאני צריכה לנסוע אני צריכה מכונית תקינה. מתשיהו בעתיד הרחוק (5 שנים?) היא צריכה להיות מוחלפת וצריך להתכונן לזה. לגבי החופשה כבר הסברתי. אני אחשוב על זה עוד ואשמח לשמוע עוד דיעות.
תקשורים_שקיבלתי_מקריון
אלו אחד הדפים שעזרו לי מאוד להפתח לנושא השפע. וגם הספר מפתחות לשפע של סאניה רומן.
דרך אגב בספר הם כותבים שמעבר לכך שצריך להבין את חוקי השפע כאנרגיה צריך גם להבין את החוקים שמתקיימים פה על כדור הארץ. לכן זה לא סותר מה שהדף הזה מלמד. מה שכן מה שעזר לי לסגור חובות במהירות הרבה יותר גדולה ממה שאני שיערתי או מישהו אחר (החוב הכי גדול זה המשכנתא) זה לא הבנת החוקים שיש פה אלא הבנה של איך משתמשים באנרגיה שאחד מהם הוא כסף וזה כמו שאמרתי על ידי הספר ועל ידי תקשורים_שקיבלתי_מקריון. שניתנו על ידי אלונה.
מים_שקטים? זה באמת דף מצוין!
ונועה, נראה לי נכון מה שאת עושה, אנחנו חוסכים באותה צורה לביטוח רכב ודירה. לא הבנתי נכון מקודם. עכשיו אני מבינה.
לאשה לומדת ,
בעקבות קריאת ספר "אבא עשיר אבא עני" רוצה להתייעץ איך אפשר לקבל ידע פיננסי בנושא שוק ההון?
אשמח לקבל המלצות על קורס וגם על מומחה ליועץ השקעות אמין.
אשמח גם לתגובות ותובנות בנושא.
אתרים שמציעים ייעוץ לא תלוי, וגם קורסים, ונראים לי ברוח הדף הזה (לא התנסיתי בעצמי):
מועדון cashflow בישראל, יבולים.
אני החלטתי לאחרונה להשקיע כסף שיש לי מחדש, ארגנתי את הכספים, וישבתי עם יועצת השקעות בבנק שעשתה לי שאלון כדי לברר את רמת הסיכון שאני מעוניינת בו ואיך אני רוצה לחלק את ההשקעה - אם בכלל.
אספתי את כל הנתונים שאפשר ממנה, כולל מה העמלות, מה הנתונים ההיסטוריים לכל סוג של השקעה , וגם השתמשתי באינטואיציה, לא הלכתי ישר על מה שהיא ייעצה אלא חשבתי ובדקתי כמה שניתן. המסקנות שלי הן כאלה:
- הייעוץ בבנק לא ממש מקצועי - הייתה לי תחושה שהיועצת סיימה עכשיו קורס אבל בחיים לא השקיעה בעצמה.
- לי אישית חשוב לדעת במה אני משקיעה ולא רק מה הכי רווחי אלא גם איפה אני שמה את הכסף ובמה זה תומך, לדוגמא, החלטתי להשקיע בקרנות שמשקיעות בחברות המפתחות אנרגיה ירוקה, ובשום אופן לא אשקיע בחברות תרופות.
- בדיעבד נראה לי שכדאי להשקיע ביועץ מקצועי ובעל נסיון, להסתכל לטווח הארוך ולא הקצר, במיוחד עבור אלה שלא מחוברים כל יום לבורסה. זו גם העצה של רוברט קיואסקי בספרו למשקיעים מתחילים.
בהצלחה, אשמח לשמוע על ההחלטות.
אבל בחיים לא השקיעה בעצמה.
ברור היא עובדת בבנק מאיפ היש לה כסף להשקיע בעצמה?
אתמול חברה שאלה אותי על חברה אחרת - איך היא יכולה להיות מדריכת קורס הכנה ללידה בלי ללדת?
רוב המומחים מומחים בלי נסיון שטח.. ועדיין יש הרבה גניקולוגים שאין להם רחם או מומחי השקעות שלא משקיעים. לא מזמן ראיתי הרצאה של רוברט קיוסאקי והוא החליט לעשות מהפכה בחברה שלו שעושה הדרכות בסגנון "אבא עשיר אבא עני". הוא הבין שהחברה עומדת לפשוט את הרגל בגלל שהמרצים בה לא היו משקיעים! ולכן החליט שכל המדריכים יהיו בעלי נסיון שטח. אותו רוברט קיוסאקי גם אמר שהוא תולה הרבה תקוות בילדי החינוך הביתי כי ילדי החינוך הממוסד מקולקלים על ידי הממסד שמלמד אותם להיות שכירים, והוא מקווה שילדי החינוך הביתי יהיו עצמאיים יותר במחשבתם.
סטיתי מהנושא.. זכרתי שיש פה מישהי שאכן מתעסקת בהשקעות.
אידה_ג מתבקשת לשתף עוד
.
ילדי החינוך הממוסד מקולקלים על ידי הממסד שמלמד אותם להיות שכירים, והוא מקווה שילדי החינוך הביתי יהיו עצמאיים יותר במחשבתם
אכן מחקרים מארה"ב כבר מצאו שבוגרי חינוך ביתי ממעטים לבחור במקצועות של שכירים ומעדיפים עצמאות.
אידה_ג, תודה על התייחסות.
אנחנו מתכוונים לבדוק בקשר ליועץ ב"יבולים", כשיהיו לי פרטים אכתוב פה.
אני מעתיקה לכאן מודעה מכיכר השוק
למה_לא?? (08.01.2007 16:27):
מחפשים שותפים לסדנא בנושא מושגים בסיסיים בכלכלה, ניהול תיקי השקעות משפחתיים ושוק ההון.
אנחנו מרגישים שזה יכול לתת לנו הרבה כלים ולפתוח ערוצים חדשים להרוויח כסף.
נמאס לנו להנהן מול פקידי הבנק בלי באמת להבין על מה הם מדברים איתנו.
הסדנא תהיה בת שלושה מפגשים, שלוש שעות בכל פעם, מקסימום שלושה זוגות (אפשר עם תינוקות, אנחנו נביא את שלנו...), בשעות הבוקר באיזור המרכז.
המנחה- מישהי מקצועית, בעלת נסיון בתחומה, שמעבירה קורסים דומים במכללה.
מחיר סה"כ לכולם ביחד- 1500 ש"ח.
אפשר לפנות לצבי בטל' 052-3771299.
אכן מחקרים מארה"ב כבר מצאו שבוגרי חינוך ביתי ממעטים לבחור במקצועות של שכירים ומעדיפים עצמאות.
השנים הכי גרועות שלי מבחינה כלכלית היו השנים ה"עצמאיות" שלי. שם הגיע הבלאגן לשיאו. הגבולות התערבבו, אף פעם לא ידעתי מה יש לי ומה אין לי ובעיקר מה שחשוב לי היה לבטא את עצמי, לעשות את מה שאני אוהבת, להיות עצמאית ויזמית. כסף לא היה בכלל שיקול.
נראית מענינת הסדנה. נראה לי שאפשר להציע דבר כזה ליום עיון באופן הבא.
נועה, אם היית עושה את זה היום איך היית משנה?
לנועה.היו ויהיו לי הרבה בלגנים בשנים עצמאיות שלי. זה בגלל טעויות שאני עשיתי ועוד אעשה. כסף הוא הראשון בסדר עדיפויות כאשר פותחים עסק.
מצחיק כסף הוא בראש סדק העדיפיות כל כך נכון וכל כך אפעם לא חשבתי על זה ככה.
לא תמיד אני לוקחת את הבסט פייד וורק לפעמים אני לוקחת את הלונג ראן או את מה שיותר מעניין לי או אנשים שיותר נעימים לי . כי אני מאמינה שכשאתה מאושר אתה מושך עושר עבודות שמתסכלות אותך לא יעשו טוב לעסק שלך(זה כשהעסק הוא אתה ואתה העסק) לפעמים עדיף לסרב למשהו כדי להביא משהו גדול יותר או מתאים יותר .
בקיצור כמו עם בחורים
מצחיק כסף הוא בראש סדק העדיפיות
באמת מצחיק
עוד שאלה שאלתית בקשר לביטוח המושלם. יוצא שאנחנו משלמים 111ש"ח ביטוח משלים בכללית עבור כולנו. יש לנו עוד ביטוח קטסטרופות של היישוב בחינם ויש לנו תשלום קבוע פנימי למרפאה ההומאופתית שלנו. במשך 20 שנה לא השתמשנו בכלל במשלים, מעולם. אנחנו בריאים יחסית (בינתיים, טפו ט]ו) ויוצא שאנחנו משלמים המון כסף ביטוח. צריכה הצעות איך לבדוק את העניין.
חוצמזה הם מעצבנים במשלים - סוף סוף ביקשתי החזר על רכיבה טיפולית לבת שלי ומסתבר שהם לא מחזירים את זה, אלא למקומות שבהסדר.
אז כדי לעצבן אותך עוד יותר קופ"ח כללית יוצאת בביטוח משלים למושלם שמכסה תרופות שלא נמצאות בסל הבריאות ובדיקות להריון עד 2500 שקלים.
תשבי עם הביטוחים ותרשמי לך בכל ביטוח מה את מקבלת ובאיזה תנאים ותראי אם את לא מבוטחת כפול - מבוטחת על אותו דבר בשני מקומות. תבחרי את הקטסטרופות שאת יכולה לשלם עליהן במזומן ואת הקטסטרופות שאת לא תוכלי לשלם (השתלת לב משולשת בבואנוס איירס עם רופא מהוואי) תבטחי.
בגדול, זו לא חוכמה להיות בריא עד גיל 40 - 50, מה שחשוב זה מה שקורה אח"כ ומה שאת לא יכולה לשלוט בו. את יכולה ללכת ליועץ אבל את יכולה לעשות את ההשוואות לבד - זה רק לוקח זמן והתרכזות.
האמת, שקראתי בעיון את הפוליסה של ביטוח משלים והבנתי שהסיכוי שאזדקק לדברים שם הוא זניח. אני כבר לא אהיה בהריון ואת התרופות שהם מסבסדים אני לא אקנה וגם לא את רוב המכשירים, גם את השירותים לילדים שהם מציעים - אני לא אצרוך. מה שנשאר זה התייעצות עם רופא נוסף או קיצור תורים. אני רוצה לבדוק האם ביטוח הקטסטרופות מכסה את זה.
כמובן שהפחד הוא שאם אבטל - יום אחרי זה יקרה משהו ואני אצטער - על זה הם בונים לא?
אילה א, לא הבנתי. עסק זה כמו עם בחורים? לדעתי בחורים זה די משעמם לעומת עסק.
כמובן שהפחד הוא שאם אבטל - יום אחרי זה יקרה משהו ואני אצטער - על זה הם בונים לא?
כן. זה שיקלול סיכונים. ישנם סיכונים שקרן החירום שתבני תטפל בהם (כמו למשל 3 חודשים של אבטלה בגלל מחלה) וישנם שלא. תבדקי גם אם יש מקומות שבהם את יכולה להקטין את תשלום הפרמייה בתמורה להשתתפות עצמית גדולה יותר. אם אתם בריאים זה שווה. יש סיכוי שתחסכי כמה מאות שקלים בשנה עם שיקלול סיכונים זהיר. גורם הפחד משמעותי בביטוחים האלה, וזה אומר משהו עלינו כאנשים. אני בטוחה שאם הייתי בטוחה יותר בגופי וביכולת שלו לטפל בעצמו לא הייתי קונה ביטוח. אם הייתי בטוחה שהעולם יגן עליי לא הייתי קונה ביטוח. אבל אני צריכה לעבוד על זה..
שווה לך גם להסתכל על ההיסטוריה המשפחתית ולראות האם יש מחלות במשפחה שדורשות תרופות יקרות ולהכניס את זה לשקלול.
בתור אחת שמעולם (כמעט) לא השתמשה בביטוח המשלים עד גיל 45 בערך, אני חוזרת על דבריה של
נגה_נגה?
לא חוכמה להיות בריא עד גיל 40 - 50, מה שחשוב זה מה שקורה אח"כ ומה שאת לא יכולה לשלוט בו
היום אני משתמשת בביטוח הזה, למשל בביקורת שנתית חינם אצל רופא השיניים (לילדים), ושמחה אם זה נגמר רק בביקורת. ויש עוד כמה דברים קטנים שאני משתמשת בהם וזה חוסך לי כסף.
מבחינתי הביטוח הזה הוא די חובה, ואני מעדיפה לשלם אותו ולא להשתמש בו עד סוף חיי.
אני אתמול בעיקבות עברתי על הפוליסה וגיליתי שם בדיקות גנטיות. משהו שעמדנו להוציא עליו כמה אלפים עומד לעלות פחות מאלף.
הבעיה היא ,שלי לא היה מושג מה כלול ומה לא אז נורא חשוב לבדוק את זה ולדעת לנצל את זה .
לדעתי בחורים זה די משעמם לעומת עסק.
ההפך...
מבחינתי הביטוח הזה הוא די חובה, ואני מעדיפה לשלם אותו ולא להשתמש בו עד סוף חיי.
גם אני בדיוק ככה. הביטוח המשלים הוא חובה בשבילי כי יש לי בעיות ראיה, הייתי צריכה גם מדרסים. זה מאוד עוזר.
המשפט השני נכון לגבי כל ביטוח. אני מעדיפה לשלם הרבה כסף על ביטוח ולא להזדקק לו. לצערי, גיליתי את חשיבות הביטוח בדרך הקשה, ושמחתי מאוד שהיה לי אותו (ביטוח תכולת דירה- פרצו לנו לבית, ביטוח תאונות אישיות- האיש נפצע בתאונת דרכים). מצד שני, אולי אם לא היה לנו ביטוח הדברים לא היו קורים?
אני משתמשת בביטוח הזה, למשל בביקורת שנתית חינם אצל רופא השיניים (לילדים), ושמחה אם זה נגמר רק בביקורת. ויש עוד כמה דברים קטנים שאני משתמשת בהם וזה חוסך לי כסף. אצלנו פעם בשנה חינם בדיקת רופא (ינואר) ופעם בשנה שינית חינם (יוני), כך שכל חצי שנה בודקים את השיניים... חוצמזה רכיבה טיפולית לשני הילדים - ב-40 ש"ח למפגש במקום 90. בשבילם זה חוג סוסים... אנחנו דוקא משתמשים בביטוח הזה. לגבי השאר - באמת בעקבות הדפים כאן הבננו שצריך לבדוק...עוד לא ממש הגענו לזה....
אני לא כ"כ כותבת כאן, אבל קוראת ורוצה לנצל את ההזדמנות ולומר תודה לכל הנשים היקרות כאן על התובנות (בעיקר ל
כבר_לא_פה?, על היוזמה וההתמדה) שכל פעם מקבלת מכן.
אכן - להגיע לחירות כלכלית זה מהלך לא פשוט. עכשיו כשמקימה עסק בכלל. ועם התובנה שרוצה לסגור את המשכנתא (טפו, טפו, טפו - כמעט אין חובות אחרים - למעט כמה תשלומים כמו פלאפון שבישראכרט) בכלל זה נהפך לפרוייקט... לומדת ומנסה להפנים.
עוד שנה - נוכל לדעת אם העמל נושא פירות - וכמה שווה ההשקעה
.
אף_חצוף, לא יודעת אם הם לא היו קורים, אבל לפי הגורו תאונות קורות יותר כש
אין ביטוח. זו אחת הסיבות שעניים נשארים עניים או שמעמד הביניים פושט את הרגל - כשקורות תאונות ואין מי שישלם את ההוצאות. בכל מקרה זו נקודה חיובית! תארי לעצמך מה היה קורה אם לא היה לכם ביטוח? הכל היה הרבה יותר גרוע. (אני מנסה לעודד את
אף_חצוף בכוח
)
למישהי יש את הביטוח של "דיקלה"?
וברוכה הבאה מיכל_צמות 
(אני מנסה לעודד את אף_חצוף בכוח )
את חמודה.
אין ספק בכלל. כשפרצו לנו לבית זה היה מאוד מבאס, אבל ככה קיבלנו החזר, יכולתי לקנות דברים חלופיים, לא היה נוראי. יש דברים שבהם אני אחסוך, ביטוח הוא לא אחד מהם.
אני ממשיכה להקשות בנושא הביטוח. למשל - רופא שיניים. כשהיינו והלכים לביקורת השנתית החינמית, תמיד היו מוצאים המון דברים וזה היה נגמר בתוכנית טיפולים מאד יקרה. גם אצל השיננית היתה אמנם פגישה אחת חינם אבל היא תמיד המליצה שנבוא עוד (כלומר, בעצם לא סיימה את הטיפול בפעם אחת). יצא לא כדאי...
כל שאר הדברים בפוליסה אנחנו לא צריכים. תרופות אנחנו משתמשים כמעט רק בתרופות הומאפתיות שעולות לנו די הרבה כסף אבל אין בהן השתתפות במילא. רכיבה טיפולית - דחו לנו את התביעה, באמת אשמח לשמוע איך ולמה הם כן מאשרים השתתפות כזו. בדיקת רופא חינם? אף פעם לא שילמתי על רופא... למעט רופאים מומחים נדירים.
אתמול, דרך אגב, התקשר נציג של המושלם להתחנף, אחרי שהבעתי את מורת רוחי הגדולה. הוא אמר שאני יכולה להגיש עיערעור על ההחלטה ורמז לי שהם מקליטים את השיחות ויש להם הקלטה של השיחה שבה הנחו אותי יאך להגיש את התביעה ואמר שיעזור אם אציין זאת. אבל מה שיקרה בטח זה שינזפו בפקידה ולא שיאשרו לי את ההשתתפות.
כל פעם, כאשר אני לומדת משהו , אני בעננים. עבור כל שעור אני משלמת מחיר. כמו בחיים, אין שום דבר בחינם.אבל מה, ... הכסף מסעיר אותי. לפעמים אני מסונוורת. לפי הערכים של פעם זה מאוד לא חינוכי. היום זה לא מתריד אותי במיוחד.
אין ספק בכלל. כשפרצו לנו לבית זה היה מאוד מבאס, אבל ככה קיבלנו החזר, יכולתי לקנות דברים חלופיים, לא היה נוראי. יש דברים שבהם אני אחסוך, ביטוח הוא לא אחד מהם. מזל שאת כותבת, יש לנו ביטוח תכולה ומדי פעם אני תוהה אם זה שווה את זה. איפה אתם מבטחים? והביטוח על התאונה של בעלך היה דרך העבודה שלו? או פרטי? או קופ"ח?
נועה, קודם כל מה זה הפסימיות הזאת? תנסי. אולי כן יאשרו. הרבה פעמים אומרים לא בפעם הראשונה כי הם בונים על זה שרוב האוכלוסייה תוותר ולא תבקש שוב. תהיי את מאלה שמנג'סים עד שיתנו לך השתתפות. חוץ מזה בנוגע לרופא שיניים מכל מה שקראתי בנושא ביטוח שיניים זה לא משתלם (מכמה סיבות אם תרצו אפרט) ועדיף לשים כל חודש סכום כסף בצד לשיניים. ואם יש לך תחושה שהשיננית ממציאה לך חורים תלכי לחוות דעת נוספת. יכול להיות שזה חלק מהתפקיד שלה - ליצור לקוחות.
כל פעם, כאשר אני לומדת משהו , אני בעננים. עבור כל שעור אני משלמת מחיר. כמו בחיים, אין שום דבר בחינם.אבל מה, ... הכסף מסעיר אותי. לפעמים אני מסונוורת. לפי הערכים של פעם זה מאוד לא חינוכי. היום זה לא מתריד אותי במיוחד. גיימס_בונד? אני שמחה לדעת שאני לא החומרנית היחידה באתר ואני בטוחה שיש עוד כמה כמונו בארון.
גם לנו יש ביטוח מושלם של הכללית ועד הרגע לא הייתי מודעת לכך שזה כולל בתוכו טיפולי שיניים. מספיק רופאי שיניים שאני מכירה יש להם ביקורת שיננתי אחת בשנה חינם או ממש בזול. ואני מעדיפה רופא שיניים לא דרך הקופה (אחי נכווה איתם פעם קשות)
לי המושלם באופן אישי מאוד יעיל , את הטיפול האלטרנטיבי שלי אני מקבלת דרך הקופה אצל מדקרת מקסימה וזה יותר זול משמעותית ממדקר בחוץ.
נדמה לי עולה 80 ש"ח לטיפול אני לא זוכרת כרגע. וחוצמזה יש הנחות בבית המרקחת לאו דווקא תרופות אני קונה קרם הגנה מיוחד לפנים שברשתות הפארם עולה ים בהנחה משמעותית ועוד כול מיני. שווה רק לבדוק את עניין הכפילויות וכמו שכתבו פה זה לא חוכמה להיות בריא עד גיל 50 לאבא שלי יש מזל גדול שיש לו מושלם כי עכשיו יש לו מיליון בעיות בריאות- תאונה שעבר וקיבל הידרותרפיה ,סרטן וטיפול מיוחד בחו"ל ועוד רעות חולות שאם לא היה ביטוח אני לא רוצה לדמיין איפה הוא היה היום.. ורק בריאות לכולנו!
רוח_ערב? צודקת בעניין התרופות. עוד עניין בביטוח המשלים זה שהם לא מקבלים כל אחד - רק אנשים בריאים (כך זה היה לפחות). את יכולה לוותר עליו עכשיו, קחי בחשבון שביטוח רפואי כשחולים - עולה יותר כסף. שוב, אלה חישובים מתמטיים ואולי שווה לפנות ליועץ מומחה. לדוגמה ממליצים לא לעשות ביטוח סיעודי לפני גיל 60 כי זה לא משתלם - הסיכוי שמישהו יכנס למוסד סיעודי לפני גיל שמונים הוא קטן ומי שמשלם על ביטוח סיעודי מגיל 30 יתכן שמבזבז כסף.
ביטוח סיעודי לפני גיל 40 הוא חינם
לדעתי , על מנת להגיע לחירות כלכלית, דרושה תכנית כלכלית.תכנית לטווח קצר ותוכנית לטווח ארוך יותר. תוכנית שנתית ,בהתאם לתקציב שנתי. אני כל הזמן שואלת את עצמי...איך יוצרים תקציב,? איך בונים תקציב? מה יש ומה אין? ובשאלות הכאילו כל כך פשוטות האלה, אני טועה לא פעם. אם זה היה כל כך פשוט, אז כנראה גם בכנסת לא היו מתוכחים כל כך הרבה על התקציב השנתי...תקציב בטחון, תקציב חינוך וכדומה.לו רק הייתם יודעים איזה פאשלות עשיתי בשנים האחרונות. עכשיו אני רואה מה עשיתי.
אני חושבת
גיימס_בונד? שהבעיה בכנסת (ובחיינו הפרטיים) הוא לקבוע סדר עדיפויות שממנו נובע התקציב. לכל אחד סדר עדיפויות שונה, לכן הויכוחים. ובכנסת בכלל.. כשאדם מתעסק בכסף של מישהו אחר הוא הרבה יותר פזרן
בקשר לביטוח הסיעודי, אחת ההוצאות היותר גדולות של אנשים מבוגרים הן על טיפול בהוריהם הסיעודיים. כדאי (אני חושבת שכתבתי את זה כבר) לבדוק עם ההורים האם הם מכוסים מבחינת הפנסיה, ביטוח סיעודי וביטוח קטסטרופות - כדי שלא יהיה מצב שהילדים יגדלו ויעזבו את הבית וחצי שנייה אחר - כך יכנסו ההורים. כדאי גם לתאם עמדות - מה יקרה אם, מה הם ירצו לעשות בעתיד, האם יש להם צוואה.
ביטוח סיעודי לפני גיל 40 הוא חינם
בין 40 ל 60 יש עשרים שנה. אם בנאדם לוקח את הכסף שהיה מוציא על ביטוח סיעודי בין השנים האלה וחוסך/משקיע - לא כדאי לו לקנות ביטוח סיעודי לפני גיל 60. אם בנאדם היה לוקח את הכסף הזה ומבזבז על בזוקות - עדיף שיקנה ביטוח.
נכטון גם על מרציפן או ממתקים אחרים אז עדיף ביטוח.
אנחנו האנשים שאוהבים ממתקים אין מה לעשות נגדנו .
נגה נגה, אם זה היה רק סדר עדיפויות, זה היה קל. זה הרבה יותר מורכב מזה. בשביל לתכנן את התקציב נכון, דרושה יכולת מיוחדת של חיזוי העתיד. אני לא בדיוק יודעת אם תהיה מלחמה או לא תהיה מלחמה,למשל וזה פרט חשוב בתכנון שנת תקציב. אני לא יודעת אם ומתי? גם מתי זה פרט חשוב בתכנון ההוצאות וההכנסות. עתוי לא נכון יכול לשבש הרבה תוכניות. אלה דברים מאוד לא מוחשיים, אבל כאשר נתקלים בהם, הם כמו הרצאה מאלפת בחוג לכלכלה... בתוספת מכה על הראש.
אם בנאדם לוקח את הכסף שהיה מוציא על ביטוח סיעודי בין השנים האלה וחוסך/משקיע - לא כדאי לו לקנות ביטוח סיעודי לפני גיל 60
את סגורה על זה?
גם אם לוקחים בחשבון שביטוח סיעודי זול יותר אם התחלת אותו לפני גיל 60?
(נדמה לי שככה זה בפרטיים, ונדמה לי שלא במשלים של קופ"ח)
תבשיל_קדרה, הביטוח הסיעודי, זאת אומרת במקרה של כניסה למוסד סיעודי או טיפול סיעודי בבית, בדרך כלל, עבור רוב האנשים, יהיה תקף רק בסוף חייהם - זאת אומרת מעל גיל שישים. שוב, אם יש תנאים מיוחדים כמו משפחה שבהיסטוריה הרפואית שלה נכנסו בני פחות משישים לבית אבות או מחלות שחוליהן זקוקים לסיעוד - צריך לחשוב מחדש.
זה עניין מתמטי, לשבת עם מחשבון ולראות כמה זה עולה עד גיל שישים ומגיל שישים, אולי לפני או אחרי ואני יכולה להביא עוד טיעון נגד מה שאני אומרת - מה יקרה אם יעלו את הפרמיות עד שתגיעי לגיל שישים? ופתאום בגיל שישים תגלי שהיה עדיף לשלם עד גיל שישים?
אי אפשר לדעת.
כלל אצבע בביטוח הוא לבטח נגד מה שלא תוכלי לשלם- לא תבטחי את הטלוויזיה שלך כי סביר להניח שאם היא תתקלקל תוותרי עליה או תקני חדשה. אבל כן תבטחי את המכונית כי לקנות חדשה יעלה לך יותר ממה שיש לך בחשבון. העצה שנתתי היא כללית וכדאי להתייעץ עם מומחה (ויותר מאחד) ואז לבדוק את תנאי הפוליסה ולראות האם זה סיכון שאני מסוגלת לקחת או לא. האם זה כיסוי שאני מקבלת גם ממקום אחר או לא.
אז התשובה היא - לא. אני לא סגורה על זה. כל מקרה לגופו.
בשביל לתכנן את התקציב נכון, דרושה יכולת מיוחדת של חיזוי העתיד. אני לא בדיוק יודעת אם תהיה מלחמה או לא תהיה מלחמה,למשל וזה פרט חשוב בתכנון שנת תקציב. אני לא יודעת אם ומתי? גם מתי זה פרט חשוב בתכנון ההוצאות וההכנסות. עתוי לא נכון יכול לשבש הרבה תוכניות. אלה דברים מאוד לא מוחשיים, אבל כאשר נתקלים בהם, הם כמו הרצאה מאלפת בחוג לכלכלה... בתוספת מכה על הראש.
גיימס_בונד?, נכון. אבל כיוון שאין לנו (עדיין) יכולת (מודעת) לחזות את העתיד ממליצים המומחים על פיזור השקעות ובניית כריות לנפילות רכות. בשביל מקרים לא צפויים יש קרן חירום, בשביל כלכלה לא בטוחה (למרות שיהיו שיגידו שכלכלת מדינת ישראל מאוד איתנה) את יכולה להשקיע בחו"ל. היום זה קל יותר מתמיד וישנם הרבה כלים לעשות את זה.
אבל.. אני יכולה לתת לך גם דוגמה הפוכה. יש לי חברה שתמיד נורא מפחיד אותה שחייה יכולים להשתנות ברגע - שתוך שנייה היא יכולה לאבד את בריאותה אהבתה וחייה. אבל היא לא מודעת לזה שזה עובד גם הפוך - תוך שנייה היא יכולה לפגוש במקרה את אהבת חייה, למצוא טיפול שיפטור אותה מבעיה כרונית ולקבל עבודה חדשה.
מה שאני אומרת זה שלפעמים הפתעות משמיים הן חיוביות ולא שליליות. מלחמת המפרץ הביאה הרבה כסף לייצרני המסקינג-טייפ, לחנויות "עשה זאת בעצמך" ויצרני השימורים. ולא, אני לא צינית.
בשביל לתכנן את התקציב נכון, דרושה יכולת מיוחדת של חיזוי העתיד
ומה יקרה אם תעשי תקציב שהוא נכון חלקית ותתקני אותו תוך כדי השנה?
זה לא עדיף על מצב שבו אין לך שום שליטה ושום תכנון?
נגה נגה, וסיפורי פוגית בתאוריה הכל קל. הדברים נראים אחרת במציאות. אין ספק שמצב של שליטה עדיף ממצב של שום שליטה. ושום תכנון. אין ספק שאפשר לעשות כסף במלחמה ומעצם המלחמה. אפשר ליצור נסיבות שיעבדו לטובתך גם בזמן מלחמה. אבל בכל זאת, כאשר מדובר בהשקעות, תמיד יש סיכון.
נגה נגה, וסיפורי פוגית בתאוריה הכל קל. הדברים נראים אחרת במציאות. אין ספק שמצב של שליטה עדיף ממצב של שום שליטה. ושום תכנון. אין ספק שאפשר לעשות כסף במלחמה ומעצם המלחמה. אפשר ליצור נסיבות שיעבדו לטובתך גם בזמן מלחמה. אבל בכל זאת, כאשר מדובר בהשקעות, תמיד יש סיכון. כן. בתאוריה באמת קל. במציאות אולי כדאי להתייחס לעיסוק בכסף כמשחק, כמשהו מעניין, כישורים חדשים שאפשר ללמוד. כי מה שקורה בעולם יקרה אתך או בלעדייך וההשפעה שלך היא מועטה. אז אולי כדאי למצוא דרך לחיות עם חוסר הוודאות או לרתום אותה לטובתך. החשש שאת מדברת עליו דומה (בעיני) לחשש שלי מ random acts of violence, אבל אני לא יודעת אם כאלה יגיעו או אם יגיעו בכלל ואני יודעת שאם אני אתעסק בלפחד מהם אני אכניס אותם לחיי ולכן אני מנסה למצוא דרך לחיות עם הפחד לראות מה הוא אומר לי ולגדול ממנו.
מה מסמל בעינייך את חוסר היציבות במקום בו את חיה?
איך זה משפיע עלייך ביומיום?
באילה מקומות את רואה אותו ויכולה אולי לראות משהו חיובי במקום?
איפה הפחד לוחץ עלייך בגוף?
מי לימד אותך שהעולם מסוכן והאם זה תקף לגבייך?
מה שאני מנסה להגיד זה ש(אני מקווה ש)לך אין יכולת להשפיע אם תהיה מלחמה או לא, אם יכה את חופי הרצליה הוריקן או שנת בצורת, אז שווה לנסות למצוא דרך לחיות דרך חוסר הוודאות. מה ביומיום, בתכלס מתבטא? איך השאלות האלה מתבטאות פרטנית בתקציב? עם אילו סעיפים את נתקעת?
רכיבה טיפולית - דחו לנו את התביעה, באמת אשמח לשמוע איך ולמה הם כן מאשרים השתתפות כזו צריך לבקש הפנייה מרופא המשפחה. אם יש מישהו שממליץ על זה - זה עוזר. אצלנו לגדול המליצו מבית הספר וכשהרופא שאל מה עם הבת? אמרתי שאם הוא צריך אני אביא לו גם המלצה... עכשיו להמשך הלכנו לרופאת המשפחה וביקשנו הפנייה להמשך והיא פשוט נתנה. צריך סיבה. אצלנו לילד אחד זה לחיזוק רצועת הכתפיים ולילדה זה לשיפור מיומנויות חברתיות. (היא רוכבת ברכיבה טיפולית בקבוצה).
אפשר גם לפנות לחוות באזור בו את גרה. להם יש אינטרס ברור שתרכבי - ואז הם מפנים עם טופס למכון שעובד עם הקופה, מביאים הפנייה מרופא המשפחה. יש מפגש עם מרפאת בעיסוק / פסיכולוגית - מסבירים למה צריך את הרכיבה (זה אחרי שהוא רוכב מספר שיעורים, והמדריכים גם עוזרים בזה). משלמים לחווה את הסכום המסובסד והם והם מעבירים את ההפרש למכון. באזור פ"ח כרכור בחוות השחף (בית ספר חקלאי) הם גם עוזרים בזה.
אם אתם בחינוך ביתי, עדיין יש דרכים להיות מופנים - כמו מרפאה בעיסוק שראתה את הילד או המליצה... אם יש קשר טוב עם רופאת הילדים סביר להניח שהיא תיתן הפנייה עם הסיבה שתאמרי לה. (סיבות גופניות פותחות את הדלת הזו לרווחה, והן לא צריכות להיות חמורות או קיצוניות).
כדאי להתייחס לעיסוק בכסף כמשחק
בדיוק שמעתי POACAST על המשחק של כותב הספר "אבא עשיר, אבא עני" - מדהים!
הפנייה מרופא המשפחה
שלחתי הפנייה מרופא משפחה. זה היה החלק הקל. הבעיה היא ככל הנראה שהחווה היא לא בהסדר. טוב, אני מחילמה משפעת אימתנית ולכן אני ערה בשעות מוזרות.
נגה נגה, כאשר מדובר בעסקים,צריך ללמוד ,כמו בספר*לשחות בין הכרישים ולהשאר בחיים* בתחום הזה יש הרבה
עבודה בעיניים. אני לא מדברת על מכירות, אני מדברת על קשרים עם ספקים וחברות גדולות. העולם, אכן מסוכן. מה עם העסק שדברת עליו בסוף השנה הקודמת?
עד הראשון לינואר 2008 העסק יהיה רשום. בגלל שהחלטנו לא לקחת הלוואה ולפתוח את העסק אלא לחסוך כסף ולהתקדם רק על מזומן, זה קורה במתינות. בנזוגי עובד כשכיר במשרה מלאה, ויש לנו עסק במשרה חלקי עד שישתנה מאזן הכוחות ונרוויח יותר מהעסק ממה שהוא מרוויח כשכיר.
איך זה שיש לכם עסק והוא לא רשום?
הממ.. קשה להסביר בלי להיכנס לפרטים. בגדול אנחנו עוסקים ביצירה, לכן עד שתהיה יצירה "סופית" שתדרוש שיווק והוצאות ותביא הכנסות, אין צורך בעסק רשום.
כזכור, התנתקנו מהכבלים.
הוט לא מוותרים על 300 ש"ח - החזר הטבה בגלל שהתנתקנו.
אינטרנט הם נותנים לי ב- 55 ש"ח לחודש (מתכננת להתנתק ולחזור לבזק - 59 ש"ח, 3 חודשים חינם ושירות הרבה יותר טוב)
טלפון - הם מתחילים להבין שזה מגיע לי (2,500 דקות לחודש לכל קו בעלות של 49 ש"ח)
אני צריכה לבקש את השנתיים מהיום במקום עידכון רטרואקטיבי.
הנציגה הבכירה מתנצלת על ההתנהלות הלקוייה של הוט (שעות מצטברות של מעל יום עבודה).
היא לא רואה את הקשר בין זה לבין ויתור על ה- 300 ש"ח של ההטבה.
הוט היא חברה מסחרית והיא לא תספוג את ההטבה שקיבלתי!
בקיצור,
הוט היא חברה מסחרית שעובדת לפי חוקים,
אבל בהתנהלות לא תקינה - עובדים שם אנשים....
הם אנושיים בהתנהלות לקוייה, לא בשירות ללקוחותיהם.
בעייה נוספת,
שוב הפסדתי הנחות אוגוסט עד דצמבר בארנונה.
הם רוצים ממני מסמך שחסר לי.
מחוסר ברירה הגשתי כמו שיכולתי ב- 31.12.2006 וזה לא תפס.
זה הרבה כסף
אוףףףףףףףףףףףףףףף
היה לי יום לא נחמד היום.
<נאוה עוברת 'רגע של ייאוש' - יעלה הרבה ויעבור! מה עוד חדש?>
נאוה אנחנו משלמים על האינטרנט 39 בחודש בכבלים, על מהירות הגלישה הכי נמוכה (וזה סבבה לנו, כי אנחנו לא מאלה שמורידים סרטים באינטרנט). תראי אם שווה לך להוריד מהירות ואם את במהירות הכי נמוכה שיורידו לך במחיר.
גם ה- 1.5 בקושי זז
אבל אולי את צודקת...
אולי אנסה מהירות נמוכה אבל בבזק.
מפריע לי יותר שהוט לא לוקחים אחריות על ההתנהלות הלקוייה של כל אנשי השירות שטיפלו בי ביותר מחצי שנה אחרונה.
תנג'סי להם, תכתבי מכתבים ותתלונני באמון הציבור.
בינתיים, כל מי שאומר "לא" אני מבקשת שיבקש מהממונה עליו ליצור איתי קשר
מישהו יאשר בסוף!!
ממונה זה נכון לגבי אמון הציבור כאמור אחי היה עורך הדין שלהם והכי הרבה תלונות יש עליהם על הוט .
נאוה עוברת 'רגע של ייאוש' - יעלה הרבה ויעבור! מה עוד חדש 
,
תודה!
מרגיעון: עוצמה היא לא להשתמש בכוח העומד לרשותך
האמת, אני לא תמיד מרגישה חזקה, או בעלת עוצמה בכל נושאי החיים...גם בנושא הכלכלי. בשביל לנצח אני מנסה להבין את המציאות ולתפוס מה מסתתר מאחורי המילים והבטחות של אנשים שאיתם אני בקשר כלכלי איזשהו שהם סוכנים של חברות, פקידי בנקים, אנשי שירות למיניהם. גם אנשי חינוך במערכת החינוך. הרבה פעמים אני מגלה שבשיחה מובילים אותי לבצע פעולות נגד האנטרסים שלי.פעולות המשרתות את טובתם בלבד. זה בדרך כלל נעשה עם הרבה טשטוש, חיוכים. מחמאות, כאילו נחמדות. לרוב, אנשי שירות, סוכנים, פקידי בנק עברו הדרכה איך לדבר עם לקוחות. הם לא יפעלו נגד המנהלים שלהם על מנת לא לאבד את משכורתם. הם יעשו כמה שיותר למען החברה בה הם עובדים וכמה שפחות לטובת הלקוח. אני רואה שהדברים האלה משתכללים כל הזמו ומתעצמים,לכן אסור לנו להיות תמימים. אני לא אומרת שהעולם הוא מקום רע או מסוכן, זה לא חובה. אבל דרושה בו מידה גדולה של זהירות.
אילה א, תבקשי מאחיך להכנס לדף הזה ולתת טיפ לנאוה. וגם לכולנו.זה יהיה גדול
גיימס_בונד? נראה לי שכולנו מרגישים כך. יש לנו, לדור שלנו אני חושבת, גם צורך לרצות אנשים, אפילו זרים לחלוטין. אני מוצאת את ההתמודדות עם אנשים בתפקידי כוח מאתגרת, מקום להתפתח. יש פעמים שאני חוזרת הביתה ומרגישה כמו ילדה קטנה וטיפשה, יש פעמים שעשיתי מעשה או עמדתי על שלי ואני מאוד גאה. תמיד תמיד תמיד (ולא תמיד יוצא לי) אני מנסה להקשיב בשקט, לא לדבר הרבה, לעצור ולחשוב לראות מה הגוף אומר לי ומה
אני חושבת. אני מנסה תמיד לקחת כמה דקות הפסקה לפני החלטה. כבר קרה יותר מדי שנדחפתי להחלטות שגם אם היו טובות לי, תחושת הדחיפה וחוסר השליטה לא היתה טובה לי.
ואחרי שכתבתי את כל זה.. אני גם מזכירה לעצמי שבבסיסם כל האנשים טובים והם תמיד רוצים לעזור. היחס שלי אליהם קובע את היחס שלהם אלי, ולפעמים, למרות שהם רוצים לעזור, הם בטעות נותנים לי עצה שטובה
להם ולא לי. (ככה זה, רוב האנשים מאמינים שרוב האנשים הם בדיוק כמוהם).
יצא לי
קושי אינו בהכרח סבל
היחס שלי אליהם קובע את היחס שלהם אלי
ועוד יותר - היחס שלך לעצמך קובע את היחס של אנשים אחרים אליך (אנשים אחרים תמיד יתייחסו אליך יותר גרוע משאת תתייחסי לעצמך, אם את מתייחסת לעצמך גרוע, מה הם יעשו?)
לרוב, אנשי שירות, סוכנים, פקידי בנק עברו הדרכה איך לדבר עם לקוחות
אויש, יש לי סיפור נוראי על זה. באו אלינו מתווכים של רימקס שביקשנו שיבואו בשביל לקבל הצעת מחיר ותו לא (!) הם היו כ"כ אגרסיביים ודחפו כ"כ בכוח ודיברו כ"כ בקול וממש פיזית דחפו אותי לפינה וזה גרם לי לחתום על מסמך שנוגד את טובתי האישית. נתתי להם בלעדיות למרות שלא רציתי וחזרתי ואמרתי להם שאין להם בלעדיות, אני לא מעוניינת לתת להם את זה וכו'. בכל זאת שכנעו אותי לחתום "רק לשבועיים" ברור שמילאו תאריך של 3 חודשים (לדעתי זו ממש פלילי, יש סיכוי שהם שינו את המספר אחרי שחתמתי). אני לא שמתי לב וחתמתי. עכשיו, אחרי שהשכרנו את הדירה בעצמנו, הם רוצים כסף! חצופים כאלה! הם בכלל לא הביאו דיירים פוטנציאלים לראות את הדירה!
אוף. אם העו"ד של אמון הציבור נכנס לפה, אשמח לטיפ ממנו גם בעניין הזה.
תודה על ההקשבה
לדור שלנו אני חושבת
אני לא בטוחה שזה עניין דורי,
אצל אמא שלי יש הרצון הזה הרבה יותר ממני.
יותר מזה?! בעבר היה יותר "קולקטיב" וזה בא לביטוי גם בצורך לרצות אחרים / ללכת בתלם / לא לדרוש לעצמך.
(מהגגת)
אתן מתקדמות פה בקצב מסחרר
ביטוח בריאות, ביטוח חיים
- אזרחי ישראל עדיין מקבלים שירות רפואי טוב שמכוסה ע"י חברות בסיסית בקופ"ח (לדעתי זה הולך בכיוון כללי של הידרדרות אבל עדיין השירות הציבורי מכסה הרבה יותר מאשר בארה"ב ואפילו במדינות אירופאית נאורות כבריטניה)
- ביטוח אובדן כושר עבודה כדאי לעשות בכל גיל (נסיון אישי - הפסקתי את הביטוח, חליתי, לא היית מבוטחת, ביטוח לאומי לא נותן לכם תקציב לחיות 100% נכות = משהו כמו 2000 ש"ח בחודש)
- עוד דבר שכדאי לקחת בחשבון - ככל שהביטוח (רפואי, פנסיוני) התחיל כשאתם יותר צעירים ובריאים התנאים שקיבלתם יותר טוביןם לכן אם יש לכם ביטוח כדאי לפעול לשיפור שלו ולא להתחיל ביטוח חדש (אלא אם חב' הביטוח הקולטת "סופרת" לכם את ההסטוריה)
- כל חברות הביטוח (וקופ"ח בכללן) עושות מאמץ גדול לא לכסות את המבוטחים כשיש צורך
לכן חשוב לברר לפני שקונים שירות אם הקופה / הביטוח מכסים אותו.
אם הם לא מכסים שווה לנסות לעושת מו"מ בכ"ז לפעמים הלחץ של הלקוח פועל (ואז תקבלו "לפנים משורת הדין" רק הפעם, רק חלק אבל איזשהו החזר).
נועה_נועה כל הכבוד על היכולת להשוות בין ביטוחים אני לא הצלחתי לעשות זאת
זה מה שעולה לי בראש בעניני ביטוח
ללמוד על השקעות
אנחנו בדיוק מתחילים עם זה, בנתים אנחנו בענייני ספרים
(בהשאלה, באינטרנט וגם קנינו)
אני
קצת מכירה את שוק ההשכלה בגלל עבודתי. לאחורנה הבנתי שעדיפים קורסים מעשיים / ישומיים ע"פ קורסים אקדמיים (התייעצתי עם אנשי אקדמיה דווקא) לכן שווה לחפש ב:
תפנית של האו"פ (אבל לא קורסים אקדמיים של האו"פ)
מישלב - שמעתי עליהם הרבה דברים טובים
הנושא שכדאי ללמוד בהתחלה הוא "יסודות המימון" - מושגי יסוד (חישוב ריבית, היוון הון וכיו"ב )
אח"כ שווה ללמוד דברים יותר ספציפיים
לגבי ייעוץ - חברה שמבינה בתחום אמרה לי - תתחילי עם היועץ של הבנק אבל בשום אופן אל תעשי מה שהוא ממליץ לך - הייעוץ איתו , ראשוני, יאפשר לי ללמוד את האלות שצריך לשאול.
לפני שהתחלנו להשקיע - הכסף שכב בבנק הרבה זמן כי לא הכרנו את התחום
מיסים - לא פחות חשוב! לקחת בחשבון (להתיעץ עם יועץ מס טוב) הציעו לנו לקנות קרקע לפני איזה זמן וזה נראה היה מאוד אטרקיטבי עד שכנסנו את המיסוי לנוסחה (והופ הרווח נעלם לו )
כן.. מיסים. ברוכה הבאה
באופן_לייט. עכשיו דיברתי עם חברה ש(מסתבר) מקבלת משכורת בשחור והיא בהריון ולא ידעה שמקבלים כסף אחרי הלידה לפי המשכורת המדווחת לפני הלידה. למישהי יש עצות? חוץ מלא לעבוד בשחור שזה ברור ואני מקווה שכל הדף מדווח למס הכנסה..
תשלום בדיעבד?! (המעסיק שלה עובר על החוק - למיטב זכרוני עבירה פלילית (גם היא אגב) )
אבל אולי היא יכולה להתסדר עם ביטוח לאומי לשלם רטרואקטיבית?!
אם זה על פני תקופה אז בחישוב כולל מה שהיא "הרוויחה" מהעלמת המס היא "מפסידה" בדמי לידה - הסה"כ הוא אותו סך.
(סליחה, אני יודעת שהיא חברה שלך אבל לדעתי זה צדק פואטי)
גם היא עוברת עבירה פלילית? פעם עבדתי באיזה מקום ורק לאחר כמה שנים כשביטוח לאומי הודיעו לי שאני חייבת להם המון כסף גיליתי שהוא לא דיווח ולא שילם עלי ביטוח לאומי ולא נעליים - האם עברתי עבירה?
במקרה שלה היא יודעת שהיא עובדת שחור.
אם זה על פני תקופה אז בחישוב כולל מה שהיא "הרוויחה" מהעלמת המס היא "מפסידה" בדמי לידה - הסה"כ הוא אותו סך האם הסה"כ הוא אותו סה"כ? זה לא יעזור לי לשכנע אותה לעבוד נקי.. אני צריכה טיעון חזק כי מוסר לא עובד עליה. הבוסים שלה גם כן לא מדווחים.
תשמעי אדם שעניין המוסר לא משפיע עליו לשלם מיסי אמת חבל על האנרגיות שלך לנסות לשכנע אותו כן לשלם .
את יכולה להסביר לה שברגע שאדם נתפס כמעלים מס מס הכנסה מדמיין ומשער כמה הוא העלים ומחליט על פי זה כמה הוא חייב לו . ובדרך כלל בין ההערכות שלהם למציאות יש רווח גדול לטובתם.
ביטוח לאומי כרגע היא אינה מבוטחת כלומר יש את עניין הלידה אבל יותר ממנו יש עניין של פציעה או היפגעות במקום העבודה או בדרך אליו .
טיעון נוסף הוא בית הזכוכית שגרים בו כל אלה שאינם משלמים מס אמת וכל אבן שהם זורקים עלולה לפגוע בהם כי זה מקום שקל ונעים לפגוע בו באדם שהרגיז אותך על ידי הלשנה (ושלטונות המס מעודדים הלשנות על ידי תגמולם)
רוב האנשים שיתאפשר להם להרויח קצת כסף מהצד בשחור יעשו אתזה אבל לחיות רק מכסף שחור זאת טעות חמורה מכל הסיבות שציינתי למעלה .
אילה_א ניסיתי להסביר לה שאפילו אם היא חושבת שזה לא אכפת לה והאיום של מס הכנסה לא באמת משפיע עליה זה מחלחל מבחינה מסוימת להתנהלות והיא חיה כמי שמפחדת להפנות את גבה.. אלה שיחות שהיינו מנהלות מזמן, ודווקא בצורה נעימה. היא פשוט מאמינה ש"זה בסדר וכולם עושים את זה", והסיכוי להיתפס או שמס הכנסה יגיע אליה קטן מאוד. היא לא חיה מכסף שחור רק היא גם עבדה בעבודה אחרת אבל עזבה אותה כי היא עייפה (תחילת ההריון).. אני לא אדבר איתה יותר על זה (מקווה שאוכל להתאפק) כי אני גם מכירה את הבוסים שלה. למרות שמה שהכי בא לי להגיד לה זה שתעזוב את העבודה הזאת ותחזור לעבודה ה"מוכרת" שלה, גם אם זה יפגע בבוסים (שגם הם קצת קרובים אלי).. התבלגנתי עם הנסיונות ללכת מסביב כדי למנוע זיהוי, מדובר בנפשות פועלות שהן "
באופן_טבעי" בהתנהלותן ומבקרות באתר (נדמה לי).
בשורה התחתונה - מבאס אותי שחברה שלי מחזיקה בהשאות שליליות כמו "אם אני לא אדווח יהיה לי יותר כסף" או "הדרך היחידה לחיות במדינה הזאת בשקט היא לעבוד בשחור".
גם היא עוברת עבירה פלילית?
האם עברתי עבירה?
רגע רגע יש הבדל בין שכיר לעצמאי ויש הבדל בין ביטוח לאומי ומ"ה. (ובכל מקרה אני לא זוכרת את הפרטים - צריכה לחפש בפקודת מ"ה )
בגדול:
יש חובת דיווח לביטוח לאומי - חלה על המעסיק (אולי גם על העובד אבל ההנחה היא שהעובד הוא החלש בסיפור וגם נפגע מאי הדיווח ולכן לא שמעתי שמענישים עובד שכיר בגין אי תשלום לביטוח לאומי)
חובת דיווח על הכנסה חלה על הבנאדם שקיבל את ההכנסה - הנוהג בישראל הוא שאצל שכירים יש ניכוי במקור , המעסיק משלם למ"ה בשם השכיר.
את הפרטים המדוייקים אני לא זוכרת אבל אם העובד עשה יד אחת עם המעביד הרי שהוא לא נקי כפיים ... צריך לבדוק בפק' מ"ה (אני מחפשת אבל זה איטי )
לעניין החברה שלך - שווה לה לבדוק את המשמעות הכלכלית של העלמות הכנסה ייתכן שהיא תבין שזה לא כלכלי
כל הזכויות הסוציאליות שלה נפגעות מאוד! פיצויי פיטורין, דמי לידה, הפרשות לפנסיה, אם זו עבודה יחידה אז זכויות לפנסיה מהמדינה (לא שזה כל כך הרבה אבל בכ"ז)
כמו כן מעסיק שמוכן "לדפוק" את מ"ה "ידפוק" גם אותה אם וכאשר יוכל.
הוא לא מפריש לה לקרן פיצויים, הוא לא נותן לה קרן השתלמות / קופ"ג / ביטוח מנהלים / קרן פנסיה כלשהי.
אני אל אומרת שאין אנישם שזה כלכלי מבחינתם להעלים מס, רק בד" אלו לא שכירים עם שכר ממוצע הללו ע"פ רוב יפגעו מהעלמת מס. (או כמו שהעו"ד שלנו אומר - אתה חוסך 10000 ש"ח פה ונפגע ב 10000000 שם)
זהו
וחוץ מזה תגידי לה שאני אמרתי שזה לא מוסרי!
מבאס אותי שחברה שלי מחזיקה בהשאות שליליות כמו
לקח לי שעתיים לכתוב אז רק עכשיו אני רואה את ההמשך
וכן,
זה מבאס.
בטח שזה לא מוסרי וזה אפילו מעצבן אותי כאזרחית המדינה. כי אני כן מהנאיבים האלה שמאמינים שכשחיים בדמוקרטיה צריך לציית לחוקים (אם רוצים לשנות אותם צריך לעשות זאת בצורה חוקית ומתוך המערכת) והמיסים שאני משלמת משרתים אותי. עם כל השחיתויות וכל הבעיות אלה חוקי המדינה ואם זה לא מתאים לי אני אלך לגור במקום אחר..
זה לא מוסרי כנגד החברה כולה.
האם היא יכולה לדווח על ההכנסה בלי שהמעסיק ידע? בעצם בטח שכן.. היא רק צריכה למלא דו"ח מס הכנסה בסוף השנה. זה יכול לפתור את זה לא? אם היא מדווחת אז היא מכוסה והיא תקבל דמי לידה (או איך שקוראים לזה). לא?
אילה א, מה עם הבקשה שלי שאחיך יצטרף לדף?
האם היא יכולה לדווח על ההכנסה בלי שהמעסיק ידע
כן אבל אחרי שהיא תדווח הוא ידוע ידע!!!
ואני לא בטוחה שהוא יאהב את זה....
ואני מסכימה איתך במליארד אחוזים - מי שלא משלם מס פוגע בי.
כי למדינה יש פחות כסף לתת שירותים
כי אני משלמת יותר
וגם כי כמוני כמוך, מאמינה שזה מוסרי לציית לחוקים ולפעול לשינוי אלו שלא מתאימים לי.
זו הסיבה שאני משלמת מע"מ לכולם.
אני כבר שנים לא משלמת מס הכנסה.
אני עושה תיאומי מס ומגישה דו"חות והכל.
אני פשוט לא מגיעה אפילו להתקרב לסף ההכנסה החייבת במס...
דיברתי איתה אתמול ונראה לי שהיא התאפסה על עצמה והחליטה לסדר ענינים והיא אפילו אמרה (שלא ביוזמתי) שהיא תפסיק עם השחור כי זה לא משתלם.. היא פשוט לא חשבה לבדוק מה היא אמורה לקבל אחרי הלידה וכל הדברים האלה. אבל בעצם, ממה שאני זוכרת מתיאומי המס צריך להגיש איזה טופס מהמעביד לא? או קבלה או משהו כזה?
אני פשוט לא מגיעה אפילו להתקרב לסף ההכנסה החייבת במס...
אני מתקרבת, אבל עדיין לא מגיעה. אני עוד עובדת במשרה מלאה...
היא רק צריכה למלא דו"ח מס הכנסה בסוף השנה. זה יכול לפתור את זה לא? אם היא מדווחת אז היא מכוסה והיא תקבל דמי לידה (או איך שקוראים לזה). לא?
לא. היא צריכה להסדיר את החוב שלה
בבטוח הלאומי היום זה בערך אותה רשות, ("רשות המיסים" אלה שגנבו לנו ת'קופה) אבל לא בדיוק. ב"ל יכולים לבדוק כמה מ"ה היא שילמה ולעשות את התחשיב לפי זה, אבל אפשר גם לפי הצהרתה.
אולי כדאי גם להתייעץ עם רו"ח או עו"ד
<כמה ר"ת בהודעה אחת?>
אני כבר שנים לא משלמת מס הכנסה.
אני פשוט לא מגיעה אפילו להתקרב לסף ההכנסה החייבת במס...
מזכיר לי את מה שאני אומר לאנשים שמתלוננים על גובה המס שהם משלמים: "החלום שלי הוא לשלם 10 מיליון שקל למס הכנסה!"
אני פשוט לא מגיעה אפילו להתקרב לסף ההכנסה החייבת במס...
ככל הנראה, את שייכת לקבוצת התת-משתכרים שאני מהמרת שהיא הרוב באתר הזה. יכול להיות שצריך לפתוח דף חדש לכאלו, כי זו עוד בעייה שיש להרבה אנשים עם כסף. הם אולי לא יהיהו אף פעם בחובות, אבל גם אף פעם לא ירוויחו הרבה כסף על מה שהם עושים. מכירה גם את זה מקרוב מאד, אבל גאה לספר שאני כן משלמת מס הכנסה.
אני משלמת מס הכנסה, אבל זה לא במיוחד משמח אותי.
הם אולי לא יהיהו אף פעם בחובות, אבל גם אף פעם לא ירוויחו הרבה כסף על מה שהם עושים
אצלי זה זמני, עקב ההעדפה שלי כרגע להיות עם ילדי.
אזרחי ישראל עדיין מקבלים שירות רפואי טוב שמכוסה ע"י חברות בסיסית בקופ"ח
כדאי לטרוח ולשלם גם את הביטוח המשלים (מכבי זהב ומקביליו), וכן להוסיף עוד סכום (נמוך) שמבטיח השתתפות במימון תרופות שלא כלולות בסל הבריאות.
אזרחי ישראל עדיין מקבלים שירות רפואי טוב שמכוסה ע"י חברות בסיסית בקופ"ח
אין ספק שזה שונה מאוד מהמצב בארה"ב. שם בטוח הבריאות הוא בטוח לכל דבר ועל כל פעולה צריך לשלם השתתפות עצמית. הוצאות רפואיות בארה"ב זה עסק כבד מאוד... ויכול להיות מצב של אנשים שלא מבוטחים בכלל וצריכים לשלם אלפי דולרים לטיפולים שפה כולם מקבלים בחינם וכמובן מאליו.
אח שלי ישאר איפה שהוא. אם יששאלה ספציפית שנראה לך שיוכל לעזור בה אני אשמח להפנות אותה אליו .
בשמת החוכמה היא להרויח הכי הרבה שאפשר בלי לשלם מס . שזה יוצא לא מעט מידי . בשנה בעברה כמעט עברתי את הגבול ואז איזה חארות החליטו לדחות לי בחודש תשלום אחד ( בניגוד להסכם בנינו) וניצלתי .
והחכמה השניה היא לחיות טוב בלי הרבה כסף - ככה אני תופסת את זה לפחות . אם מישהו מתבאס מלהיות עם מעט כסף עדיף לו כבר להרויח יותר ולשלם מסים. להרגשתי .
והחכמה השניה היא לחיות טוב בלי הרבה כסף
החוכמה האמיתית היא ללמוד איך לייצר כסף בלי שיהיה צורך לקרוע את התחת בעבודה קשה. ואז לחיות טוב.
(נכסים, ריביות, וכו'.......).
אבל על זה כבר כתבו חכמים ממני ספרים שלמים......
להרויח הכי הרבה שאפשר בלי לשלם מס
אויש... אני לא מסכימה... ובטח
כבר_לא_פה? תחזק את ידי (?). זה אומר להרוויח בערך 4000 ש"ח לחודש או אפילו פחות לא? שזה באמת מעט מאד כסף. הייתי שמחה לשמוע איך מסתדרים עם כל כך מעט כסף בחודש, אבל אני מתארת לעצמי שזה כולל מגורים בחינם (כי מישהו קנה לך דירה) או הסתמכות על מקורות אחרים (בעל, הורים, לשכת הרווחה).
ואני בכלל בעד לשלם מס. לא שפשוט לי עם מה שקורה במדינה וסדרי העדיפויות שלה, אבל הרעיון שאני מפרישה סכום מהכנסתי כדי שיטפלו בענייני בתשתיות/בריאות/חינוך/פרוצדרות של הכלל, כולל אני - נראית לי סבירה לגמרי.
לחיות טוב בלי הרבה כסף
אני הייתי שמחה לחיות בכלל בלי כסף. זאת אחת האמונות הכי מוטבעות אצלי, עוד מילדותי במקום ההוא שבו שום דבר לא התנהל על פי כסף ולא ידענו בכלל שיש דבר כזה. גן עדן, לפחות מבחינה הזו. אני גם מאמינה שמתישהו זה יקרה כאן על פני האדמה. בין הקטבים של הנזירות לבין החזירות, אני מבקשת את דרך האמצע - לתת את מה שאני יודעת, הכי טוב שאני יודעת ולקבל בעד זה תמורה שתאפשר לי את החיים שאני צריכה ורוצה, כולל ריהוט חדש לסלון, אם אפשר.
אזרחי ישראל עדיין מקבלים שירות רפואי טוב שמכוסה ע"י חברות בסיסית בקופ"ח
כדאי לטרוח ולשלם גם את הביטוח המשלים (מכבי זהב ומקביליו), וכן להוסיף עוד סכום (נמוך) שמבטיח השתתפות במימון תרופות שלא כלולות בסל הבריאות.
כדאי לשים לב: מה שקרוי בפי העם "ביטוח משלים" אינו ביטוח כלל וכלל. השם הרישמי הוא שב"ן - שרותי בריאות נוספים.
נכון להיום הדרך היחידה לבטח את עצמנו לצורך השתלת איברים או תרופות שאינן בסל הבריאות היא ביטוח בריאות פרטי.
גן עדן, לפחות מבחינה הזו.
של שוטים, בואי נודה על זה...
השחיתות ברשות המס לא עושה לי טוב. היכן הולך הכסף שאני משלמת. כמה כואבת המציאות של ישראל. במדינה קטנה זה מורגש יותר.
נועה. למדת הרבה על כסף מהנסיון בעסק שלכם, אפילו שהוא נסגר ועשיתם שם טעויות. עכשיו את רואה את האנשים בין השורות ובין המילים שלהם על כסף.
אינו ביטוח כלל וכלל. השם הרישמי הוא שב"ן - שרותי בריאות נוספים.
מה זה משנה מה השם של זה?
מה זה ביטוח? מה מאפיין אותו?
זה אומר להרוויח בערך 4000 ש"ח לחודש או אפילו פחות לא? שזה באמת מעט מאד כסף
אוי יקירתי את כל כך מוגבלת בחשיבה שלך יש הכנסות שאינן חייבות מס לדוגמא ירושה לדוגמא הכנסה משכר דירה .
שזה כולל מגורים בחינם
נכון כי קניתי לעצמי דירה לא כי קנו לי אותה
החיים שאני צריכה ורוצה, כולל ריהוט חדש לסלון, אם אפשר שיהיה לך כל מה שאת צריכה ורוצה סלון עם טלווזית פלזמה אני מאחלת לך את כל אלה .
אני באופן אישי אוהבת את הרהיטים הישנים שלי ולא רוצה ולא צריכה להחליף אותם .
אני חוששת שמה שכתבת היה מאוד שיפוטי ואני נזכרת בפתגם על מי שגר בבית מזכוכית אל לו לזרוק אבנים .
אוי יקירתי את כל כך מוגבלת בחשיבה שלך
מסכימה לגמרי. מאד מוגבלת. מנסה מאד לפתוח את עצמי לידע נוסף. לא ידעתי שירושות לא חייבות במס, אבל זה גם לא כל כך אקטואלי - את הסבים הרגו הגרמנים ואת ההורים שיבדלו יירש הקיבוץ. למה נפגעת מזה בעצם?
אני לא יודעת בת כמה את, אילה ובאמת את לא צריכה להסביר לי איך קנית דירה בעצמך. אבל סביר להניח שהיו לך משאבים שלי לא היו ולא יהיו בחיים האלה. אין לי צורך בשיוויון את זה כבר קיבלתי בשפע. רק הכרה בצרכים שונים - מישצריך לממן שכירות חייב להרוויח יותר איכשהו.
טלווזית פלזמה
איןלי בכלל טלוויזיה.... הצחקת אותי. האמת שאני מפנטזת על סלון חדש שבעלי יבנה מתישהו.
היה מאוד שיפוטי
מתנצלת אם הרגשת שפוטה או משהו. זכותך המלאה לסגנון חייך שטוב ומתאים עבורך. כמו שאמרתי אני בעד שונות ולא בעד שיוויון.
כבד את עצמך אומר המרגיעון.
ואללה
נועה, אני מסכימה אתך מאוד, ואני מאחלת לעצמי (ולכולנו אם תרשו לי) לשלם טונות של מיסים על טונות של הכנסות. ואז גם יהיה לנו כסף להחזיק רואה חשבון טוב שידאג שנשלם פחות מיסים (כי זה מה שאנשים עשירים עושים
).
השחיתות ברשות המס לא עושה לי טוב. היכן הולך הכסף שאני משלמת. כמה כואבת המציאות של ישראל. במדינה קטנה זה מורגש יותר. גיימס_בונד? אני שמחתי ביום שהתפוצצה הפרשה כי זה אומר שמישהו עושה משהו בנוגע לשחיתות. אמנם גלגלי הצדק טוחנים לאט (לטעמי) אבל טוחנים. אולי עוד יורידו אותנו מדרגה במדד השחיתות הבינלאומי כי אני חושבת שאנחנו שם באחד המקומות הגבוהים לפי מה שקראתי בעיתון.
להוסיף לרשימת היעדים שלי השנה - לקפוץ במדרגת המס.
להוסיף לרשימת היעדים שלי השנה - לקפוץ במדרגת המס.
מה פתאום! [זה שאיפה של שכירה
]
השאיפה שלי השנה - להגדיל את ההכנסה שלי וללמוד מספיק על מיסוי כדי לשלם פחות (במסגרת החוק!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!) (וכל זה בלי לעבוד כי אני רוצה חופשת לידה ארוכה )
לדוג' רווח הון מהשכרת דירה - יש פטור
רווח הון מריבית בבנק - אין פטור
והנה לך על אותה הכנסה פחות מס
רווחי חברה - מס מקסימלי של 36% (אל תתפסי אותי במילה אני לא זוכרת את הקורס בדיני מיסים)
רווחי יחיד (שכיר) מדרגה עליונה של 50%
ושוב יכול להיות מצב שעל אותה הכנסה ישולם מס שונה.
מן קטע שכזה
< לייט מתפתה לחזור על הקורס בדיני מיסים>
קוראות יקרות, אני שמחה שהדיון חזר לנושאים כלכליים ולא התפתח למאבקי כוח על נושאי כן או לא טלויזיה של פלזמה. כל אחד מגדיר לעצמו מטרה ובונה את הדרך המיוחדת שלו להגיע אליה,בלי לשפוט אחרים.
היה נחמד אם בתחילת הדף היינו מסכמות על עידוד הדדי,כמה שפחות תחרות, במיוחד כזאת שעוצרת.
מנהלי חשבונות הם אנשים. שלי צעיר ממני פי שניים ומבקש ממני מין. אני מסבירה לו בעדינות שהוא יכול להיות הבן שלי ושיותר חשוב לי שיסביר לי מה הולך בדווח רווח הפסד. גם זה קורה בדרך לחירות כלכלית.
אילה א
ספרי לנו איך קנית בית לעצמך עם משכורת שאינה מגיעה לסף המס?
אני לא שואלת בציניות. פשוט נשמע לי בלתי אפשרי.
ספרי לנו איך קנית בית לעצמך עם משכורת שאינה מגיעה לסף המס
לא יכולה לענות בשם אילה אבל יכולה לדבר על בנאדם "תאורתי" - איך הוא ייקנה בית שכזה.
ישתחרר מהצבא - יעבוד בהיטק יוציא מעט ויחסוך הרבה (זה יכול להיות חסכון של אלפי שקלים בחודש)
עד גיל 30 בהנחה שעוד אין לו ילדים הוא יכול לחסוך מספיק בשביל בית לא רע.
נניח שהוא התחתן בדרך - מדובר ב 2 הכנסות ללא ילידים
אם הוא קיבל עזרה ממשפחה / הורים זה יכול לעזור
אולי לקחו משכנתא לא בהכרח גדולה שמחזירים בתקופה קצרה.
ואז נולדים הילדים - מורידים הילוך בעבודה - לא מגיעים לרצפת המס (או שאחת מבני הזוג לא מגיעה...)
גירסה אחרת - מתחתנים בנישואין שמ"י לא מכירה בהם (רפורמיים / קונסרבטיביים) והנה את חד הורים ויש לך הרבה נק' זיכוי במס הכנסה - יותר הכנסה פטורה ממס.
גירסה נוספת - חוסכים הרבה בהוצאות מחיה פשטות_מרצון ומפנים את הכסף ליעד - רכישת דירה (לפני הילדים זה יותר קל אבל גם אחריהם זה לא בלתי אפשרי)
< לייט גולשת - מה אני לא אעשה כדי לא לשטוף כלים >
לדוגמא הכנסה משכר דירה . רק עד גבול מסוים לא חייבת במס. עד 800 דולר בערך יש פטור מלא ואחר כך יש איזשהו דירוג.
יעבוד בהיטק נו, אבל זה כבר ממוטט את התיאוריה של קניית דירה עם משכורת שלא מגיעה לסף המס.....
<פלונית הולכת לישון>
מה זה משנה מה השם של זה?
מה זה ביטוח? מה מאפיין אותו?
השם משנה ועוד איך. כשאת עושה ביטוח בחברת ביטוח יש חוזה (פוליסה) אשר מחייב גם אותך וגם את חברת הביטוח.
השב"ן כפוף לחוקי הבריאות של מדינת ישראל והכיסוי שלו יכול להשתנות ע"פ צרכי קופות החולים, בלי שום צורך בהסכמה מצידך.
צריך לדעת שהשב"ן זה דבר נחמד, אפשר לקבל דרכו הטבות והנאות, אבל הוא לא ממלא את הצורך בביטוח, שהוא הגנה מפני קטסטרופה.
השב"ן לא יציל את חייך (או חיי יקירייך) אם חו"ח תצטרכי טיפול בחו"ל או תרופות יקרות שאינן בסל הבריאות.
באופן לייט, סיפרתי את הקטע הזה בשביל לצחוק. גם בנושא רציני שלנו חייבים קצת הומור. דרך אגב, לא רק שהוא צעיר ממני פי שניים, הוא גם נשוי.ח אלפשה.,אתה נותן לנו מידע חשוב, כי הם משתמשים במילה ביטוח, בלי שזה יענה על הגדרה של ביטוח..אני יודעת שמדי כמה שנים הם שולחים איזה מסמך המזכיר פוליסה ושם מדובר על ביטוח סיעודי ועוד מצבים שהם מכסים בסיטואציאות שונות. לפי הזכרון, הם כאילו קשורים לאיזה חברת ביטוח ופועלים בשיתוף פעולה איתה.
סליחה
היה לי יום מגעיל (עבדתי )
אז הנימה שבה כתבתי אולי לא הייתה נחמדה
המצב של הלעבוד בהי טק ולחסוך המון כסף לפני שמגיעים לגיל 30 הוא בערך המצב שלי רק שעבדתי במקום אחר שאפשר היה להרויח בו 400$ ויותר ליום אחד א ר ו ך מאוד של 12 שעות ורק אחרי 12 השעות היו מתחילים לספור שעות נוספות . בקיצור עשיתי קופה.
גם אצלנו הנאצים לקחו את מה שהיה אבל בלונג רן זה רק גרם למשפחה שלי להתעשר (מהפיצויים)
וכן אני מכירה את התיסכול של להיות בן קיבוץ שלהורים שלו אין כסף ואין שוב הבנה באיך מרויחים כסף( יש לי אחד כזה בבית )
סיפור מצחיק : אמא שלו רצתה להבין מה אני עושה בחיים ואני לא אוהבת לדבר על עבודה אז במקום לענות לה אמרתי לה תשאלי מה שאת רוצה לדעת
היא ניסתה לשאול ולא היה לה שום מושג מה לשאול היא שאלה אם יש לי עסק של עוסק זעיר ועניתי לה: לא, של עוסק פטור , יש הבדל במיסוי. ואז היא שאלה: איך אנשים יודעים שיש לך את העסק הזה אז עניתי : רובם מכירים אותי מהעבודה. הבנתי שהיא לא הבינה כלום ולא יודעת מה לשאול .
זה מצחיק אבל אני מתארת לעצמי שאם זה היה עם ההורים שלי זה היה מתסכל מאוד עבורי כי אולי הם לא יודעים כל מה שאני יודעת אבל לפחות הם מבינים משהו בתחום כי שניהם כן היו עצמאים תקופות בחייהם .
בכל אופן את כל המגילה הזאת כתבתי כדי להגיד שכן אפשר לחיות טוב בלי לשלם מס. ובלי לרמות את שלטונות המס.
ובטח יש לי עוד המון מה לומר בעניין אבל אני צריכה ללכת לטייל בחוץ יש יותר מידי שמש להתקע פה
תודה אילה. קיבלתי תשובה על שאלתי. ובאמת יום יפה מידי מכדי להיתקע ליד המחשב
יש מכללה שמעבירה קורסים לנשים בלבד בנושאים פיננסים.
שמה פמיננסי (מניחה שחיפוש בגוגל יעלה את האתר)
אני עשיתי שם קורס של שישה מפגשים בנושא שוק ההון. לא הפחתי בעקבות כך לברוקרית (זו גם לא הייתה המטרה) אבל למדתי (לראשונה בחיי! בגיל 36) מה ההבדל בין פק"צ לפק"מ מה זה תעודות סל ומה זה קרנות נאמנות ועוד המון מושגים בסיסיים.
הבנתי גם (כתוצאה מהתפתחות אישית שלי, לאו דווקא מהקורס) עד כמה צריך לחסוך לעתיד! במיוחד אמהות (או אבות) בחינוך הביתי!!!! לא מספיק לחיות את הרגע ואת היום- חובה לחסוך לעתיד. אני מעריכה שיש כאן לא מעט אנשים שלא מפרישים לחסכון פנסיוני וזה מאוד מאוד חשוב. נראה לי שברור למה, אבל אם מישהי תרצה אני אפרט יותר.
לגבי המכללה הזו- למה קורס רק לנשים? כי הרבה פעמים נשים מתרגלות במהלך החברות שלהן שעניני כספים זה לא בשבילן, זה לא מעניין מדלגות על מדורי הכלכלה ולא מקשיבות לחדשות ברדיו ובטלויזיה בנושאים הללו. הנושאים הללו הם מאוד חשובים (וגם מענינים, האמת כי מאחורי כספים יש הרבה פסיכולוגיה ומעט מספרים). זה מאוד חשוב!!!!
כשנשים לומדות רק עם נשים הן יותר מעיזות לשאול שאלות גם כאלו שמציגות את הבורות שלהן וככה הן מתקדמות.
גם המחירים שלהן הוגנים ביותר, והמרצות טובות מאוד.
אני לא אשת פירסום שלהן! פשוט מאוד מאוד נהנתי מהשרות ההוגן שהן נתנו לי, ואני נהנית להמליץ עליהן הלאה.
בשנה בעברה כמעט עברתי את הגבול ואז איזה חארות החליטו לדחות לי בחודש תשלום אחד ( בניגוד להסכם בנינו) וניצלתי . לא כל מי שמחרבן עליך רוצה ברעתך
(למי שלא מכיר - הסיפור על גוזל שנפל מהקן וקפא מקור. עברה פרה וחירבנה עליו. הגוזל התחמם והתמתח ואפילו התחיל לשיר. עבר נשר - שמע אותו ירד וטרף אותו. מוסר השכל: לא כל מי שמכניס אותך לחרא רוצה ברעתך, לא כל מי שמוציא אותך מהחרא - רוצה בטובתך. ואם אתה כבר בחרא - למה לשיר???).
שאלה ל
כבר_לא_פה? או לכל מי שיהיה לו / לה מה לומר בעניין. "פתאם" נוחתות עלי מספר הוצאות גדולות - שלא תוכננו מראש. (שהיו נצפות אם הייתי מתוכננת, כמו - ביטוח רכב, תשלום לרו"ח, רופא שיניים ועוד שאני יודעת שבדרך... בסך הכל באזור ה- 10,000 ש"ח). לפי הגישה של לא להיות בחובות - אני אמורה לשלם הכל מזומן ולא לפעול בשיטת התשלומים. אם אני אשלם את הכל אז זה אומר: אין כסף לדברים שבשוטף. (הייתה לנו קרן שנגמרה לפני חודש, בגלל כל מיני נסיבות - ובעצם אנחנו במקום של להתחיל לבנותה מחדש) אם אני אחלק למספר תשלומים מצומצם זה אומר חנק רציני שבעייתי אחרי שהידקנו כבר את החגורה לאחרונה.
יש לי אפשרות לקחת הלוואה מההורים - להשתמש בה בתור קרן עד שאני אתאגן שוב על כסף - א. זה יכול לקחת הרבה זמן. ב. זה שוב הלוואה שצריך להחזיר...
מרגישה חסרת אונים מול המצב. מצד אחד לא רוצה להעזר - ולא ממש רוצה להיכנס לתשלומים. מצד שני זה מחייב. וגם אם מחלקת את זה ל-10 חודשים - עדיין זה 1000 ש"ח לחודש...
מרגישה מיואשת.
רוצה לספר עוד - שאנחנו לא רגילים להיות במינוסים. לעיתים רחוקות יש לנו מינוס קטן בסוף החודש. תמיד היו לנו רזרבות. לאחרונה פתחתי עסק וזה שינה את העניינים... אבל אני לא רוצה לוותר על העסק - גם כי אני מאד נהנית וגם כי יש פוטנציאל טוב לעניין. (למרות שיש לי הצעות לחזור להיות שכירה - ויש בזה משהו מפתה, רק שזה יבוא על חשבון להנות ממה שאני עושה והרבה על חשבון להיות עם הילדים... לא רוצה לוותר על זה). יש לנו גם משכנתא - שעומדים בה בכבוד והיא ארוכת טווח והלוואה מההורים שקיבלנו למשכנתא - ועומדים בהחזרים להם שהצבנו לעצמנו. (מסתכם ב-15000 לשנה).
הקפאתי את החסכונות הקבועים לילדים לפני חודש, והפחתנו הוצאות באופן משמעותי, כך שאני לא ממש רואה מאיפה אפשר עוד... אולי נבטל ביטוחים (אבל לא את הפנסיה). אין לנו כבלים ואנחנו כמעט ולא יוצאים. על החוגים לילדים אני לא אוותר.
בקיצור - מרגישה שצריכה קצת עצה מבחוץ.
יש לי מרגיעון "החסרונות הם היתרונות" אין לי מושג מה זה אומר....
רגע - אני רוצה להבין משהו. יש לך עכשיו הוצאות של 10,000 ש"ח ויש לך את הכסף? או שזאת בעצם המשכורת שאת מושכת לעצמך לחודש הבא? אם בשוטף אתם מכסים את הוצאותיכם וישלך את הסכום הזה - כמובן שעדיף לשלם את הכל בבת אחת ובעתיד להתארגן מראש על חיסכונות להוצאות כאלו. אם זה אומר לקחת מהשוטף - צריך לחשוב איך להתארגן. האם התשלומים לרופא השיניים זה על מה שעשית כבר או תהליך ארוך? אם זה עניין מתמשך, כמו שהרבה פעמים, אז כדאי לשלם לו בכל פעם סכום מסויים על מה שהוא עשה וככה זה לא יצטבר לסכום גדול. כנ"ל לגבי רואה החשבון. אם זה הכל דברים שכבר קרו - בעצם החוב כבר נוצר בעבר ועכשיו את צריכה להתמודד עם החזרי חובות. החוק שאני הולכת לפיו הוא שאני משלמת את חובותי באופן שלא יסכן את הצרכים השוטפים שלי ובמקביל אני לא יוצרת שום חוב חדש (כלומר לא הולכת לטיפולי שיניים בלי לשלם מייד עליהם.)
נראה שאת צריכה להתארגן עם המצב החדש עם העסק. אם יש לי עיצה אחת לתת לך מניסיוני היא שאל תערבבי שמחה בשמחה. הנאה זה מאד חשוב, אבל גם פרנסה. אוף, אני לא מאמינה שזה יוצא מהפה שלי.
מיכל צמות. יש פקידת בנק שמתאמצת באופן מיוחד להכניס אותי לחרא כל הזמן. אנו מבינות אחת את השניה לפי החיוכים ומבטים. קורה גם שהיא מצליחה. בהתחלה אני מאוד כועסת ופגועה, אבל כעבור כמה ימים אני רואה שזה מביא אותי לחפש ולמצוא דרכים שהיא עצמה לא מבינה מאיפה זה בא.אנו לא מדברות כמעט, אך תנועת הכסף בחשבון שלי מספרת לשתינו הכל. יש לי תחושה שאנו משחקות בחתול ועכבר. החרא שהיא הכניסה אותי אליו מה זה מסריח. אבל כבר יש לי תוכנית איך אני עצמי אצאה ממנו.
רוצה_עיצה? אני אענה לך בקרוב, כרגע אני לא בבית ואני שנייה על המחשב אני רושמת לעצמי הערות קטנות:
- דחיית קנייה של מה שאפשר לדחות
- הקמת קרן חירום גם לעסק והפרדת החשבון העיסקי מהביתי - שתי ישויות שונות
- הקפאת הזרמה לפנסיה
- הקפאת תשלומים שאפשר להקפיא או תשלום מינימלי על הלוואות קודמות עד סגירת חובות בשיטת כדור השלג.
אני אחזור, אל תתיאשי, הכל בדרך הנכונה למקום הנכון, אני מבטיחה. (
כבר_לא_פה? ממחשב אחר)
שלום, קיבלנו לשלם ארנונה עבור כל השנה. ההנחה על תשלום מראש היא של 70 ש"ח (מצחיק, נכון?) השאלה אם לשלם הכל מראש - יש את כרגע בעו"ש או בתשלומים?
לפי הנסיון שלי ,מאוד חשובה ההפרדה בין הוצאות והכנסות עסקיות לבין הוצאות והכנסות של משק הבית. אחרת הדברים מתבלבלים.
לנועה. אני לא סתם כותבת לך מחמאות לפעמים. גם כאשר את מספרת על ההפסדים הגדולים וכשלונות ושגיאות לא בדיוק של מלאכים, אני איכשהו מרגישה שאת מדברת מנסיון. אולי עשיתם פאשלות גדולות, כמו שגם לי לא חסר כאלה...אבל אין חכם כבעל נסיון. חוץ מזה רוב חיי הייתי עסוקה בלקרוא ספרים ,לרקוד ריקודי עם, לכתוב שירים ולעבוד כשכירה בתור אחות מוסמכת. אכן,כמה שאת צודקת...הפ]רנסה חשובה מאוד מאוד...ולא תמיד יש דוד טוב בסביבה שיכול ומוכן לעזור.
יש לך עכשיו הוצאות של 10,000 ש"ח ויש לך את הכסף? או שזאת בעצם המשכורת שאת מושכת לעצמך לחודש הבא נועה, תודה על תגובתך. - ולא - לשתי השאלות. מהעסק אני כרגע לא ממש מרוויחה. המשכורת של בעלי מכסה את מחייתנו, אבל לא מספיק. חסר לנו קצת כל חודש. כדי לכסות את זה השתמשנו בכסף שהיה תמיד "בטחונות" (עד ש
כבר_לא_פה? צצה פה לא עלה בדעתי לקרוא לזה קרן - עשיתי את זה בלי לדעת מה אני עושה - ככה מהאינסטינקט), אבל נגמר.
עוד כמה ימים - בסוף החודש, אני אדע אם בחודש הזה הצלחנו להצטמק להוצאות ברמת המשכורת של בעלי, ולא לחרוג. ה- 10,000 ש"ח הם משהו שאין לי. מחכה שיפול משמים (אמן!) או צריכה למצוא דרך לשלב אותו בתוך שוטף שהוא גם ככה כבר מצומק.
אני לא רוצה להיכנס ללופ של חובות.
כבר_לא_פה? - להפריד את החשבון העיסקי מהבית זה לא נראה לי צעד נכון - כי זה אומר סתם ריביות כפולות לבנקים... העסק פטור ועל מדורה כל כך קטנה שלא שווה את זה. יש את הרישומים שמפרידים אצלנו ולפי רואה חשבון זה מספיק. אני לא חושבת שאני אהיה יותר מחושבת או שיהיה יותר כסף אם זה יהיה מופרד. זה גם לא יתן לי תמונת מצב טובה יותר. היא ברורה לי.
את ההזרמה לפנסיה אני לא מקפיאה. זה משהו שלא יקרה. וזה גם לא סכום כל כך גדול (400 ש"ח לחודש, שזה המינימום). אין לי ביטחון אחר ויש תחושה של "אם ניגע - אין יותר פרות קדושות."
הלוואות אחרות - מלבד המשכנתא שאני לא רואה דרך להקפיאה אני לא משלמת בשוטף. יש את החוב להורים "רק" - ולהם אני יכולה לשלם כשאני צריכה. ההחזרים שם לפי היכולת שלנו בלבד. הם גם מציעים עוד הלוואה - זה אנחנו שלא רוצים להיכנס לזה.
הבעיה שלי עכשיו היא איך אני מצליחה לארגן את התשלום של התשלומים שאני חייבת להוציא עכשיו - בצורה כזו שנוכל להמשיך לנשום ולא נשקע.
כבר_לא_פה? - תודה שענית למרות שלא היית בבית. מחכה לשמוע ממך איך
הכל בדרך הנכונה למקום הנכון, אני מבטיחה (את יודעת, הבטחות צריך לקיים ).
נשמע כאילו אתם צריכים להגדיל הכנסות את יכולה לחשוב על דרך לעשות את זה?
מהעסק אני כרגע לא ממש מרוויחה
טוב, נראה שעשית את מה שרובנו עושים כשאנו פותחים עסק חדש - נכנסת אליו בלי הון עצמי, בלי בטחונות ובלי תוכנית כלכלית ברורה. כלומר, התחלת את העסק, בלי להבין בדיוק כמה אתם צריכים לחודש עד שתתחילי להרוויח ובלי תחזית מתי וכמה תרוויחי. אם אני טועה והאמת שאני מקווה שזה ככה - חשוב שיהיה לך מושג כלשהו על ההכנסות הצפויות מהעסק שלך. זה חשוב לתכנון עתידי. בעצם כרגע אם אין לך הכנסות כאלו - ואין לך את הכסף להוצאות שפרטת את בבעיה רצינית. כשאני הבנתי שזהו - אסור יותר לקחת כסף מאנשים אחרים, אפילו שהם מציעים לי את זה בשמחה (והם לא...), אסור לקחת הלוואות מהבנקים וחייבים להסתדר ממה שיש - אז התחילו הנסים האמיתיים. זה מסדר לך את הראש בצורה מדהימה. לא הזכירו פה את אלוהים עד עכשיו, אז אני רוצה רגע להכניס אותו לתמונה. אני מאמינה שאלוהים נותן לי את מה שאני צריכה, תמיד. אם אני צריכה טיפול שיניים - הכסף יגיע איכשהו או פתרון אחר. כשאני לא יודעת איך הכסף יגיע ואני עדיין צריכה משהו מאד, אני מתפללת ומוסרת את זה לאלוהים, אבל אף פעם לא לוקחת הלוואות ויוצרת חובות. עד עכשיו במשך שנתיים שהיו מ-א-ד מתאגרות מהבחינה הזו, איכשהו הכסף היה שם. לא מבינה איך, באמת שקשה להסביר... זה גורם לי להאמין שאלוהים יהיה שם בשבילי בכל פעם וגם בשביל כל אחד כמובן. אני יודעת שלאנשים חילוניים או לא מאמינים זה יכול להראות כמו איזה התנהגות פסיכו-מיסטית. אבל כשאני חושבת על איך שהייתי קודמת (בלי שליטה על כסף, קונה מה שאני רוצה, יוצרת חובות בלי בעיות, כמו כל עם ישראל) גם אז האמנתי בו, שיסדר הכל ואת ההתנהגות הבעייתית שלי קודם כל. עכשיו שההתנהגות שלי תקינה הוא גם מסדר הכל, בצורה טובה יותר.
וג'ימס יקר - תודה על המחמאות. אכן למדתי בדרך הקשה ועכשיו אני נלהבת לתקן את כל העולם. ...
י
טוב, נראה שעשית את מה שרובנו עושים כשאנו פותחים עסק חדש - נכנסת אליו בלי הון עצמי, בלי בטחונות ובלי תוכנית כלכלית ברורה. כלומר, התחלת את העסק, בלי להבין בדיוק כמה אתם צריכים לחודש עד שתתחילי להרוויח ובלי תחזית מתי וכמה תרוויחי. טוב, האמת שיותר נכנסתי לעסק בשלבים - חופשת לידה, עזיבת עבודה, תהייה מה הלאה - והחלטה על העסק. ההוצאות העיקריות שלי זה שיווק. אבל יש לי תחזיות שהן פחות או יותר. אני גם מאמינה איכשהו
לא מבינה איך, באמת שקשה להסביר... שמה שאני מכוונת אליו יגיע - ואם כן אז עוד שלושה - ארבעה חודשים (מקסימום חצי שנה) כבר יהיה טוב יותר מבחינת הכנסות...
הבעיה היא
עכשיו וזה שאין לי קרן עודפים, שזה משהו שאף פעם לא היה לי. וכל מה שקרה פתאם גרם לי לאבד את התחושה ש
אם אני צריכה טיפול שיניים - הכסף יגיע איכשהו או פתרון אחר ואני לא רוצה ממש ממש לא רוצה
לקחת הלוואות וליצור חובות .
את המשכנתא לקחתי לפני שנתיים ורק אחרי שהצלחנו כל חודש לעמוד בשכר דירה + סכום שישלים למשכנתא החודשית. וגם זה, עשינו את המשכנתא טיפה פחות.
פתאם אחרי כל החישובים, אני לא עומדת בתקציב. ואני מרגישה כמו לפני רעידת אדמה, בגלל ההחלטה שלא לקחת הלוואות, שלהסתמך לחיים שלי / שלנו כתא משפחתי בהכנסות שלנו. (ולא בשל אחרים). אוף, פתאם זה נהיה קשה להיות אדם שלוקח אחריות פיננסית. אני יודעת שזה לא ישמע טוב, אבל עד היום זה בא לי בקלות ופתאם נכנסתי למין מצב שזה לא קל. וזה מבאס, וזה מעייף וזה - פשוט אוף.
רק אחרי שלחצי על הכפתור "הוסף לדף" ראיתי את המרגיעון שהיה שם - "תמיד הכל חשוך לפני עלות השחר". (אפשר לדלג?).
חזרתי. היה לי סופ"ש מגעיל, אז כנראה שיהיה לי שבוע טוב.
רוצה_עיצה? נשמע לי שנועה צודקת, בכל התחומים. אז את לא יודעת מה לעשות במצב המיידי עכשיו עכשיו עכשיו נכון?
פתאם" נוחתות עלי מספר הוצאות גדולות - שלא תוכננו מראש. (שהיו נצפות אם הייתי מתוכננת, כמו - ביטוח רכב, תשלום לרו"ח, רופא שיניים ועוד שאני יודעת שבדרך... בסך הכל באזור ה- 10,000 ש"ח). לפי הגישה של לא להיות בחובות - אני אמורה לשלם הכל מזומן ולא לפעול בשיטת התשלומים
- נכון. בלי תשלומים. תעשי רשימה מסודרת של מה שאת צריכה לשלם, ותסווגי אותה לפי:
מה חייב להעשות היום וחייבים לשלם היום.
מה יכול להעשות היום אבל אפשר לשלם מחר.
מה יכול להעשות מחר ואפשר לשלם מחר.
מה יכול להעשות מחר ואפשר לשלם מחרתיים.
למה אני מתכוונת? כשאת מסתכלת על הסכום הזה של 10000 הוא נראה לך ענק. אבל אם תפרקי אותו לגורמים אולי הוא לא כל כך נורא - רופא שיניים למשל: אם את מתעלפת מכאבים ויכול להיות זיהום שכרוך במוות מיידי
תלכי עכשיו ותנסי להגיע עם הרופא למצב שבו את משלמת בעוד חודש. ביטוח רכב - האם הוא יכול לעמוד חודשיים בלי שישתמשו בו ואז תשלמו את הביטוח עוד חודשיים? ואם הוא יכול לעמוד חודשיים אז כנראה שאפשר למכור אותו. רו"ח- שמכיר את מצבך, האם הוא יכול להמתין קצת עד שתשלמו לו?
יש לכם נושים, הם רוצים את הכסף עכשיו, אבל המילה נושים היא מאיימת - יש אנשים שרוצים ממכם כסף. הם אנשים וישנה אפשרות לדבר איתם ולהגיע להסדר. אז תנסו לעשות את זה דבר ראשון.
- תקפיאי את ההזרמה לפנסיה עד שתגיעו לסוף השלב השלישי (בניית קרן חירום של שישה חודשים). אם את מקפיאה את הזרמה שלך ושל בעלך זה כמה? 1000 שקלים? רק עם אלף השקלים האלה את יכולה תוך עשרה חודשים לשלם את כל החובות שדיברת עליהם. המחסום הוא פסיכולוגי. נכון שאם את לא מזרימה כסף לפנסיה עכשיו את פוגעת בעתיד שלך. אבל בעצם אתם נמצאים כרגע בבור כלכלי וחופרים את עצמכם למטה עם ההזרמה לפנסיה במקום לטפס למעלה בעזרת ההכנסה שיש לכם. אחרי שתסגרו את החובות ותבנו את קרן החירום אתם תזרימו הרבה יותר לקרן הפנסיה (15%). הפנסיה לא נזנחת, היא מוקפאת. היא עדיין שם צוברת כסף, היא לא נעלמת.
אין לי ביטחון אחר ויש תחושה של "אם ניגע - אין יותר פרות קדושות." אין יותר פרות קדושות. רק אתם ואלוהים. זה מה שיש. את הפרות הקדושות תשאירו לאלה שאוכלים בשר
הלוואות אחרות - מלבד המשכנתא שאני לא רואה דרך להקפיאה אני לא משלמת בשוטף. יש את החוב להורים "רק" - ולהם אני יכולה לשלם כשאני צריכה. ההחזרים שם לפי היכולת שלנו בלבד. הם גם מציעים עוד הלוואה - זה אנחנו שלא רוצים להיכנס לזה. לא ללוות יותר מההורים. ואם אפשר להקפיא את ההחזר עד שתתחילו את שלב שתיים (כיסוי חובות) עדיף.
אז מה אם עשית את כל מה שהצעתי ועדיין את בחסר? מכרת כל מה שיכולת והצטמצמת כמה שיכולת ועדיין חסר? את יכולה לקחת הלוואה או להיכנס למינוס. אם את לוקחת הלוואה אז כמה שיותר קטנה וכמה שפחות זמן. אם את נכנסת למינוס אז כמובן שצריך לכסות אותו.. תלוי מה יעבוד עלייך יותר מהר. כשאנחנו התחלנו לכסות חובות, ופדינו את התשלומים באשראי ועברנו בנקים העדפנו להיכנס למינוס מאשר לקחת הלוואה - כי בלקיחת הלוואה ישנה אפשרות שתכנסו לשאננות כי
לכאורה אתם לא במינוס. אבל זה רק לכאורה.
מה אח"כ? תלכי לפי הצעדים שמפורטים למעלה. לא לדלג. וכיוון שיש לך עסק משלך את צריכה גם לו להקים קרן חירום ולהפריד אותו כמה שיותר מהר (בעיניך) מהחשבון המשפחתי. למה? כי אחרת לא תגדלי, כי אז הביטחון של האחד תלוי באחר. לדוגמה - נניח שאת מוכרת עוגיות אורגניות מחומרים טבעיים. והמצב המשפחתי שלך מדרדר, פתאום צריך כסף ואין לך. אז את מתחילה לחסוך בעלויות משפחתיות ואז את מתחילה לחסוך בעסק - את קונה קמח לבן במקום אורגני מלא. את שמה חלב תנובה במקום חלב סויה אורגני.. מהר מאוד הלקוחות שלך לא מרוצים ואת מתחילה לאבד הכנסה ואז הכל מתחיל להתגלגל למטה... כשהמצב העיסקי שלך תלוי במצב המשפחתי שלך את בבעיה ואת עלולה לאבד את השניים. גם אם רואה החשבון אומר שזה בסדר עדיין זה אותו חשבון בנק. לכן: קרן חירום לבית, וקרן חירום לעסק.
הפנסיה לא נזנחת, היא מוקפאת. היא עדיין שם צוברת כסף, היא לא נעלמת.
זו עיצה מאוד מסוכנת ואפילו חסרת אחריות. במרבית קרנות הפנסיה הפסקת הפרשה פירושה איבוד הזכויות לאחר מספר חודשים. נכון שהכסף נשאר שם והיא תוכל לעזות בו שימוש בגיל זיקנה אבל היא לא תהיה זכאית לקבל פנסיה! וכשתרצה לחדש את ההפרשות תצטרך להתחיל הכל מהתחלה- בגיל מבוגר יותר שמשמעותו קבלת פנסיה נמוכה יותר עד מזערית בגיל זיקנה!
תזהרו כשאתן מציעות דברים מהסוג הזה. ולמי שמקבלות את העיצות- לגבי פסניה וכו' תבדקו תמיד במקום נוסף ומהימן ואל תסמכו על עיצו מהאינטרנט.
לגוף השאלה, או הבעיה, לא נראה לי כל כך בעיתי להיות בחוב תקופה קצרה, כל עוד מודעים למשמעות של החוב ועושים הכל להבטיח הלוואה בתנאים טובים.
שלום, קיבלנו לשלם ארנונה עבור כל השנה. ההנחה על תשלום מראש היא של 70 ש"ח (מצחיק, נכון?) השאלה אם לשלם הכל מראש - יש את כרגע בעו"ש או בתשלומים? היתה לנו אותה דילמה לפני חודש ולמרבה הצער חילקנו לעשרה תשלומים וזו היתה טעות אדירה כי חודש לאחר מכן היה לנו את הכסף. כל מה שהיינו צריכים לעשות זה לחכות. והתבאסנו ששילמנו בתשלומים אחרי שנשבענו לא לשלם יותר בתשלומים. היינו צריכים קצת אמונה ולרגע איבדנו אותה. לא נורא, אבל אם יש את הכסף לשלם במכה - למה לשלם כל השנה? זו מלכודת העכברים - שימוש בתשלומים שפשוט גורם לכך שכל חודש את מתחילה את החודש עם פחות כסף ממה שמגיע לך, כסף שהיית יכולה לחסוך במקום שהעירייה תרוויח.
בלי תשלומים בלי תשלומים.
נכון להיום הדרך היחידה לבטח את עצמנו לצורך השתלת איברים או תרופות שאינן בסל הבריאות היא ביטוח בריאות פרטי
לא כך הבנתי מהיועץ שלי. לטענתו כן יש אפשרות להוסיף סכום קטן ולקבל כיסוי גם של הסעיפים הללו - לא במסגרת ביטוח פרטי אלא בתוך החבילה של קופ"ח.
הבטחתי לו לבקשתו שאעשה את הסידור הזה אבל עדיין לא עשיתי, אז קשה לי לבוא בהוכחות
ומשהו כללי:
לדעתם של יועצים פיננסים רבים הלוואות הן הדרך העיקרית להתקדם בחיים תתפלאו לשמוע אבל לכל חברה גדולה יש הלוואות. אם לחברה יש הון בשווי 1 מיליון דולר והיא צריכה להרים פרויקט של 10 מליון דולר- היא תגייס את הכסף באמצעות הלוואות. אגרות חוב, אגב הן סוג של הלוואה וגם על מניות אפשר לומר שזו דרך של החברה לגייס כסף מהציבור.
איך אפשר להשליך מהמידע הזה על החיים של משפחה? שיש משמעות
א. לתנאי ההלוואה
ב. הכי חשוב- למטרת ההלוואה
אם לוקחים הלוואה לקניית מסך פלאזמה זה בעיתי
אבל אם לוקחים הלוואה לצורך קניית רכב שיאפשר לאחד מבני הזוג להרוויח יותר כסף (נניח האישה שהיא מורה ליוגה תוכל ללמד חמישה שיעורים בשבוע במקום שניים כי תוכל להגיע למקומות מרוחקים יותר) אז ההלוואה היא לצורך גדילה ולא צריך לפחד ממנה כל כך כי היא מנוף לגדילה אל מקומות שלא הייתם יכולים להגיע אליהם בדרך אחרת.
לגבי תנאי ההלוואה- כאן המקום לעשות שופינג. הרבה פעמים ארגונים ועמותות שונים מציעים הלוואות בתנאים טובים מאוד.
וכאן נכנסים ההורים לתמונה- נניח שלא רוצים לקחת (שוב) הלוואה מאמא. אבל אמא היא מורה, ולארגון המורים, אני די בטוחה, יש הלוואות טובות. אז העזרה של אמא יכולה להיות בלקיחת ההלוואה על שמה בתנאים שיכולים להוותו חסכון עצום לעומת הלוואה בבנק.
גם לסטודנטים יש קרן הלוואות ולעוד סקטורים.
ולמרבה הצער חילקנו לעשרה תשלומים וזו היתה טעות אדירה
רק להזכיר - תשלום הארונונה הינו למעשה תשלום חודשי והאפשרות לשלם אותו בתשלום אחד ניתנת כמין אופציה נוספת. אני לא הייתי רואה את זה כקניה של משהו בתשלומים. קחי את הכסף של תשלום הארנונה לכל השנה. השקיעי אותו בהשקעה הסולידית ביותר- פק"מ של 4 % ובסוף השנה יהיה לך יותר כסף.
לשלם בתשלומים זה משהו אחר. זה לקנות מוצר ואז לשלם עליו לאורך תקופה ארוכה כשהתשלומים בדרך כלל גם צמודים.
אני מרגישה שיש כאן הרבה עצות שהן בבחינת עצות אחיתופל. בכלכלה אין טריקים בחינם. צריך כל מקרה לבדוק לגופו ולראות מה משתלם. במקרה הנדון תשלום של כל הארונונה מראש הוא מעשה לא נכון מבחינה כלכלית.
דליה אני מצטערת שאת מרגישה (שאני נותנת) עצות אחיתופל. שוב אני מפנה לאבאעשיראבאעני שממליץ על הקמת חברות - למה? כי חברה היא גוף בלתי תלוי שהוא לא
אני זאת אומרת שחברה יכולה להלוות ולמנף עצמה לדעת ואם היא כושלת, מקים החברה לא חייב לשלם - כי החברה פשטה את הרגל ולא הוא. מנכ"ל חברה לא צריך לשלם מכיסו הלוואות - הוא משלם מהחברה. אדם פרטי שלוקח הלוואה וכושל במינוף העצמי שלו ישלם, ישלם הרבה וישלם הרבה יותר מחברה כי חברה כושלת עדיין יכולים לקנות אותה ולשלם את חובה, אדם הוא (במדינת ישראל) לא ניתן לקנייה והיחידים שמשלמים את חובו הם בניו או הוריו.
אני מרגישה שיש כאן הרבה עצות שהן בבחינת עצות אחיתופל. בכלכלה אין טריקים בחינם. צריך כל מקרה לבדוק לגופו ולראות מה משתלם. במקרה הנדון תשלום של כל הארונונה מראש הוא מעשה לא נכון מבחינה כלכלית.
אין טריקים בחינם. נכון. אצלנו בירושלים משלמים את הארנונה מראש, או בהוראת קבע. בתל אביב משלמים פעם בחודשיים עם חשבון המים ועדיין אם יש למישהו את כל הסכום - כדאי שישלם בפעם אחת ואז כל השנה הוא מתחיל את החודש עם כמה מאות שקלים יותר.
המטרה היא להתחיל כל חודש עם כמה שיותר הכנסה פנויה כדי להוציא כמה שפחות ולעשות משהו חכם עם ההפרש.
אני מסכימה עם דליה בעניין הארנונה. ארנונה היא חלק מהתשלומים הקבועים שצריך לשקלל כאשר בודקים
מה היא ההוצאה החודשית שלנו. בכל מקרה צריך לשלם אותה.
המטרה היא להתחיל כל חודש עם כמה שיותר הכנסה פנויה כדי להוציא כמה שפחות ולעשות משהו חכם עם ההפרש
אבל אם יש סכום גדול שאפשר להשקיעו אותו בקרן נאמנות או פק"מ או משהו כזה ולצבור ריבית על הכסף, אולי גם זה חכם. צריך הרבה משמעת, וגם לקוות שלא יהיו כל מיני בלת"מים בדרך , כדי לחסוך כסף מידי חודש.
וגם חיסכון מידי חודש זו הוצאה בטווח הקצר שגורעת מן ההכנסה הפנויה. סכום גדול שסוגרים הוא פשוט כסף שלא נוגעים בו.
צריך הרבה משמעת, וגם לקוות שלא יהיו כל מיני בלת"מים בדרך , כדי לחסוך כסף מידי חודש כל המטרה של הדף היא להגיע למצב שחוסכים כל חודש.. או שרק
סיפורי_פוגית ואני חושבות ככה?
האם כולם קראו את התוכנית הכלכלית המפורטת למעלה? אולי כדאי להעביר אותה בעריכה לראש הדף.
לחיות לפי תקציב.
לסגור חובות.
לבנות קרן חירום.
לשים כל חודש כסף בצד לפרישה כעבור (בערך) 15 שנה. ו
כשאני אומרת פרישה אני מתכוונת להגיע למצב שבו ההכנסות הפאסיביות גדולות מההוצאות ונוכל כולנו לחיות
באופן_טבעי ולא לדאוג למשכורת הבאה.. ההחלטה אם לשלם את הארנונה במכה או לא היא אישית, אני בעד לשלם במכה, אם מישהו רוצה אחרת סבבה, כל עוד הוא כל חודש מוציא פחות ממה שהוא מכניס. ואם אין משמעת נבנה משמעת. בשביל זה אנחנו פה. ואני אהיה הבתזונה שתתן לכם מכה עם הסרגל על הציפורניים כל פעם שתחרגו מהתקציב. טוב סתאאאאאאאםםםם.
נגה אני חוששת שבעניין הארנונה את טועה לפחות לתל אביבים לא עדיף לתת את כל הכסף מראש אין שום הנחה .
ועדיף לשמור את הכסף אצלך עד מועד התשלום האחרון . לפחות יצבור ריבית פיצית - גם זה לטובה .
זאת אחת מין ההוצאות השוטפות שיש לחשב אותם בשוטף ולא לשכוח לשלם אבל עדיין זה יותר משתלם .
זהו
כשאני אומרת פרישה אני מתכוונת להגיע למצב שבו ההכנסות הפאסיביות גדולות מההוצאות ונוכל כולנו לחיות באופן_טבעי ולא לדאוג למשכורת הבאה.. אמן, במהרה בימינו.
לגבי הארנונה - אני חושבת שהתכוונתי לומר בעצם שזה אחד מהתשלומים השוטפים שצריך לקחת בחשבון בחישוב החודשי, ושזה לא איזו הוצאה בלתי צפויה שכדאי להוציא בשבילה סכום הנמצא בקרן חירום או יושב לו בפק"מ.
ברוב הדברים האחרים אני בהחלט מסכימה עם הדברים שאת כותבת (ומפחדת מהסרגל).
סליחה אם הטון שלי היה ביקורתי מידי או לא נעים.
לא התכוונתי.
וגם לא הייתי צריכה להשתמש במונח עצת אחיתופל.
פשוט העצה לגבי הפנסיה הקפיצה אותי.
אין הנחה על תשלום מראש בתל אביב? איזה קטע. חבל לעיריית תל-אביב. אבל נכון, זה לא משהו פתאומי שחייבים להוציא מקרן החירום. ועדיין אני אומרת שכדאי לשלם בבת אחת אפילו עם כל הטענות הצודקות שלכן. כי אז בהמשך השנה זה משאיר מקום להפתעות טובות.
לא כך הבנתי מהיועץ שלי. לטענתו כן יש אפשרות להוסיף סכום קטן ולקבל כיסוי גם של הסעיפים הללו - לא במסגרת ביטוח פרטי אלא בתוך החבילה של קופ"ח.
אולי הוא מתכוון לזה:
http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-3350331,00.html
מה שאני יודע (אני לא יועץ/מומחה) זה שהכיסוי במסגרת ה"משלים" (שיש לרוב האנשים) הוא כיסוי מותנה. קופה"ח תשלם את חלקה בניתוח בחו"ל רק כהשלמה לתשלום מהמדינה, שניתן במסגרת חוק הבריאות. עד כמה שאני יודע, לזכות בתשלום הזה זה כמעט בלתי אפשרי.
בנוסף, ה"משלים" לא מכסה תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות.
כי חברה היא גוף בלתי תלוי שהוא לא אני זאת אומרת שחברה יכולה להלוות ולמנף עצמה לדעת ואם היא כושלת, מקים החברה לא חייב לשלם - כי החברה פשטה את הרגל ולא הוא. מנכ"ל חברה לא צריך לשלם מכיסו הלוואות - הוא משלם מהחברה.
המצב הזה היה נכון עד לפני כמה שנים. בעקבות ניצול לרעה של המצב, שונה החוק וכיום בעלים של חברה (גם חברה בע"מ) נושאים באחריות אישית לחובות הכספיים של החברה.
צריך גם ביטוח בריאות פרטי.
למרבה הצער המשלימים למינהם של קופות החולים אינם עונים על כל הצרכים.
כמובן שמדובר במקרים נדירים- מה הסיכוי שהכבד שלי יקרוס מחר ואצטרך ניתוח דחוף בבלגיה? זעום ביותר, אני מקווה, אבל אם כן אני אהיה בבעיה גדולה.
מדוע? כי המשלימים למינהם (של קופות החולים) ממנים ניתוח בחו"ל רק אם "אין בארץ את הטכנולוגיה המתאימה" (לשון החוק). הבעיה היא שיש בארץ את הטכנולוגיה המתאימה אבל אין אברים! (תרומת האברים הנמוכה מבין הנמוכות בעולם המערבי). ולכן נדיר שניתוח בחו"ל ממומן על ידי קופת החולים! גם אם יש ביטוח משלים!!!
לא יודעת איך אתם אבל אני מקבלת לפחות אחת לחודש אי מייל אמין על מצוקה של משפחה כזו או אחרת בעקבות חוסר היכולת לשלוח את יקירם לחו"ל לניתוח.
אנשים מתים בארץ בתור לתרומת אברים!!! וזה בארץ שאין עוררין על היכולות הרופאיות המעולות שלה, גם בבתי חולים ציבורי!!
למותר לציין שעלות ניתוח בחו"ל על כל הוצאותיו היא משהו אסטרונומי שגם משפחה "מסודרת" יחסית מתקשה לעמוד בו.
ביטוח חיים פרטי אמור לענות על הבעיה הזו (חשוב להבין אותו) ועלותו למשפחה צעירה עם ילדים, ללא בעיות בריאותיות ייחודיות אמור לעלות כמאה ש"ח לחודש או פחות.
כמובן שזה עניין של פילוסופית חיים אם כן לעשות ביטוח כזה או לא, אבל כדאי להבין בשביל מה צריך אותו. זה לא בשביל הטיפול ההומאופתי שאולי ניתן "להוציא" מהביטוח אלא בשביל מצבים כאלה. בשביל השקט הנפשי.
מה שכן- מי שכבר יש לו ביטוח בריאות פרטי+ביטוח משלים של הקופה יכול לבדוק, לעיתים יש בין שני הביטוחים חפיפה מיותרת. אין צורך בביטוח בריאות פרטי יקר ומיותר ובהחלט ניתן להוזיל ולחסוך כאן.
המצב הזה היה נכון עד לפני כמה שנים. בעקבות ניצול לרעה של המצב, שונה החוק וכיום בעלים של חברה (גם חברה בע"מ) נושאים באחריות אישית לחובות הכספיים של החברה. נכון! אבל אני חושבת שזה רק במקרים בהם בעלי החברה היו בעלי כוונת זדון.
שכן- מי שכבר יש לו ביטוח בריאות פרטי+ביטוח משלים של הקופה יכול לבדוק, לעיתים יש בין שני הביטוחים חפיפה מיותרת. אין צורך בביטוח בריאות פרטי יקר ומיותר ובהחלט ניתן להוזיל ולחסוך כאן. יש ביטוחים פרטיים שהם משלימים למושלם.. שמכסים מה שביטוח קופ"ח לא מכסה. זה עולם שלם..
כבר_לא_פה? - תודה !
לגבי הפנסיה אני נשארת עם התשלומים האלו. כמו שכבר ציינתי כאן אני משלמת את המינימום כרגע (400 ש"ח לחודש), ואחרי שכשעבדתי כשכירה יצרו לי שם פערים - והפנסיה נפגעה מזה, אני מבינה כמה חשוב שלא יהיו פערים - ולכן, עדיין משאירה את הפרה הקדושה הזו ברפת.
.
אל תאיימי עלי בסרגלים! אני יודעת להחזיר ! (ובאופן עקרוני
מעדיפה להחזיר לך חיבוק והרבה אהבה ותמיכה - כמו שאת נותנת לי כאן בדף - כשאני כותבת ושואלת, אבל גם כשאני סתם קוראית פסיבית).
מה חייב להעשות היום וחייבים לשלם היום.
מה יכול להעשות היום אבל אפשר לשלם מחר.
מה יכול להעשות מחר ואפשר לשלם מחר.
מה יכול להעשות מחר ואפשר לשלם מחרתיים.
זהו - שהכל צריך היום. וגם אם אני דוחה בחודשיים, עדיין יש את התשלומים שעוד קיימים וצריך לשלם (זאת אומרת - אם פרסתי תשלום של אחד ל-5 חודשים ושל שני ל- 6 תשלומים, (והגעתי לתשלום של כמעט אלף ש"ח לחודש) אז אני יכולה רק בעוד 6 חודשים להתחיל את התשלום הבא. ולא ברור לי שזה יהיה אפשרי לדחות. מאידך - אני עובדת על להזמין עוד כסף להגיע לחיי (אנרגטית ופרקטית) אז אני מקווה שזה יעבוד קצת יותר מהר. תודה לך נועה על שהזכרת לי שזה אפשרי.
אני הבנתי את עניין התשלומים ככה - אם זה עבור שירות או מוצר שכבר ברשותנו (מקרר, רו"ח על דו"ח שכבר הוגש, רופא שיניים על טיפול שכבר טופל וכו) זהו חוב ולא משלמים בתשלומים. אם זה עבור שירות (בד"כ) שאצרוך במהלך השנה הבאה (ביטוח רכב זה משהו כזה, כי אני קונה משהו שישרת אותי למשך השנה הבאה וכנ"ל לגבי ארנונה, בדיוק כמו שכר דירה) - זה בסדר לשלם בתשלומים וזה חלק מההוצאות השוטפות שלי. כמובן שאם יש לי את הכסף עכשיו זה בסדר לשלם עכשיו, אבל זה כבר עניין של סדרי עדיפויות אישיים.
לכן - ביטוח רכב הוא הוצאה שאת יכולה לפרוס, לפחות לפי המשנה שלי....
דליה - הלוואות הן אכן מנוף ובסך הכל אמצעי מימון. אבל לאנשים שמתמודדים עם בעית חובות ושיש להם נטייה לחובות - זה מאד לא מומץ. בדיוק כמו שסוכר לבן הוא מלא אנרגיה זמינה, אבל רעיל למי שיש לו נטייה התמכרותית לסוכר.
שני הדברים האלו ממש דומים האמת - שניהם אמצעי אנרגיה עודפים. אם אתה הולך לריצת מרתון או להשקעה שתביא איתה הרבה פעילות כלכלית - אולי זה מה שאתה צריך. אם כל מה שאתה רוצה זה לחיות בשקט - תחשוב פעמיים...
<שלימתי לרואה חשבון שלי עכשיו - על השנה שעברה - במזומן - הוא לא יבין מאיפה זה בא לו - וקבלתי החזר של אלפי שקלים מס הכנסה על הפסדי העסק - הנה חוב אחד נוסף ירד מהרשימה!!!!)
אבל לאנשים שמתמודדים עם בעית חובות ושיש להם נטייה לחובות - זה מאד לא מומלץ. זאת אומרת שאם אין לי נטייה לחובות ולהלוואות - אז הלוואה / תשלומים כן באים בחשבון? (קניות של אוכל לא קניתי אף פעם בתשלומים- כי אחרי 3 חודשים זה כבר אותו דבר, רק שאת לא יודעת אף פעם איפה את עומדת.... דברים אחרים כן, אבל עכשיו פתאם התשלומים נראים גדולים עלי ולכן מנסה לחשוב מה יותר טוב/ מה הרע במיעוטו - מינוס או הלוואה).
השאלה גם ל כבר_לא_פה? - אם אני יודעת שאין לי ברירה אלא לשלם את הדברים. הרע במיעוטו הוא הלוואה או מינוס? (מתוך תקווה שלא ילך ויתפח. חוצמזה שגם הלוואה אני אצטרך לשלם - לא?). בעודי כותבת שורות אלו חוזרת אלי תחושת היאוש. כותבת בגדול כדי להזכיר לעצמי:
===אני מזמינה כסף לחיי=== לשנן. להאמין. להתקיים.
מרגיעון "המציאות היא החלום האולטמטיבי". אמן. אמן. אמן.
יש אתר אגורה שמקבלים ונותנים ריהוט ודברים,חינם,(למה לזרוק אם אפשר לתת)
רוצה_עיצה?, זה תלוי מה עובד עלייך יותר, מה ידרבן אותך יותר לחסל אותו. לבנזוגי ולי המינוס דירבן יותר, כי הלוואה.. אנחנו אומרים "נו טוב, כל עוד אנחנו לא במינוס, אז עוד חודש נסגור את ההלוואה" כמו תקליט שבור, ואז עובר עוד חודש ועוד חודש.. מינוס נמצא שם, ענק ומכוער (סליחה מינוס, לא משהו אישי), ובולע לתוכו את כל ההכנסות. בעיני הוא מדרבן יותר.
הכי הגיוני, להבדיל מהרגשי שעליו דיברתי עכשיו, זה לשבת עם מחשבון ולראות על מה תשלמי יותר - מינוס או הלוואה.
my income is constantly increasing, I prosper wherever I go
I am open and receptive to all the good and abundance in the world, Thank you life.
ובצד החיובי.. אם לעולם לא הייתם במינוס וזו הפעם הראשונה שאתם עומדים בפני חובות, סבבה! קיבלתם זפטה קטנה ואת הטעם של איך זה להיות על הקצה ומעכשיו סביר להניח שתשבעו לעצמכם "לא עוד", ותנקטו בצעדים כדי שזה לא יקרה שנית. יש אנשים שלומדים את הלקח בצורה קשה הרבה יותר, יצאתם בזול, באמת. תחושת היאוש מאוד מדרבנת, תרכבי עליה, היא תתן לכם כח לשינוי. מי אמר את זה.. לא זוכרת "בנאדם משתנה רק כשהסבל מלהשתנות קטן יותר מהסבל של להישאר אותו הדבר".
ושוב כפיים לנועה 
הרע במיעוטו הוא הלוואה או מינוס?
אני אומרת להיפך. אם את יכולה למצוא הלוואה בריבית נמוכה ותנאים טובים, עדיף. במיוחד אם את אחראית ולא תתני לזה להפוך להרגל, זה יקל עלייך. ברוב המקרים הריבית על ההלוואה תהיה נמוכה יותר מהריבית על המינוס. נראה לי שמספיק קשה לך גם ככה, ולהוסיף על זה רגשי אשם על מינוס, לא בטוח שזה שווה.
את צריכה לחשוב עד כמה את אחראית, ומה עדיף לך, מבחינת היחס שלך לשני הדברים.
ושוב כפיים לנועה
מינוס נמצא שם, ענק ומכוער (סליחה מינוס, לא משהו אישי),
עכשיו צריכה לחשב כמה מינוס ייצא - וכמה הריבית ו... יש למישהו אקמולי?
סתם קוריוז - בעלי התלבט בין שני דברים (חיוביים) ואמר לרואה חשבון "צרות של עשירים" אז הרואה חשבון ענה לו: "אל תדאג, אתה לא קרוב לזה..."
ושוב כפיים לנועה .
סתם קוריוז - בעלי התלבט בין שני דברים (חיוביים) ואמר לרואה חשבון "צרות של עשירים" אז הרואה חשבון ענה לו: "אל תדאג, אתה לא קרוב לזה..." איזה מבאס! דרוש רואה חשבון עם גישה חיובית לחיים, נפרסם מודעה ב
כיכר_השוק.. ואת הרואה הזה נשלח לשבוע ויפאסנה אולי זה יעזור לו.
אם זה בתל אביב אני מאוד ממליצה על שלי
הם חמודים .רציניים אמינים ובעלי גישה חיובית
הדבר היחיד הוא שהם אינם מתעקשים שישלמו להם עכשיו .
(יש כאלה שזה בעניהם יתרון )
אני לא אוהבת כל כך הלואות, אבל יתכן ויש מצבים שכדאי לשקול הלאוה.אזכי ר שבספר שהרבה מאיתנו קראו אותו...
אבא עשיר... הוא מדבר על חוב טוב וחוב רע. הוא לא מדבר על בלי חובות בכלל. תמיד יהיו לנו חובות. חשמל, ארנונה ועוד ועוד. האמרה שלו
תהפוך חוב רע לחוב טוב ותתעשר... אני מניחה שיש צורך כמו ליצור כסף משלנו גם לדעת לשחק נכון באשראי- כסף שהוא לא שלנו. אני גם זוכרת שבספר דובר הרבה על
כספם של אחרים קרוב לודאי שזה לא פשוט, זה לא סטם לקחת הלואה וולבזבז אותה, אבל זה משהו שכדאי להבין.
אבל אם לוקחים הלוואה לצורך קניית רכב שיאפשר לאחד מבני הזוג להרוויח יותר כסף (נניח האישה שהיא מורה ליוגה תוכל ללמד חמישה שיעורים בשבוע במקום שניים כי תוכל להגיע למקומות מרוחקים יותר) אז ההלוואה היא לצורך גדילה ולא צריך לפחד ממנה כל כך כי היא מנוף לגדילה אל מקומות שלא הייתם יכולים להגיע אליהם בדרך אחרת.
OPM
Other people money
לא תודה.
been' there done that...
כלל חשוב שנוגה נוטה לשכוח להזכיר:
כשרוצים לקנות משהו שעולה הרבה כסף - חוסכים לקראתו! לא קונים בתשלומים ולא לוקחים הלוואות. מתכננים גם את התשלום עבור הרישיון או הבטוח של הרכב אפשר לתכנן: פשוט להכניס לתקציב החודשי את הסכום השנתי חלקי 12 (פשוט, לא?) מעכשיו ולתמיד. כנ"ל לגבי בגדים לילדים, רהיטים, אוטו ועוד ועוד...
(אני באופן אישי חוסכת כל 3 חודשים למשהו אחר)
זהו - שהכל צריך היום
אין דבר כזה.
גם הצריך הזה, זה משהו שצריך להגמל ממנו...
"אדם צריך שני דברים, להשתין ולמות" (י. לייבוביץ')
נכון, אני שוכחת שעדיף לחסוך לקראת מאשר להסתדר אחרי..
סיפורי_פוגית צודקת. ונזכרתי למה עדיף לשלם את הארנונה בתשלום אחד (סליחה על ההתנעה המאוחרת) כי אם לא היא מחולקת לכל השנה, כל חודש יורדים כמה מאות שקלים ומי יודע אולי יקרה משהו מאוד טוב שיצריך את כמה מאות השקלים האלה פתאום? פתאום באמצע השנה נוצר לו עוד ילד, או שהאח בפלורידה מתחתן ורוצים נורא לסוע, או פתאום נהיה שלום עולמי וכל אזרחי העולם מתבקשים לתרום חמש מאות שקלים כדי לפרק את כל הגדרות.. הבלתי צפוי מאוד צפוי וכדאי להתכונן אליו על-ידי כמה שפחות תשלומים.
"אדם צריך שני דברים, להשתין ולמות" (י. לייבוביץ') ציטוט מדוייק יותר: "לשירותים ולמות".
זהו - שהכל צריך היום
אין דבר כזה.
גם הצריך הזה, זה משהו שצריך להגמל ממנו זאת אומרת מה? לוותר על האוטו ולא לנסוע (לא לקחת ילדים לבית ספר, לחוגים או לחילופין להתנייד איתם ברגל/ לעבור לחינוך ביתי? לא לעבוד - כי צריכה לנסוע גם לטובת העניין הזה.. או אולי לצאת 3 שעות קודם ללכת ברגל כדי להגיע לעבודה - ולקחת בייביסיטר לעניין...) לא לשלם לרואה חשבון ( שיעשה עבודתו חינם...) לא לשלם תשלום על תאונה שעשינו פעם ויגיע עוד מעט... (לצבור שם את החוב...) לא לטפל בשיניים,( זה יחכה, הכי הרבה אחר כך לא יהיו שיניים.... ) לא לשלם חשבונות של הבית? לא לקנות אוכל?
אני לא מבינה מה זה אומר להיגמל מהצריך שאת מתכוונת אליו. מבחינתי להיגמל מהצריך - זה לבשל בבית ולא לקנות אוכל מוכן, לא לאכול במסעדות, לא ללכת לקולנוע / הצגה.... לקנות בגדים בשוק או לקבל אותם, לקנות פירות וירקות במקום זול במיוחד, לקחת כמה שפחות שמירה בתשלום על הילדים, לוותר על שעות שינה לטובת עבודה, לוותר על נסיעות ארוכות (קשה, כל כך קשה במרחק שלנו מההורים, אבל קורה), להכין קרטיבים ממיץ לילדים ועוגות ועוגיות במקום לקנות ממתקים. לא ברור לי איך לא צריך לשלם חובות ותשלומים.
אולי תאירי את עיני?
נכון, אני שוכחת שעדיף לחסוך לקראת מאשר להסתדר אחרי.. טוב, את זה כבר הבנתי. אם לא הייתי מבינה את זה לא הייתי שואלת גם בדף הזה. אני מחפשת את הפיתרון לעכשיו ולא את ה "נו, נו, נו"
כשנכנסתי לכאן רציתי לכתוב שהתחלתי להבין שזה יהיה בסדר, אני יעביר את התשלומים והדברים יסתדרו - הכסף יגיע (בעזרתי כמובן) והדברים יתחילו לזרום. גם קיבלתי טלפון שעם עוד קצת התכווננות יוביל לעבודה נוספת. (אמן).
ופתאם הרגשתי מותקפת. אולי בגלל שאני לא רגילה לא להיות מתוכננת עם כסף וכל הביקורת שמפנה כלפי עצמי - פתאם שמתם לי אותה עם מראה מבחוץ. אני לא רוצה את המראה הזו. אני רוצה פתרונות. .
אני חושבת שפוגית התכוונה שאפשר לדחות, כמו שכתבתי קודם את רואה את
עשרת אלפים השקלים האלה ונחרדת, אבל בפועל כל תשלום מגיע ביום אחר אם לא בחודש אחר. עצה במיידי: תגיעי להסדר עם אלה שאת חייבת להם, גם אם זה דורש להגיע להסדר תשלומים מינימלי כרגע.. אם תסכמי עם רואה החשבון שאת משלמת לו החודש כמה שיש לך, וכך וכך כל חודש, עוד כמה חודשים כשתעמדי על הרגליים תוכלי לכסות את כל הסכום.
בקיצור - תגיעי להסדר תשלומים לפי יכולתך, ותתחילי את השינוי הכלכלי בזמן שנוח לך. אני מצטערת אם הלחצנו או היה נראה לך שכועסים עלייך, זה ממש לא המצב. אנ ייודעת על עצמי שאני נוטה להיות נחרצת וחד משמעית בלי הנחות, אבל זה לא מתוך כוונה רעה, זה סתם כי בשבילי זה עובד.
כשנכנסתי לכאן רציתי לכתוב שהתחלתי להבין שזה יהיה בסדר, אני יעביר את התשלומים והדברים יסתדרו - הכסף יגיע (בעזרתי כמובן) והדברים יתחילו לזרום. גם קיבלתי טלפון שעם עוד קצת התכווננות יוביל לעבודה נוספת. (אמן).
הנשמות הטובות של הדף רק רוצות לוודא שזו לא תהיה התוכנית הכלכלית שלך להבא, אלא תוספת מבורכת. את כרגע מכבה שרפות וזה בסדר, תנסי לא ללכת לאיבוד בלחץ אלא לנשום עמוק ולבחון כל הוצאה ולנסות לדחות אותה. הכסף הוא רק אנרגיה, החוב הוא רק על הנייר, או אפילו לא, זה משהו ערטילאי שכזה שיושב לך כרגע על הנשמה אבל אם תקחי צעד אחורה ותתבונני בשינוי, תראי שזה הרבה פחות נורא ממה שחשבת. האנשים שאת חייבת להם כסף הם
אנשים בדיוק כמוך - דברי איתם. את תגלי שהנכונות שלהם ללכת לקראתך היא גדולה יותר ממה שאת חושבת.
יהיה לי קל יותר לתת עצות תכלס אם אני אדע בדיוק לפני מה את עומדת - כמה לכל חוב, מתי ולמי.
(
כבר_לא_פה? מחכה
לרומי_וחלומי? שתחזור ובינתיים נכנעת להתמכרות שלה ל
באופן_טבעי..)
היום בצהריים הופיע בדלת, בחורה מעקלת, על איזה דוח חנייה מלפני שנתיים שלא שולם. אני שמייעצת לאנשים אחרים (בהצלחה יש לומר - והרבה בהשראת הדף הזה - שוב תודה!!!), נתקלתי בחור השחור שלי, שונאת לשלם דוחות חנייה, ועכשיו סתם כך, נאלצת לשלם הרבה יותר סתם בגלל התנהגות ילדותית ומרדנית מטופשת.
אני מציעה לכולן כאן, אם יש לכן דוחות חנייה, שלמו במועד, רכשו כרטיסי חנייה או איזי פארק, חבל על הכסף, כל כך מיותר.
<שיעורים טובים עולים ....>
עשיתי סדר, בדקתי אם יש עוד דוחות שלא שולמו, והתחלתי להסדיר את כולם. וכך גיליתי שיש לי עוד מה ללמוד, על התנהלות כלכלית אחראית: לא להשאיר דברים בלתי מטופלים, כי הם צוברים לכלוך (קרי, ריבית, הצמדה וקנסות).
רציתי לחלוק עוד עם הפורום הנפלא הזה, שאני התחלתי לעבוד/לחנוך/לייעץ ל-3 אנשים ויש כל הזמן עוד ביקוש, דברים נפלאים קורים לאנשים שמחליטים לקחת אחריות על הצד הכלכלי בחיים שלהם, ולא רק בצד הכלכלי.
הבעייה שלי, עד היום עשיתי זאת בחינם, כמו סטאז', ומעכשיו התחלתי לחשוב על ייעוץ בתשלום, אלא שהאנשים שבאים סובלים מחובות ואין להם כסף, יש למישהו רעיון מה עושים?
הסדר תשלומים עולה?
ככל שיש יותר סדר - יש יותר כסף שניתן להקצות לייעוץ.
אבל בעיקר -
ככל שלוקחים יותר אחריות יש יותר פתיחות לשלם עבור כל שירות שמקבלים
תשלומים בשיקים דחויים - התחייבות מראש לתהליך של שנה - השיקים והתהליך יחושבו בתקציב.
רוצה עצה, מה עם הלואת גישור. לפעמים אין ברירה וצריך לשקול את זה.
נאוה,
תשלומים בשיקים דחויים - התחייבות מראש לתהליך של שנה - השיקים והתהליך יחושבו בתקציב.
רעיון טוב, תודה, בינתיים אני גם בעניין של בארטרים.
רוצה עצה, מה עם הלואת גישור. לפעמים אין ברירה וצריך לשקול את זה.
לדעתי, כאשר נראה שאין שום אפשרות אחרת, יש הוצאות שחייבים כמו שכ"ד, אוכל ואין כרגע מאיפה לשלם, עדיף הלוואה קצרת מועד או כזו שאפשר לפרוע מייד כשהמצב יתאזן, כדי לא להתקע עם חוב לטווח ארוך.
אידה, זו העבודה שלך והזמן והכישורים שלך שווים כסף. זהו. והשתלום האחרון שלקוחותייך צריכים לדחות זה את התשלום אלייך - אחרת מה הם לומדים? זה בעצם מנוגד להתנהלות כלכלית נבונה (בעיני). רמת המחויבות שלהם לתהליך נקבעת על-ידי הנכונות להתאמץ ולשלם לך עכשיו, אחרת הם גם לא ייתחייבו לתהליך.
האם חוסר הנעימות לבקש תשלום בא מאמפתיה או חוסר ביטחון?
אידה_ג
בינתיים אני גם בעניין של בארטרים
בארטרים זה דבר נהדר - במצבי אני אוהבת לשלם באמצעותם אבל...
תוודאי שאת מקבלת משהו שאת צריכה כי אחרת זה כמו לקנות משהו כי הוא במבצע.
וחוץ מזה, נסי לעשות בארטר בסופר או בחברת חשמל - זה לא ממש עובד.
בארטר יכול להיות דרך נהדרת לפינוקים שלא נמצאים בתקציב אבל ממ שלא לפרנסה.
אגב, בעסק, הבארטר צריך להירשם כהכנסה (על הנייר) אחרת זו העלמת הכנסות
רוב האנשים, במיוחד אלו שממילא אין להם כסף לא עושים זאת....
מה ההבדל בין בארטר עיסקי לבין עשייה הדדית בין חברים?
וממתי אנחנו מכניסים את ההדדיות החברית למאזן העיסקי שלנו?
ובכל זאת... לתשומת ליבך....
נאוה, עכשיו נתתי מכונת תפירה לחברה תמורת קורס במשהו שהיא מלמדת, זה בארטר לא? אז איך זה מבחינת הרשויות?
היא צריכה לדווח עליך כאילו שילמת לה את עלות הקורס.
את במקרה הזה הלקוחה ולכן אין לך על מה לדווח,
אבל אם למשל היית עושה לה את ההנה"ח, גם את היית צריכה לדווח.
לא שמישהו עושה את זה...
זה מעניין לנסות לשאול את הרואה חשבון אם הוא יודע איך מכניסים את זה לדו"ח השנתי
גם הצריך הזה, זה משהו שצריך להגמל ממנו זאת אומרת מה? לוותר על האוטו ולא לנסוע (לא לקחת ילדים לבית ספר, לחוגים או לחילופין להתנייד איתם ברגל/ לעבור לחינוך ביתי? לא לעבוד - כי צריכה לנסוע גם לטובת העניין הזה.. או אולי לצאת 3 שעות קודם ללכת ברגל כדי להגיע לעבודה - ולקחת בייביסיטר לעניין...)
על אוטובוס שמעת? אני הייתי נטולת רכב ונסעתי לעבודה + להוציא ולהביא ילדים מהגן.
מדובר פה על הצורך לעשות שינוי בפרידיגמות שלנו. שינוי משמעותי בתפיסה
אף אחד פה לא בשביל לעזור לך להמשיך לקבור את הראש בחול ולהגיד ש"יהיה בסדר" כי זה לא נקרא לעזור
. אנחנו פה בשביל לעזור לך לשנות את ההתנהלות שלך. כי עובדה שמשהו לא בדיוק עובד.
יש לכם תקציב מסודר להוצאות של הבית? שהסכמתם עליו שניכם?
לגבי החובות - שאלו כבר, ואני שואלת שוב - על מה מדובר? על שרות שכבר קיבלת ואת צריכה לשלם עליו?
כי אם כן, את יכולה להכניס אותו ל"כדור השלג" שלך (יש הסבר בתחילת הדף).
מה שטרם קנית - אם אפשר, לדחות כמה שאפשר - אבל בלי לקבור את הראש בחול - לחסוך לקראת ההוצאה הצפויה. אחרת היא תפתיע אותך ותאלץ אותך ללוות כסף.
מה שממש חייבים עכשיו צריך לצאת מקרן החרום, בשביל זה היא קיימת וזה הסיבה שחייבים לאסוף אותה כשלב ראשון בתהליך. לפני הכל... (ובלי ללוות אותה מאף אחד).
טיפולי שיניים - למצוא רופ"ש זול יותר ובחודש חודשיים הקרובים לטפל טיפולי חרום, לאסוף כסף ולשלם במזומן. כמו כל דבר.
אם אני לא הייתי במצבך (היום או בעבר) לא הייתי מעיזה להשיא לך עצות! אבל אני בדיוק עכשיו צריכה בערך 10000 ש"ח לטיפול שיניים, אז אני אוספת אותו, אחרי שביררתי לי את סדר העדיפויות שלי וכשיהיה לי, אני אלך לטפל (אולי במנות קטנות - כל פעם טיפול ב-1000-1500 ש"ח מה שיאפשר לי "לפרוש" את התשלום)
וזה בדיוק העניין, השינוי המשמעותי בראיית המציאות. כשאין כסף, אז אין כסף אז אין כסף. אז לא קונים... עשינו כ"כ הרבה שטויות ובזבזנו כ"כ הרבה כסף במהלך חיינו הבוגרים, ואין לנו שום הוכחות. אנחנו מרוששים... אני לא רואה ברירה אחרת חוץ מלהתמודד עם המציאות הזאת כמו שהיא, ועם כל ההשלכות שלה.
תמיד אבל תמיד אפשר לחשוב בצורה יצירתית ולמצוא פתרון. צריך לרצות
אני לא רוצה את המראה הזו
אהה! בעינייני מראות, אני משאירה את הבמה לנוגה.
אני רק אגיד - אני גאה להיות המראה שלך. your wake-up call.
את זה שהמציאות כואבת אני יודעת...
נורא קשה לי היום. מעין יאוש כזה מכל ההתמודדויות הכלכליות. לא קרה שום דבר מיוחד.... אולי דווקא דברים טובים, אבל אני צריכה פתאום שמישהו יגיד לי שאני בדרך הנכונה, שמתישהו יהיה לי כסף לקנות בית או לצאת לחופשה, או שאוכל להוריד עומס עבודה ופשוט להיות.... אני מותשת היום.
למצוא רופ"ש זול יותר
לא לא לא
רופא שיניים זול עולה הרבה יותר
גם בכאב וגם בכסף כשהולכים לתקן את השטויות שהוא עשה .
למעשה הסיכוי שרופא שיניים יקר יפרוש ויתחשב בתשלומים הוא הרבה יותר גדול מהסיכוי שרופא שיניים זול יעשה את זה .
לבדוק אופציה של רופא שיניים דרך קופת חולים או דרך בתי ספר לרפואת שיניים .
כל השאר נקרא לי נכון
על אוטובוס שמעת? אני הייתי נטולת רכב ונסעתי לעבודה + להוציא ולהביא ילדים מהגן.
מדובר פה על הצורך לעשות שינוי בפרידיגמות שלנו. שינוי משמעותי בתפיסה זהו, שאם היה כאן באזור אוטובוס, אז בשמחה רבה הייתי מוכנה לוותר על האוטו, אבל אנחנו גרים בישוב שאוטובוס בו הוא מצרך נדיר. אז צריכה להתארגן עם הילדים ולהסיע באוטו שלי. זה לא משהו שהוא יוקרתי. אגב, במשך כמעט שנתיים נסענו עם אוטו שלא התאים כבר למספר הילדים שלנו, כי לא היה לנו כסף לקנות אוטו אחר- רק אחרי שחסכנו את מלוא הסכום החלפנו אוטו.
לגבי החובות - שאלו כבר, ואני שואלת שוב - על מה מדובר? על שרות שכבר קיבלת ואת צריכה לשלם עליו?
ביטוח רכב - מקיף - 2,681 (חולק ל-5 תשלומים של 537) חובה - 1,852. (אוטומטית חולק ל-12 תשלומים של 154) מס הכנסה - חוב שפתאם הסתבר שקיים (ינעל דין רואה החשבון המעופף שלי. סליחה על השפה) - 4,000 ש"ח. (צריכה ללכת להסדיר) רואה חשבון - 2,200 ש"ח. (צריכה להסדיר) (אחרי דו"ח 2006 עוברת לרו"ח אחר! הוא רימה אותי ותכמן אותי במובן הכלכלי ואני מאד עצבנית. כרגע משום מה תקועה איתו). שיניים - 2,000 (יחולק, עדיין לא ברור איך) ש"ח שצריך יהיה לשלם מפברואר - עשיתי את הטיפול חרום בדצמבר ודחיתי את ההמשך. אולי יהיה אפשר לדחות עוד קצת... או לחלק...
יש תשלומי שיניים שיסתיימו במרץ של 467 ש"ח. יש עוד תשלומי לימודים של הילד של 330 ש"ח לעוד חודשיים.
סה"כ החודש - 2063 (יש עוד תשלום של גן של 200ש"ח)
פברואר - נוסף גם תשלום של בית ספר של 343 ש"ח. סה"כ לפברואר - 2206.
נתונים שאומרים מבחינתי שלינואר ובפברואר אין מצב להוסיף עוד תשלומים.
מרץ - אפריל - מאי - 716 ש"ח. ואז נגמרים התשלומים הקיימים.
צריכה לשלם עוד:
2200 רואה חשבון.
4000 (כנראה קצת יותר, צריכה ללכת לברר את הסכום המדוייק) למס הכנסה.
2000 לשיניים.
חשבתי לחלק כך:
רואה חשבון 500 כל חודש ממרץ. זה אומר: 4 חודשים של 500+ חודש של 200. סיום ב- יולי. הגעתי ל- 1200 ש"ח לחודש עד מאי
יוני - 500. יולי - 200.
שיניים - ממרץ - 350 ש"ח כל חודש - זה אומר: 5 תשלומים של 350 + תשלום של 250. להתחיל מה-250. הגעתי ל: מרץ - 1450, אפריל מאי - 1550 יוני - 850 יולי - 550
מס הכנסה - 500 ש"ח מחודש מאי. זה אומר: 8 חודשים של 500 - סיום ב- דצמבר. (הצילו!). הגעתי ל- מאי - 2050, יוני - 1350, יולי - 1050 אוגוסט - דצמבר - 500 ש"ח לחודש.
אם נגיע במצב הזה, בלי עוד בלת"מים (על מי אני עובדת ) אולי נוכל אפילו לצמצם ומיולי להגדיל את התשלומים למס הכנסה.
עכשיו - פוגית, אני אשמח לשמוע דעתך על התכנית. היא לא כוללת הלוואות. יהיה קשה לעמוד בה, אפילו קשה מאד - אבל נראה לי שאפשרי.
הבאסה היחידה - שאני לא רואה אפשרות בחודשים האלו להקים מחדש את הקרן... אולי רק מחודש יולי...
נגה - רוצה לספר שאתמול ישבנו ודיברנו על זה ומדהים כמה ירדנו בהוצאות שלנו בחודש האחרון. מזומנים - הוצאות של הרבה פחות. וגם בישראכרט שתמיד הייתה הרגשה שאנחנו מוציאים "רק מה שחייבים" - פתאם קוצץ לשני שלישים. זו ממש עבודה קשה. וכן - מספק לראות שעוד אין את המינוס. (כל פעם עובר בי חיל ורעד לפני שמסתכלת בחשבון).
צריכה להוסיף עוד תוספת 154 ₪ של הרכב שלא הוספתי מיוני (עד מאי הוספתי כבר) אז: יוני - 1504 יולי - 1204 אוגוסט עד דצמבר - 654. בכל מקרה התשלומים האלו מסתיימים בדצמבר - אז עד סוף השנה - נהיה בדרך חדשה...
התפילה כרגע - שנצליח ליצור הכנסות שיעזרו לכסות את התשלומים האלו לפני הזמן... ! אמן, כי יהי רצון.
צריכה פתאום שמישהו יגיד לי שאני בדרך הנכונה
את בדרך הנכונה
ברור שאת בדרך הנכונה נועה.
רוצה_עיצה?, המצב (בעיני) הרבה פחות גרוע ממה שתיארת. תשבו שניכם עם המחשב ותתכננו את תקציב פברואר, רק ההכרחיים (אוכל שתיה בית ומים/חשמל). אחר כך תוסיפו את התשלומים השונים (החובות). המספר שיצא צריך להיות פחות ממה שאת מרוויחים.תשלמו ממש את המינימום האפשרי על כל חוב כדי שבסופו של דבר יישאר לכם עודף בתקציב ואז תעברו לשלב מספר אחד בתוכנית הכלכלית (שם למעלה למעלה ): בניית קרן החירום הראשונית של 5000 שקלים.
אחר כך תסגרו את החובות.
אחר כך תבנו קרן חירום מלאה (שלושה עד שישה חודשי הוצאות) ותמשיכו הלאה בתוכנית.
מה שמבאס בתוכנית זה שהיא לא מיידית - היא לא ותנת פתרון קסם כך שתוך חודש אין לך חובות ויש לך מליון שקל בבנק. היא עובדת, בצורה יסודית ולאט והיא תלויה בכם. אם אין לכם מינוס בבנק אתם במצב הרבה יותר טוב מרוב האנשים שאני מכירה, קצת חובות לכמה חודשים לא ישברו אתכם.
לא לא לא
רופא שיניים זול עולה הרבה יותר
טוב, באזורנו מסתבר אין קשר בין המחיר שהם גובים לאיכות העבודה שלהם...
אפשר למצוא רופא שיניים טוב שלא גובה מחירים היסטריים (אני מסכימה שמחיר של סתימה הוא לא כזה שונה, אבל סתימה לא עולה אלפי שקלים)
רוצה עצה, הלכתי לאיבוד (אבל זה נראה שהתאמצת וזה כבר מעולה!)
שואלת שוב - יש תקציב מסודר של הבית?
תתחילי בלעשות רשימה מתועדפת של כל ההוצאות של הבית וכל ההוצאות המתוכננות, נמשיך משם...
יש מצב לדחות את התחלת התשלומים? לפחות לחלק מהחובות? כדי לאסוף קודם את קרן החרום (מדובר בסה"כ בכ-5000 ש"ח).
ולגבי הרו"ח - תתמקחי איתו! אין מצב שאחרי שהוא עושה טעויות הוא גם יקבל מחיר מלא.
שואלת שוב - יש תקציב מסודר של הבית? אם זה לא מסודר - אין לי מושג מה זה מסודר. את מתכוונת לשאר הדברים חוץ מהחובות? אם כן - אז כן, די מסודר. יודעים מה הולך על מה וכמה. יש גם בד"כ ספר לבלת"מים. הבעיה היחידה היא החובות שלפתע נפלו עלי בלי קרן. אני גם לא רואה את הקרן הזו קמה לתחייה בזמן הקרוב... (כמו שכתבתי אולי ביולי, כי נראה לי לא חכם ליצור עכשיו קרן ואז לשלם את החובות - אם יש לי כסף, קודם אשלם את החובות - ואז אצור את הקרן. נראה לי יותר הגיוני משום מה.
הלכתי לאיבוד (אבל זה נראה שהתאמצת וזה כבר מעולה!) פשוט סידרתי את החובות - איך יכול להתחלק בחודשים הקרובים. גם עשה לי סדר בבלאגן והוריד קצת את התחושה שהשמיים נופלים. בסה"כ 2000 ש"ח לחודש. נמצא את הדרך לעמוד בזה. (זה אומנם חמישית מההכנסות ועוד רבע הולך על משכנתא, אבל עדיין נשאר לכל השאר בערך 7000 ש"ח - וקשה יהיה להסתדר עם זה, אבל עם הרבה מאמץ יש מצב שנצליח). זה היה יותר ברור עכשיו? מקווה שכן. הכי חשוב - בזכות הבקשה שלך דברים התחילו להסתדר לי בראש ! . תודה .
תתמקחי איתו! אין מצב שאחרי שהוא עושה טעויות הוא גם יקבל מחיר מלא. אל תשאלי... העיקר ששנה הבאה כבר אהיה בדרך חדשה....באמת נמאס לי ממנו.
קצת חובות לכמה חודשים לא ישברו אתכם.
מצטרפת.
נראה לי שגם את זקוקה לאחד כזה
אז הנה עוד אחד על החשבון
ורציתי להגיד, שדווקא מס הכנסה יכולים להיות מאוד בסדר.
תגיעי אליהם כמה שיותר מוקדם, תסבירי על רואה החשבון, ותסבירי על מצבכם הכלכלי עכשיו. זה הרי ממש מגוחך שבגלל כסף למס הכנסה תיכנסו לחובות. הם בדרך כלל מאוד בסדר ומאוד הולכים לקראת מי
שבא אליהם.
מאוד חשוב להם: נכונות של האזרח לשלם, בנייה של תוכנית ריאלית לתשלום חוב. אולי יהיו מוכנים לקזז קצת מהחוב, הואיל והיתה פה פשלה של רואה חשבון ולא ידעתם בכלל. זה לא שאתם עשירים עם עודפים. את באה עם כל החומר שלך, את מבקשת עצה ועזרה.
יש להם אפשרות לדחות את החוב בהרבה, לחלק לתשלומים קטנים, וכו' וכו'. העיקר ללכת אליהם, כמה שיותר מהר.
את גם יכולה להסביר להם שאת מנסה עכשיו
להפסיק לחיות בתשלומים ובחובות, וזה מאוד מעיק עלייך.
בהצלחה!
את גם יכולה להסביר להם שאת מנסה עכשיו להפסיק לחיות בתשלומים ובחובות, וזה מאוד מעיק עלייך. זהו, שעד עכשיו לא היינו בחובות. אני לא יכולה להגיד סתם - הם יבדקו...
אבל כן, בשמת - תודה על העיצה. אני אלך אליהם ביום ראשון ואציג את הדברים. מקווה שיבואו לקראתי.
פוגית - תודה על החיבוקים.
עוד אחד על החשבון (על החשבון זה לא בחובות ? ).
להפריד את החשבון העיסקי מהבית זה לא נראה לי צעד נכון - כי זה אומר סתם ריביות כפולות לבנקים... העסק פטור ועל מדורה כל כך קטנה שלא שווה את זה. יש את הרישומים שמפרידים אצלנו ולפי רואה חשבון זה מספיק
זה אולי מספיק לרו"ח ... אבל לפי עיצות לניהול עסק קטן (וניהול תקציב משפחתי) זה נחשב לסידור רע ממש. [ מה גם שהשאיפה היא להפוך לעסק גדול ]
כספים של עסק מתנהלים בצורה שונה מאוד!!! מכספים של בית (הם יוצאים בתאריכים שונים ונכנסים בתאריכים שונים והמחזור כולו פועל אחרת), גם מבחינת מיסוי וזקיפת הוצאות על העסק.
טוב לעשות את ההפרדה הזו.
עמלות שווה לשקול את בנק הדואר שבו יש עמלות מוזלות / פטור מעמלות. וגם בבנקים אפשר לקבל הנחות / צמצום עמלות על חשבונות עסקיים / שני חשבונות בבנק.
בקיצור - העמלות על עצם קיום החשבון הן זניחות אם שוקלים את ייתרון הניהול המסודר והנפרד של חשבונות. [רוב העמלות הן על ביצוע פעולות ואותן את ממילא משלמת, לא?!]
ריבית משלמים על משיכות יתר / הלוואות ועל כך יש לי שני דברים לומר:
א) השאיפה היא לא להיות במינוס /הלוואה - בטח לא בחשבון המשפחתי
ב) לא בטוח ששני מינוסים קטנים יותר יקרים ממינוס אחד גדול (עניני מסגרת, חריגה ממסגרת וריבית - זה דורש חישוב)
הרע במיעוטו הוא הלוואה או מינוס?
אין על זה תשובה מוחלטת.
מצד אחד הריבית על מינוס היא הרבה פעמים גדולה יותר אבל - את משלמת אותה רק על המינוס שיש לך בפועל - אם המינוס הוא זמני (את מיישמת תכנית לצימצומו / הוא אירוע חריג / את עומדת לקבל כסף במתנה ) אז את תשלמי ריבית יותר גבוה אמנם אבל לפחות זמן.
אם לעומת זאת המינוס הוא מצב קבוע אצלכם והכוונה היא ללוות כסף כדי לסגור את המינוס - אתם תשלמו פחות ריבית אבל על כל הסכום X כל התקופה.
וזה ממש צריך לשבת ולעשות חשבון כל מקרה לגופו כדי לדעת מה יותר זול לכם.
יש פה גם העניין הפסיכולוגי ש כבר_לא_פה? דיברה עליו קצת - הרבה פעמים מה שקורה זה שאנשים לוקחים את ההלוואה לסגירת המינוס אבל אז הם מרגישים ש"יש כסף" ושוב יש להם מינוס - זה כמובן הסידור הכי גרוע כי אז יש גם מינוס + ריבית וגם הלוואה + ריבית - וזה סידור מצויין .... לבנק!! [זו הסיבה שהבנקים כל כך שמחים לתת הלוואות לכיסוי האובר בריבית אטרקטיבית.... ]
דרוש רואה חשבון עם גישה חיובית לחיים,
אני לא יודעת אם נותר להלשין עליו אבל יש לנו פה ממש באתר אחד כזה, אשלח לו מייל אזמין אותו לכתוב על עצמו פה או במה_אנחנו_עוסקים?
אני מצטרפת לדברי דליה ביטוח חיים / זיקנה ופנסיה - לא מפסיקים!
הזכויות נצברות, ככל שהתחלתם את הביטוח יותר צעירים הביטוח שלכם יותר שווה!
אני הפסקתי "רק לחצי שנה" כי הייתי באוברדרפט (עד שאגמור את התואר) ונזקקתי לו בדיוק בסוף החצי שנה ההיא - היום כבר לא מוכנים לבטח אותי אלא בתנאים הרבה הרבה הרבה פחות טובים [בגיל 24 כשהתחיל הביטוח הייתי יותר צעירה ויותר בריאה].
נראה לי לא חכם ליצור עכשיו קרן ואז לשלם את החובות - אם יש לי כסף, קודם אשלם את החובות - ואז אצור את הקרן. נראה לי יותר הגיוני משום מה רוצה_עיצה?, זה אכן
נראה הגיוני אבל זה לא. אם את משלמת את החובות ללא קרן חירום את בעצם לא מוגנת ממכות. נניח שאת משלמת את החובות עכשיו ודוחה את קרן החירום. ופתאום באחד מטיפולי השיניים מסתבר שאת צריכה עכשיו דחוף עוד טיפול אצל רופא מומחה. מאיפה הכסף? שוב פריסת חובות.. אז איך תצאי מהחובות? זה יהיה סיפור שלא ייגמר. עד עכשיו השתמש בקרות החירום שלך, לכן הן נגמרו - עכשיו אין לך - אין כרית שתספוג נפילה על התחת. קרן החירום היא למקרי חירום שיקרו בזמן סגירת החובות כי הזמן הכי גרוע ללוות הוא כאשר אין לך כסף. השלבים הגיוניים והם עובדים - תשתמשי בהם. הם לא שלי, לא המצאתי אותם, הם חלק משיטה שהמציא מישהו עם קצת יותר נסיון בלהוציא אנשים מהבוץ.
תחשבי על זה שוב - תשלמי את המינימום על החובות, תבני קרן חירום ואז תשלמי את החובות בשיטת כדור השלג.
לנועה, התהליך הוא קשה ..וזה לא אמור להיות קל, וגם אין ביטוח שבסוף, כמו באגדות, יהיה סוף טוב...אבל אלה הם החיים. הרבה תלוי בכוחות שלנו.. ביכולת שלנו לעמוד בלחץ..לפעמים תקופות לא קצרות. עשית דרך יפה עד עכשיו. יש לך נסיון שאין להרבה אנשים. לפעמים צריך לקחת פסק זמן.ליום-יומיים אחר כך
החיים דורשים להמשיך.
.לנגה נגה...הלואות היא לא דרך מושלמת, אך נראה לי שלא טוב גם לבטל אותן באופן מוחלט.
אבא עשיר.. נעזר בחובות טובים שלו על מנת לבנות את הונו.דרושה זהירות מירבית, זה נכון, ולדעת מה עושים ואיך עם ההלואה. דרוש נסיון רב לשחק באשראי.זה לא פחות חשוב מי ליצור כסף משלנו. לפי המשפט של
אבא עשיר.. לאנשים עשירים החובות הרבה יותר גדולים משלנו, אבל ההכנסות שלהם עולים על ההוצאות שלהם.* יש דרכים רבות להסתכל על החובות. חשוב .
.להפוך חוב רע לחוב טוב.אסור לעודד אנשים סתם לקחת הלואות,אבל חשוב לעודד אנשים לפתח יצירתיות כלכלית מתוך הבנה ובניית תוכנית כלכלית.
להבראת משק בית .יש דרכים רבות. כולן דורשות התמודדות והבנה של ראש הבנקאי...מה הוא רוצה ואיך אני יכולה לנצל את הבנקים לטובתי. לא פעם הם היו יותר מהירי מחשבה ממני ונכנסו לראש שלי לפני שאני נכנסתי לראש שלהם .זה בסך הכל משחק, אבל יש בו גם סיכון.
תשמעו, יש לי רעיון.!בנוסף לדף שלי של
העצמת ההתמודדות מול מערכות... אפשר לפתוח דף בנושא כלכלי ספציפי כמו..
העצמת ההתמודדות מול הבנקים
חשוב שנבין שאנחנו לא עובדות עם הבנק, אלה מול הבנק. וזה נושא רחב ומענין בפני עצמו. ננסה להכנס אל ראש הבנקאי ולראות מבפנים איך הוא עובד.כך נגיע יותר מהר למטרות שלנו.
זה אכן נראה הגיוני אבל זה לא
וגם: אם יש לך 2000 ש"ח בחודש שאת יכולה לחסוך, אחרי חודשיים וחצי כבר יש לך קרן חרום ואת יכולה לשלם את כל החובות שלך.
בזמן שאת חוסכת לקרן החרום הקטנה, את אמורה לשלם לנושים שלך את המינימום האפשרי כל חודש (שזה אומר נגיד לשלם למס הכנסה 100 ש"ח בחודש ולשאר לבקש לחכות)
אפשר למצוא רופא שיניים טוב שלא גובה מחירים היסטריים
מה שצריך זה למצוא רופא שיניים שאינו חמדן.
רופא יקר אומנם יכול לפרוס לתשלומים, אבל גם יישב ויכין איתך "תוכנית עבודה"... הייתי פעם אצל רופאה כזאת. היא ממש ישבה ורשמה לי תאריכים מסודרים להוצאת שיני בינה שלא הציקו לי, כי אם כבר יש בואו נוציא אותם, ואם כבר מוציאים אחת אולי נוציא גם את השנייה באותו צד, כי זה "על אותו אקמול" (ברחתי ממנה מהר, אל דאגה).
הרופא שיש לי עכשיו רואה חור קטנטן בשן, כמעט לא קודח, שם שם תרופה מונעת כלשהי וסוגר, ואומר לי שנחכה כמה חודשים לראות אם החור מתפשט. רק אם התפשט, נעשה סתימה ממש. כנ"ל לגבי חשש שהתעורר לגבי פתיחת טיפול שורש וחידוש כתר - הלך ובדק צילומים ישנים שלי, והחליט שאין הידרדרות גדולה במצב השן המסוימת ולא כדאי לפתוח הכל מחדש.
בקיצור, צריך מישהו עם גישה לא התערבותית
אני מסכימה עם אילה.
בנושא של רופא שיניים צריך ללכת לטוב ביותר.
אני כרגע בתחילתו של מסע-שיקום-הפה,
כשהרבה מהבעיות אצלי נובעות מטיפולים לא מוצלחים או לא גמורים בעבר.
תוסיפו לזה
חרדה_דנטלית וחור בכיס והרי לכם שמחה גדולה.
קרוטונית, הרופא שלי הוא ידיד משפחה כך שיש לי את כל הסיבות להאמין שאינו רוצה לעשוק או לפגוע בי בדרך מסוימת.
הוא גם עובד בשיטת תכנית העבודה כשמה שמוביל אותו הוא שיש טיפולים שקשורים זה לזה כלומר
אם עליו להחליף לי 3 כתרים הוא יכול לעשות את העבודה על שלושתם במקביל (לקיחת מידות, עבודה מול מעבדה וכו)
מה שהוא הסביר לי שזה גם יקצר מאד את התהליך (שמבחינתי זה עניין מהותי עקב החרדה הנ"ל)
עד כדי כך שתוך 5 חודשים כל הסיפור מסתיים במקום תוך שנה וחצי.
כן, הוא לא זול אבל הוא הכי הכי בתחומו,
ואני, שבעת כאבי שיניים וטיפולים זולים הולכת על זה למרות הקושי הכלכלי.
ד"א- הרבה מהרופאים הפרטיים כמו זה שלי עובדים עם חברות ביטוח שנותנות מימון לטיפולי שיניים
זה אומר בעצם פריסת תשלומים (עד 18 ללא ריבית) ויותר צמוד משהו (לא זוכרת בדיוק)
כשההורדה היא מכרטיס האשראי ולא מופיעה באובליגו (כלומר, הורדה רגילה, כאילו קניתם הרגע בחנות, ולא מתוך הקרדיט).
כמו שאמא שלי אומרת- "אני ענייה מדי מכדי לקנות זול" כך גם עם השיניים.
הלו, מה פתאום לשלם לאדם שפישל בתפקידו את כל הכסף ?
תנקי לו מהתשלום את כל הפאשלה שלו
למי שלא מבין אני מדברת על הרואה חשבון ושיגיד לך תודה שאת לא תובעת אותו . כי בדרך כלל התסבכות עם מס הכנסה היא גם הסתבכות עם מע"ע וגם עם ביטוח לאומי .
שכדאי לך לבדוק שהוא לא טעה גם שם .
יש לך 2000 ש"ח בחודש שאת יכולה לחסוך, אחרי חודשיים וחצי כבר יש לך קרן חרום ואת יכולה לשלם את כל החובות שלך. ואז כבר לא תהיה לי קרן חירום... לא ממש הבנתי איך זה עובד. (סליחה על הבורות. אבל אם אני מוציאה את קרן החירום על חובות, אז לא נשארת לי קרן חירום - לא?).
את בונה את קרן החירום הבסיסית
אח"כ את ה-
2000 ש"ח בחודש שאת יכולה לחסוך, את מפנה לטובת תשלום החובות - מהקטן אל הגדול
כשתסיימי את כל החובות,
תשתמשי בכסף להרחבת קרן החרום לסך של 3-6 חודשי קיום
ואז תתחילי לחסוך לרכישת דברים חדשים, לטיול, לבית וכיוצ"ב
סליחה על הבורות. אבל אם אני מוציאה את קרן החירום על חובות, אז לא נשארת לי קרן חירום - לא?.
מותר להתבלבל...
הקטע הזה של הכסף של הבית שמתערבב עם הרגשות, עושה לנו בלאגן בראש.
ולכן, כדי שיהיה ברור, אני אחזור ואדגיש-
את חוסכת 5000 ש"ח ושמה אותם בצד. לא נוגעת בהם! מחביאה אותם מעצמך! כדי לא להתפתות.
אחרי שעשית את זה, את
מתחילה לשלם את החובות שלך
מהתקציב החודשי שלך, שהוא פועל יוצא של ההכנסה החודשית שלך... קרן החרום היא למקרי חרום, אם תשתמשי בה למשהו אחר, כשיהיה מקרה חרום... נגה כבר דיברה על זה
קחי את הסיפור הזה כהזדמנות ללמוד איך לצאת מחובות. תרגישי את זה ותזכרי את זה, וככה זה לא יקרה לך שוב...
בנושא של רופא שיניים צריך ללכת לטוב ביותר.
מצב הרוח השתפר. תודה על העידודים.
לגבי רופא שיניים - הניסיון שלי הוא שרופא שיניים טוב הוא כזה שעושה את המינימום הנדרש אבל כמו שצריך. למזלנו, טפו טפו טפו - הנשיניים של כולנו די בריאות בסך הכל לגילנו המופלג.
נגה - האם התהליך הוא קודם כל חיסול החובות, אחר כך קרן החירום הגדולה ואז חיסכון לבית?
האם זה ריאלי לחסוך לבית? כלומר - האם זו באמת אפשרות שקורית? נראה לי דמיוני לגמרי. נניח שיש לי 2000 ש"ח בחודש לחסוך, כמה שנים זה עד שיהיה לי הון עצמי מספיק בשביל בית? האם לא עדיף כבר להשקיע בבית אבות?
נגה - האם התהליך הוא קודם כל חיסול החובות, אחר כך קרן החירום הגדולה ואז חיסכון לבית?
האם זה ריאלי לחסוך לבית? כלומר - האם זו באמת אפשרות שקורית? נראה לי דמיוני לגמרי. נניח שיש לי 2000 ש"ח בחודש לחסוך, כמה שנים זה עד שיהיה לי הון עצמי מספיק בשביל בית? האם לא עדיף כבר להשקיע בבית אבות?
התהליך הוא אכן כמו שהיצגת אותו. קניית הבית נראית לך רחוקה כי את חושבת ש
תמיד יהיו לך רק 2000 שקלים בחודש לחסוך. אבל את זוכרת שאמרנו ש
ההכנסה שלי כל הזמן גדלה ? ההכנסה שלך הולכת וגדלה ולכן הסכום החודשי שתחסכי ילך ויגדל. ואני לא אומרת את זה סתם כי אני אופטימית, אני אומרת את זה כי ככה רוב האנשים - ההכנסה שלהם עולה עם הוותק, עם הנסיון, הם מחליפים עבודה או הופכים עצמאיים.. הילדים עוזבים את הבית, יש יותר זמן לעבוד. ואם לא תכנסו למירוץ העכברים ותשדרגו (לכאורה) את רמת החיים עם העלייה בהכנסה אלא תעלו ברמת החיים (לכאורה) בכל קפיצה שנייה או שלישית של רמת ההכנסה, הדרך קצרה.
ההווה אינו שווה לעתיד. מה שיקרה מחר לא קורה היום.
נועה נזכרתי בהסבר לאיך הופכים להיות מליונר בחודש:
כל שבוע שמים מליון בצד .
נועה נזכרתי בהסבר לאיך הופכים להיות מליונר בחודש:
כל שבוע שמים מליון בצד .
אני כבר שמה את המיליון הראשון
כל שבוע שמים מליון בצד .
קראתי היום כתבה שחשבתי שמעבירה יפה את הצורך בקרן חרום לפני הכל שלא לדבר על מלכודת הדבש של "בית משלך".
בקטע של הבית יותר ריחמתי עליהם מהכל. זה לא שהם קנו וילה בסביון .
קנו דירונת ברמלה גרו עם ההורים בשביל לשים% 10 .
אבל לממממממממהההההההההה...
אבל לממממממממהההההההההה נכון שאלה רטורית? מאותה סיבה שכולנו...
באמת מבאס. בעיקר ההוצאה של יותר ממה שמכניסים. והלאורך שנים שזה לוקח אותם.
יצא לי מרגיעון "מילים יוצרות מציאות". הרבה מילים מהדף הזה אני רוצה למציאות.
למשל
שהתחלתי להבין שזה יהיה בסדר, אני יעביר את התשלומים והדברים יסתדרו - הכסף יגיע (בעזרתי כמובן) והדברים יתחילו לזרום.
את שואלת ברצינות למה?
כי הם באמת האמינו שזאת הדרך הטובה ביותר עבורם לגדול מבחינה כלכלית .
אולי הם ראו את ההורים שלהם גרים כל החיים בשכירות ולא מסיימים עם זה. אולי הם ראו את ההורים שלהם גרים בדיור ציבורי מוגן בלי שום סיכוי לצאת מזה ואולי הם הכירו אנשים שקנו כך דירה וגרו בה באושר ועוני עד יומם האחרון .
הם בטוח לא אמרו לעצמם טוב חבר'ה עכשיו נסבך את עצמנו בלקנות דירה.
כל כך עצוב.
לא בטוחה שהבנתי את שיטת כדור השלג.
ראשית, אם כרגע יש לי 4 חובות ואני משלמת על כולם במקביל, לפי השיטה אנימבינה שאני אמורה להתמקד בתלשום רק של חוב אחד כמה שיותר מהר (כלומר להגדיל את ההפרשה אליו ולהקטין או לבטל את הההפרשה לשאר?). אם זה כך - אז איך בדיוק אפשר להקפיא חוב אחר או שהכוונה לשלם את כולם בו זמנית (ואז איפה עניין הכדור שלג מתבטא)?
שנית, לגבי המינוס, זה גם נחשב חוב אבל מאוד קשה לעמוד בהתחייבות "להפריש למינוס סכום מסויים". זה לא קורה. תמיד יש חתונה, חג, או משהו כזה. ומה שנאר מהמשכורת זה מינוס.
שלישית, לגבי קרן החרום - מה מוגדר "חרום"? חתונה שהוזמנתי אליה?
אשמח להבהרה.
תמיד יש חתונה, חג, או משהו כזה
אין.
את הברז הזה סוגרים.
לא הולכים לאירוע.
או מביאים מתנה צנועה תוצרת בית.
אם זו חתונה של מישהו קרוב - משפחה, חברים קרובים - אז אפשר לדבר איתם מראש ולהסביר להם:
תשמעו, אנחנו כרגע שקועים בחובות, התחלנו תוכנית הבראה.
כמו "משפחה חורגת" מהטלביזיה, אסור לנו להוציא גרוש על שום דבר לא חיוני (אוכל, מיסים....).
נשמח להשתתף בשמחתכם, אבל לא נוכל להביא משהו יקר (צ'ק וכדומה).
אנשים לא מזמינים רק בשביל שיביאו להם מתנה!
ואם כן - אז זו סיבה טובה להיעדר מהאירוע שלהם.
מי שאוהב אתכם, רוצה את נוכחותכם שם, לא צ'ק.
אם זו חתונה או אירוע של מישהו לא קרוב - תוותרו. אין לכם כסף להוציא.
"חג" - למה הכוונה? עכשיו לא הזמן להזמין אליכם לסעודת חג מרובת משתתפים על חשבונכם. מקסימום, ארוחה שכל אחד מביא אליה את המאכל שלו (ככה חוגגים את ליל הסדר במשפחה שלי ושל אחותי) ואתם תורמים את המקום...
ואם מוזמנים לארוחת חג או לביקור בחג - תלכו רק למי שאפשר לספר לו על מצבכם, ולהביא מתנה ביתית צנועה (עוגה שאפיתם, ספר ממש כמו חדש מהספריה שלכם, שלדעתכם יתאים למארחים, עם הקדשה, וכדומה).
אם מה שנשאר מהמשכורת בסוף החודש תמיד זה מינוס אז יש אחת משתי האפשרויות או שלא תיכננת נכון או שלא הרווחת מספיק בעצם אפשר גם את שתיהן יחד.
חתונה היא לא מצב חרום. מצב חרום זה כשמישהו עבר תאונה ואין כסף לשלם שכר דירה . מצב חרום זה כשהמקרר מת, המחשב נגמר, השיניים כואבות, המזגן הלך , הדוד התפוצץ ,האוטו טוטאלוסט.
חתונה היא שמחה אבל פשוט לא שלך , ואם את לא יכולה ללכת בלי לשלם המון אז ....
אני די בטוחה שכבר דנו בנושא חתונות פה . כדאי לך לקרוא מההתחלה.
לגבי איך מגלגלים בדיוק את הכדור שלג נגה תגלה לך . מימי לא עשיתי דבר שכזה.
אבל לממממממממהההההההההה...
את לא מאזינה לאיש המטורף שמדבר ברדיו באנגלית כל יום?
לפחות פעמיים בשבוע יש טלפון עם סיפור דומה - 2 משכנתאות על הבית, חובות של אלפי דולרים בכרטיסי אשראי ונושים שדופקים על הדלת...
אנשים עושים שטויות עם כסף בעיקר מסיבות ריגשיות, וזה באמת נורא עצוב...
מאוד משמח אותי מה שאנחנו עושים פה - מונעים מאנשים נוספים (ומעצמנו) לחזור על אותן הטעויות.
לסלוח לעצמם (ולנו) ולהמשיך הלאה - לעתיד טוב יותר!
איך מגלגלים את הכדור שלג
נאמר שיש לך 5 חובות.
על הקטן ביותר את משלמת 100 ש"ח,
על זה שאחריו 200,
על זה שאחריו יש לך תשלום של 50 ש"ח בחודש,
על הרביעי 300
ועל האחרון 500.
כל חודש את מעבירה סך כולל של 1150 ש"ח לכיסוי החובות.
כל כסף שנשאר מיותר בתקציב את מעבירה לטובת החוב הראשון (הקטן ביותר) - בנוסף ל- 100 ש"ח הקבועים בחודש.
כשמסתיים החוב הזה,
את מעבירה לחוב השני, באופן קבוע - את ה- 200 הרגילים + את ה- 100 שהתפנו מהחוב הראשון + כל מה שנשאר לך עודף בסוף החודש.
לאחר שאת מסיימת את החוב השני, את מוסיפה את ה- 300 ש"ח שהתפנו + את מה שנשאר בעודף לטובת החוב השלישי שלטובתו שילמת עד כה רק 50 ש"ח.
רואה איך כדור השלג גדל?
כשהחוב השלישי יסתיים, יועבר לטובת החוב הרביעי סך כולל של 650 ש"ח + עודפים,
וכשזה יסתיים, יועברו כל ה- 1150 ש"ח לטובת החוב האחרון.
כבר_לא_פה?, הסברתי מדוייק?
ראשית, אם כרגע יש לי 4 חובות ואני משלמת על כולם במקביל, לפי השיטה אנימבינה שאני אמורה להתמקד בתלשום רק של חוב אחד כמה שיותר מהר (כלומר להגדיל את ההפרשה אליו ולהקטין או לבטל את הההפרשה לשאר?). אם זה כך - אז איך בדיוק אפשר להקפיא חוב אחר או שהכוונה לשלם את כולם בו זמנית (ואז איפה עניין הכדור שלג מתבטא)?
זה אכן קטע מבלבל ואת לא סתם
עוד_אחת? ששואלת. תגיעי להסדר חובות, כך שאת משלמת את ה
מינימום האפשרי על כל חוב, כדי שהוא לא יגדל עוד יותר (יצבור ריבית וכדומה). זה יאפשר לך להתמקד בחוב הכי קטן ולהזרים אליו כמה שיותר כספים. אם יש לך ארבעה חובות אבל כולם ביחד פי שלוש מההכנסות, תנסי להגיע לפריסה מחדש כך שהתשלום החודשי על כל חוב הוא הכי קטן שאפשר חשוב מאוד שזה לא בשביל ש"תוכלו לנשום", אלא כדי לגלגל את כדור השלג.
שנית, לגבי המינוס, זה גם נחשב חוב אבל מאוד קשה לעמוד בהתחייבות "להפריש למינוס סכום מסויים". זה לא קורה. תמיד יש חתונה, חג, או משהו כזה. ומה שנאר מהמשכורת זה מינוס.
שלישית, לגבי קרן החרום - מה מוגדר "חרום"? חתונה שהוזמנתי אליה?
המינוס הוא גם חוב שאת רושמת ברשימת החובות מהקטן לגדול.. ותגיעי אליו בשיטת כדור השלג, כשמקומו יגיע.
והבנות כתבו נכון. קרן חירום זה כשמישהו מת ואת צריכה לממן את הרב. עד כדי כך.
נאוה, כתבת נכון, רק חשוב להדגיש שגודל החוב הוא לא לפי התשלום החודשי, אלא לפי הגודל הכולל. אם יש לך חוב של 20000 עליו את משלמת 50 שקלים בחודש, וחוב של 50000 עליו את משלמת 25 שקלים בחודש, החוב הראשון שתכסי יהיה ה 20000 כי הוא הכי קטן.
אני די בטוחה שכבר דנו בנושא חתונות פה
אם לא פה, אז בדף
בעיות_כלכליות_מלחיצות .
אם מה שנשאר מהמשכורת בסוף החודש תמיד זה מינוס אז יש אחת משתי האפשרויות או שלא תיכננת נכון או שלא הרווחת מספיק בעצם אפשר גם את שתיהן יחד.
אני מניחה שהנכון הוא שלא תכננת נכון. המטרה שלנו היא לחיות ממה שיש. אם יש לך אפשרות להגדיל הכנסה, מה טוב, אבל כשאין, צריך להתקיים ממה שיש.
את צריכה לעבור בצורה מסודרת על ההכנסות וההוצאות, ולראות מה את יכולה לצמצם. רק אם תצמצמי הוצאות, תתחילי גם לצמצם את המינוס. לאט אבל בטוח.
הסברתי מדוייק?
אני לא כבר_לא_פה? , אבל זה היה נשמע לי נכון.
את צריכה לעבור בצורה מסודרת
עם נייר ועט (אפשר גם עפרון)
אני לא כבר_לא_פה? , אבל זה היה נשמע לי נכון
גם אני לא, אבל אני חושבת שזה די ברור ש המטרה שלנו היא לחיות ממה שיש
נגה_נגה?, הסברתי מדוייק? גם אני לא
כבר_לא_פה? , אבל סוף סוף הבנתי מה זה כדור השלג הזה באופן מעשי.
. נאוה - תודה!
המרגיעון : "דבר חלש - אתה מבלבל את המרגיעונים". טוב, נו - עם איך שאני מבולבלת...
רוצה לשתף - ביקרתי היום במס הכנסה - שילמתי את החוב - פרסתי לתשלומים שמתחילים מאפריל של 600 ש"ח לחודש. (ואז אני "חוסכת" חודש בתשלומים).
לרואה חשבון גם העברתי צ'קים - ואיזה כייף עם שער הדולר שירד בינתיים - זה יוצא פחות !
ביררתי עם מס הכנסה גם - ואם יהיה לי כסף שיתפנה קודם אוכל לבוא לשלם להם ולקבל את הצ'קים חזרה. (אם אני אצליח - ואני מקווה שאני אצליח, אז אני אדווח).
עכשיו נשאר לי מקום לתשלום של 200 ש"ח לחודש לשיניים - ועדיין נעמוד בתקציב !
וגם לשתף ברגשות - של ההקלה ושל הרווחה ושל החיבוקים שבא לי לתת לכל התומכות כאן. ממש מרגישה שיש לי ליווי מקצועי צמוד - שעוזר לעשות סדר בבלאגן ומחזיר את החיוך לפנים. תודה !
הסברתי מדוייק?
הסברת מצוין. אני אוסיף גם שנהוג, ככה לפחות למדתי שהקצאה הכוללת לתשלום חובות לא תעלה על 10%-20% מההכנסה החודשית. כך שניתן לחשב בעצם כמה כסף את יכולה להקצות לחובות ואם נשאר - אז להגדיל את התשלום.
תודה
אף_חצוף !
שהקצאה הכוללת לתשלום חובות לא תעלה על 10%-20% מההכנסה החודשית עומדים בזה ! יש !!!!
שהקצאה הכוללת לתשלום חובות לא תעלה על 10%-20% מההכנסה
אני לא בטוחה שזה מחוייב המציאות.
נכון שכל מצב אחר הוא קשה וקשה להתנהל לאורך זמן כשהחובות גדולים.
אבל - אם למשך תקופה קצרה (עד שנתיים) אנשים בוחרים לחיות הרבה-הרבה מתחת לרמת החיים שלהם, כדי להפטר מכל החובות במהירות. אפשר לעמוד בזה ולרוב זה משתלם, כי אחרי שעושים את זה - ההכנסה משתחררת מתשלומים
לתמיד כי אין מי שאחרי שעבד כ"כ קשה להפטר מהחובות יתן להם להכנס שוב לחייו...
רמזי קורא לזה Gazelle intense כי הוא מאמין שאנשים צריכים להיות אינטסיביים כפי שהגזל (אנטילופה, צבי) בבריחתו מהצ'יטה.
שלא כמו בדיאטה, פה אין סיבה לעשות את זה במתינות, להפך...
להפך, הוא גם מציע למכור דברים כדי להניע את התהליך הזה. לדברים יש תחליף, לשקט הנפשי שמגיע כתוצאה מחיים ללא חובות והתחייבויות מיותרות אין תחליף.
וגם לשתף ברגשות - של ההקלה ושל הרווחה ושל החיבוקים שבא לי לתת לכל התומכות כאן. ממש מרגישה שיש לי ליווי מקצועי צמוד - שעוזר לעשות סדר בבלאגן ומחזיר את החיוך לפנים. תודה !
כיף לשמוע! תמשיכי כך!
זה את עושה, לא אף אחד אחר
תודה על ההסברים
ועכשיו לעבודה
!
הבנתי פתאם שבחודש פברואר יהיה לנו עודף מהתקציב
. מה שזה גרם לי - היה ישר יצר הבזבוז - טוב, אז עכשיו אני יכולה להרשות לעצמי.... דברים קטנים - עכשיו אנחנו יכולים לאכול ארוחת בוקר במסעדה, להתפנק ככה שנינו. עכשיו אני יכולה לקנות משהו שאני מזמן רוצה לטיפולים שלי... עכשיו אני יכולה לקנות לילדים ממתקים מסויימים.
ועכשיו נפלה ההבנה על שני דברים:
קודם כל העודף כמה ואם - יהיה רק בסוף פברואר (שנדע שעברנו ובאמת הוא נשאר).
ושנית - שזה צריך ללכת לקרן חיסכון...
.
ואחר כך לכיסוי חובות
ואחר כך לחיסכון לדברים שרוצים לקנות, אבל לא בתשלומים
ורק אז
- לדברים הקטנים שאני לא באמת יכולה להרשות לעצמי כרגע.
.
נראה לי שאיפה שהוא בדרך, אני "אגנוב / ארמה" בתהליך...
(והמרגיעון - קחו אוויר - זה בחינם! באמת מזל... )
למה יש לי תחושה שאנו לא מתקדמים? דורכים במקום סביב אותו דבר.
ג'יימס,
יש מרחק גדול בין להחליט,
ל- ללמוד מה צריך לעשות,
ל- להבין באמת מה צריך ונכון לעשות,
לבין ליישם,
לבין בסופו של דבר לנצח.
|
זה תהליך,
ותהליך, כדרכו של תהליך, לוקח זמן
ויש בו הרבה עליות וירידות,
זיופים ונצחונות קטנים
עד ש....
אפשר באמת לזוז קדימה.
וגם האוויר שלי בחינם
|
למה יש לי תחושה שאנו לא מתקדמים?
אני מתקדמת. קרובה מאד לחיסול עוד חוב (ואז יישאר רק עוד אחד). לא יוצרת חובות חדשים ושלשום ההורים שלי הודיעו שהם קונים לי מקרר חדש. (את החיסכון לזה אני יכולה להעביר עכשיו למכונית...)
מה שבאמת קורה הוא שאנחנו משתמשים בכסף כמו בסמים כדי לטפל ברגשות ובבעיות זהות לא מטופלות. במובן מסויים, כשאני "משתמשת" (יוצרת חובות, קונה דברים בלי תכנון וכו') זה בגלל שבפנים יש לי תחושת תהום כל כך גדולה, כל כך מבהילה, בגלל שבאמת מבהיל לחיות, ואני צריכה להרגע איכשהו. לקנות זה כל כך מרגיע וכשאני נדרשת פשוט לחיות, לפי מה שיש לי, כלומר בלי "להשתמש" בכסף, ישנם הרבה רגעים לא פשוטים....
בהצלחה לכולנו.
למה יש לי תחושה שאנו לא מתקדמים? דורכים במקום סביב אותו דבר.
גיימס_בונד? - אני דווקא מרגישה מאד מתקדמת. לא כמו נועה, בטח לא כמו נגה - אבל את יודעת - בקצב שלי... בדף הזה מרגישה כל כך הרבה תמיכה וכח להמשיך. חלק מהכח הזה הוא גם מהמקום של התובנות "המדשדשות". אלו שתוקעות - וצריך לשחרר אותן. וכן, לפעמים גם הבנה וירטואלית עוזרת!
נאוה_פרנס - תודה על דברייך - על ההבנה ועל האוויר
.
אני מתקדמת. נועה - הגעת לשני חובות אחרונים ! וואוו! רק לראות איך את מתקדמת נותן לי הרבה כוחות!
נועה, למה באמת לקנות זה מרגיע? ומה היה כשהיינו על העצים בג'ונגל? להכניס משהו לפה?
נאוה, לא על התקדמות כזאת דיברתי. אני מדברת על הבנה כלכלית רחבה יותר. מושגים בנקאיים,שינוי תפיסה. הבנה של סוגי ריביות וחישובן. מבחינתי כלכלה זה נושא גם חברתי גם מטמטי, וגם פסיכולוגי. הוא רחב מאוד ולכן מסעיר אותי כל כך. אנו קצת סגורים בדף עם אותם הדברים שחוזרים על עצמם. מכאן התחושה של חוסר התקדמות.
לכל מי שתהיה בחסך בימים הקרובים, מזכירה את הקומונה.
לינק בראש הדף.
המשך הדיון בדף
להגיע_לחירות_כלכלית_2
הגעת לדף זה בעקבות
יש לך מה להוסיף?
. פרטים נוספים בדף