נגה, תודה על ההערות.
באמת התכוונתי שלפעמים עדיף להשקיע לפני שסוגרים חוב מסוים.
כמובן שצריך לשקול טוב את הנושא כי ברוב המקרים זה לא כדאי.

תובנה נוספת שהיתה לי היום היתה כשחישבתי [b]במספרים מוחלטים[/b] (ולא באחוזים) את הריבית שאני משלמת על המשכנתא שלי כל שנה. זה נעשה בעקבות התלבטות מסוימת בנושא. היתי בהלם לגלות את אלפי ואלפי הש"ח שהולכים לנושא הזה. (קל מאוד לחשב, נניח אם המשכנתא היא בריבית של 5% לשנה והסכום שחייבים הוא 100,000 ש"ח, אז מכפילים את שני המספרים ויוצא שהשנה משלמים 5000 ש"ח ריבית על זה). לפעמים אם עובדים בחברה גדולה אפשר לקבל [b]הלוואה שהיא זולה יותר מהמשכנתא[/b] (דרך מקום העבודה או באיזו עסקה קבוצתית אחרת כמו "חבר). ואז אפשר לסגור חלק מהמשכנתא בריבית טובה יותר. צריך לשים לב שעל משכנתא יש ביטוח, כלומר אם קורה משהו אז לא צריך לכסות את המשכנתא, ובהלוואה רגילה אין ביטוח (אלא אם כן קונים ביטוח).

בהצלחה (-:

ותודה לגבולית

[po]בעיות כלכליות מלחיצות[/po]

היי
אני מחפשת את הדף הקודם- שהיה לפני הדף הזה ואני לא זוכרת את השם..
אולי כדאי לכתוב גם את שמו במעלה הדף הזה?

[po]סיפורי פוגית[/po] אני מצטטת מהמאמר הנ"ל:
הבדל נוסף הוא הסחירות: פק"מ נסגר לתקופה מסויימת (יומי, שבועי, חודשי) ואילו מק"מ הינו מכשיר סחיר - כל יום ניתן לקנות מק"מ וכל יום ניתן למכור. נקודה נוספת - לא ניתן לרכוש מק"מ ב-100 ש"ח וישנו סכום מינימום (30,000 ש"ח).

רק מה- היות והמאמר הוא משנת 2005 אז אולי סכום המינימום השתנה.
אפשר לצלצל לבנק/ברוקר/בנק ישראל ולברר אם זה רלוונטי לגבייך.

לא מצאתי איפה כתוב לגבי הגבלה בסכום הקניה.
אז יש הגבלה או לא?

זה מאמר מצויין. תודה.

אני מצרפת מאמר מאתר אוניברסיטת בן-גוריון בנושא מק"מ:
"מהו מק[url=http://forum.bgu.co.il/index.php?s=9b994d26c9e312aa0b7b9cf1646e59b9&act=attach&type=post&id=31720]מ[/url]
נותן הסבר לא רע אם כי לגבי הריביות יש לזכור שהמאמר משנת 2005 ויש שינויים.
בסוף המאמר, תחת הכותרת "שאלות ותשובות" יש גם התייחסות לסכום המינימלי לקניית מק"מ אבל יתכן שיש שינויים.

אאל"ט בנוסף לעמלת קנייה ומכירה יש גם דמי החזקה.
ניתן לקנות מק"מ (כמו כל נייר ערך אחר) גם דרך ברוקר פרטי.
אצל ברוקר פרטי בד"כ יותר זול לנהל תיק השקעות, אבל צריך להשקיע סכום מינימלי (לא יודע בדיוק כמה).

העניין הוא שהקנייה כרוכה בעמלה שמשלמים לבנק והעמלה הזאת היא אחוז מהקניה אבל יש לה מינימום - כמה שקלים או כמה עשרות שקלים. אז מתחת לסכום מסויים ייתכן שלא שווה לקנות כי את צריכה גם לשלם עמלת קניה לבנק, גם לשלם עמלת שורה (פעמיים) לבנק וגם.. אני חושבת שזהו. לכן לפני שאת קונה תשבי עם מחשבון ותראי שאת עדיין מרוויחה על המק"מ. יתכן שאפשר לקנות מק"מ בדרכים אחרות ולא דרך הבנק, אבל אני לא בטוחה.

נגה, עכשיו זה ברור, תודה! את בטוחה שאי אפשר קלנות קממ בפחות מ30,000 ש"ח? אני זוכרת שפעם יועץ אחד אמר לי להעביר את השני שקל וחצי שהיו לי בפקמ למקמ...

אני אנסה לסדר - מק"מ אפשר לקנות כל הזמן. לכל מק"מ יש תאריך שבו הוא "נגמר" וכשהוא "נגמר" מי שקנה אותו יקבל 100 שקלים. מהרגע שהמק"מ נולד המחיר שלו משתנה כי אם אני קונה אותו היום והוא נגמר בעוד שנה, אני אקנה אותו במחיר הכי זול (נניח 96 שקלים) ואני אקבל 4.17 אחוזי ריבית. אבל מי שירצה לקנות ממני את המק"מ כמה ימים לאחר מכן ישלם יותר (נניח 97 שקלים) ולכן הריבית שהוא יקבל תהיה נמוכה יותר.
כל העניין עם כלים כאלה שצוברים ריבית הוא שהריבית משולמת על-ידי הבנק או המדינה תמורת העובדה שנתתי להם סכום כסף ואני לא יכולה להשתמש בו לתקופת הפיקדון. ככל שהתקופה ארוכה יותר - אני אקבל ריבית גבוהה יותר כפיצוי. לכן ככל שתאריך "סוף" המק"מ מתקרב, המחיר שלו עולה כי הריבית עליו יורדת - כי הזמן מתקצר.
כמו שאפשר לראות בטבלה http://www.tase.co.il/TASE/MarketData/T-bills/ כתוב כמה ימים נשארו לכל מק"מ לפדיון. אפשר לראות שככל שיש יותר ימים עד לפדיון, מחיר המק"מ נמוך יותר - והריבית שנקבל גבוהה יותר.
דרך אגב הריבית מחושבת ככה: (100 פחות שער אחרון) חלקי שער אחרון. (לכפול במאה אם רוצים לקבל אחוזים).

לפי דבריך גבולית יש מצב שבו אני קונה מקמ שתקופתה פדיון שלו מסתיימת עוד 4 חודשים שבה אני אקבל 100 ש"ח?
[po]כבר לא פה[/po] דווקא הקישור שנתת לי הוא זה שבעקבותיו העליתי את השאלות - בילבל אותי המשפט האחרון על כך שאם פודים אותו אחרי חצי שנה מקבלים 3 אחוז ואחרי שנה 6 אחוז ואז חשבתי שיש קשר בין תקופת ההמתנה לפדיון - לגובה התשואה. לפי הדברים של גבולית יש אפשרות לקבל 1 ש"ח על כל יחידת מקמ גם אם קנית אותו לארבעה חודשים בתנאי שהפדיון הוא בעוד 4 חודשים.
הבנתי נכון?

ואגב, גבולית - את בטוחה שמינימום להשקעה במקמ הוא 30,00 ש"ח?! נאמר לי שאפשר לסחור בסכומים קטנים כמו בפק"מ..

מק"מ (מלווה קצר מועד) מוצע אחת לשבוע ע"י בנק ישראל.
יש מק"מ לשנה/חצי שנה/רבע שנה.
המחיר הסופי שתקבל בסוף התקופה הוא 100 ש"ח ליחידה.
את המחיר ההתחלתי (נכון להיום משהו בסביבות 95 ש"ח) אתה גם יודע מראש.
לכן, מי שקונה מק"מ [b]לכל התקופה[/b] הולך "על בטוח" ויודע מראש כמה ריבית יקבל בסוף.
המק"מ נסחר בבורסה לאורך כל התקופה אבל לא מומלץ להתעסק עם זה כי מי שקונה מק"מ
רוצה בטחון ולא הימורים.

כמה הערות חשובות:
א) יש מינימום לקניית מק"מ. בסביבות 30,000 ש"ח.
ב) הבנקים נוהגים לקנות מק"מ מבנק ישראל ולמכור לנו פק"מ. המשמעות הכלכלית היא
שהם זוכים לריבית של כ-5% על המק"מ ולנו הם מציעים אותו בסביבות 2%-3% וגוזרים
עלינו קופון נאה ללא מאמץ (הפק"מ שלהם הוא המק"מ שהם קנו).
ג)לפעמים כן כדאי למכור לפני סוף התקופה. זה תלוי במחיר המק"מ הספציפי שקניתם נכון
לאותו יום. אני מצרפת דף מתאים מאתר הבורסה "מצב המק[url=http://www.tase.co.il/TASE/MarketData/T-bills/]מ[/url]
ד)מק"מ- נזיל ואפשר למכור כל יום. פק"מ- לפי העניין (פק"מ יומי/שבועי/חודשי/שנתי).

http://www.tase.co.il/TASE/Products/T-bills/Overview/

לפי המחיר של המק"מ ביום שאתה קונה אותו, אתה תדע כמה ריבית תקבל ביום הפדיון. כמו שכתוב בקישור. אל תשכח שצריך להכניס לחישוב את העמלות שאתה צריך לשלם לבנק עבור הקנייה. זה מוריד את הריבית.
[u]וראיתי לא מזמן מישהו בעבודה שסחר במק"מים, איך עושים את זה, והאם יש סיכוי למכור את המק"מ ביותר מערך הפדיון שלו - לפני תאריך הפדיון?[/u] אני לא יודעת איך סוחרים במק"מים, אבל אני לא חושבת שמק"מ יכול להיות שווה יותר ממאה שקלים. יכול להיות שסוחר במק"מים מצא דרך לקנות ולמכור אותם בעמלות מופחתות. גופים גדולים יכולים לעשות את זה.

אם יש כאן מי שמבין קצת.. אני אשמח לתשובה:
הבנתי שבמק"מים אתה קונה יחידת מק"מ ובתאריך התפוגה שלה, בעוד שנה אתה מקבל 1 ש"ח על כל יחידה.

מה קורה אם אני קונה מק"מ שתאריך התפוגה שלו יוצא בעוד 4 חודשים? אני מקבלת את החלק היחסי של השנה (למשל, 30 אגורות על כל יחידה?)?
וראיתי לא מזמן מישהו בעבודה שסחר במק"מים, איך עושים את זה, והאם יש סיכוי למכור את המק"מ ביותר מערך הפדיון שלו - לפני תאריך הפדיון?

תודה @}

יש גם אתר מקומי שנגמר ב co.il.

[po]כבר לא פה[/po], האם התכוונת לזה: http://www.bankrate.com/ ?
זה באנגלית וזה נראה לבנקים בחו"ל ולא בארץ.

סאלוש, כתבת ש [u]העניין הוא שכשמכסים את המינוס יש פיתוי להכנס אליו שוב, אבל אם משקיעים כסף יש לזה משיכה אחרת להשאיר את החסכון שישב ויתפח.[/u] וטעיתי להבין שאת חושבת שלהיכנס למינוס בזמן שחוסכים זה נכון, במקום להשתמש בחסכונות כדי לכסות את המינוס ואז להתחיל לחסוך. מצטערת.

[u]רק מלראות את כל העצות הנפלאות שלך באתר הזה אפשר להבין שגם את נמנית על הזן הנדיר[/u] תודה גבולית. בגלל שאני עדיין חושבת שלכל אחד יש אינטרס אני מנסה למצוא את האינטרס שלי.. אני חושבת שאני רוצה שאנשים סביבי יהיו שמחים כי זה משמח אותי (אינטרס מספר אחד) ואינטרס עיסקי.. אולי יום אחד כשאני אהיה יועצת השקעות כולכם תהיו לקוחות שלי. (אינטרס מספר שניים, אבל די קלוש כי אני במקצוע אחר) ועוד אינטרס הוא שאני לומדת מהנסיון של הבנות האחרות (אינטרס מספר שלוש).
אני בעד שיהיה לאנשי האתר אינטרס עסקי כי אם למישהו יש אינרס כלכלי ברווחתי הוא ירצה שיהיה לי טוב כי אז הוא מרוויח. אם הוא שם רק בשביל הכיף אין לו מחויבות (או שיש לו מחוייבות פחותה).

בנוגע לקרנות נאמנות-תעודות סל אני גם קראתי את המאמרים וצריך לזכור שזה משתנה תדיר. תעודות סל משקיעות בבורסה. קרנות נאמנות משקיעות גם באג"ח ונדל"ן ושאר ירקות. אז השוואה היא קצת קשה.

[u]המדהים הוא שרוב קרנות הנאמנות, שמנוהלות ע"י אנשי מקצוע, לא "מכים את המדד". כלומר משיגים פחות תשואה מאשר סתם תעודת סל אוטומטית שגם לא עולה דמי ניהול. למשל בארץ ב - 10 שנים האחרונות אף קרן (דה מרקר אפריל) לא הכתה את 3 המדדים של ת"א (25, 100, היתר). בארה"ב 80% לא מכים את המדד.[/u]
[b]סאלוש[/b] , באתר שהתייחסתי אליו למעלה אומרים בדיוק את מה שאת אמרת... לא להשקיע דרך קרן נאמנות, כן לקנות תעודות סל,
וכמו כן הם ממליצים על השקעות [b]ארוכות טווח[/b] של 20-30 שנה ויותר ןלא להתייחס לכך כמועדון הימורים.


[u]אינטרס עסקי הוא לא ביטוי גס. לצפות מאדם או ארגון שיהיה חף מכל פניות זה נאיבי ולא תואם את המציאות.[/u]
[po]כבר לא פה[/po] זה נכון, אבל לפעמים לאנשים אין אינטרס עסקי וגם אז זה לא ביטוי גס.
רק מלראות את כל העצות הנפלאות שלך באתר הזה אפשר להבין שגם את נמנית על הזן הנדיר הזה.

[u]לדעתי יותר פשוט ורווחי לקנות תעודות סל מפוזרות על פני כמה מדינות ויותר לא לגעת בזה שנים. ראו הוזהרתם! עצה לא מקצועית! אבל זה מה שאני השתכנעתי שכדאי לעשות[/u]

נדמה לי שזה בדיוק המ שאומרים בעלי האתר ההוא. לקנות תעודות סל ולא לזוז מהם גם כשיש ירידות, כי ההיסטוריה מוכיחה שלאורך שנים, עם דגש על שנים - העסק רווחי מאוד.

הייתי רוצה להזמין לדף את [po]ola היזמית[/po] אני חושבת שיכולים להיות לה דברים מענינים להגיד.

סאלוש, כל העניין הוא משחק פסיכולוגי.. אבל מטרת התוכנית הכלכלית היא לשבור את התבנית שהוטבעה בכולנו (תחסוך גם אם אתה במינוס, תמיד אפשר להגדיל את המסגרת, לא לשבור חסכונות כי זו הערבות שלכם בבנק למינוס..) ואני רוצה שיהיה לך כסף בבנק, שלא תהיה לך מסגרת אשראי כי את תמיד בפלוס ושיהיו לך חסכונות והשקעות. גם אם האובר הוא לא קבוע אלא זמני, הוא רק מספר. למה שהאפס שלך לא יהיה בפלוס אלפיים? ואז כשמדי פעם תרדי ממנו, זה עדיין יהיה בחיובי במקום בשלילי.

סאלוש כל מה שכתבת נכון מאוד מאוד
זה פסיכולוגי אצל רובנו במיוחד אצל אלה שהאובר אצלם לא קבוע אלא רק זמני כי מישהו חייב להם או משהו כזה. וזה נכון שיותר קל למצוא הוצאות מיותרות אצל אחרים:-)
מעניין אם את סאלוש שאני מכירה מירושלים ?

שחקתי בבורסה.הייתי מעדיפה להיות חברה המנפיקה מניות ולא קונה פרטית.

[b]השקעות בבורסה[/b]

בעיתון של יום רביעי בדה מרקר, היה נתון מדהים. בבורסה של ת"א היו עליות של 300% ב - 10 שנים האחרונות. ממוצע של 14.5% בערך עליה שנתית. מי ששם כסף על תעודת סל לפני 10 שנים (היה אז כזה?...) ולא זז, כלומר לא עשה כלום, הכסף שלו היה היום פי 3. אלא מאי? הציבור בארץ הפסיד בממוצע 60% על ההשקעות שלו בשנים הללו....

איך?

הציבור קונה בעליות (התלהבות... כולם מרויחים) ומוכר בירידות (אח... כמה הפסדתי... בורסה זה לא בשבילי, שלום).
המדהים הוא שרוב קרנות הנאמנות, שמנוהלות ע"י אנשי מקצוע, לא "מכים את המדד". כלומר משיגים פחות תשואה מאשר סתם תעודת סל אוטומטית שגם לא עולה דמי ניהול. למשל בארץ ב - 10 שנים האחרונות אף קרן (דה מרקר אפריל) לא הכתה את 3 המדדים של ת"א (25, 100, היתר). בארה"ב 80% לא מכים את המדד.

אני ממש לא מומחית בבורסה, סתם ידע כללי, אבל כל האתרים שמדריכים איך להשקיע... ומסבירים להדיוטות שכמונו איך אי אפשר לפשל בשיטה שלהם... עובדה שזה לא עובד בד"כ. לדעתי לא כדאי לסתם אדם מהישוב להתחיל לקנות ולמכור מניות ולשלם על זה הרבה עמלות. לדעתי יותר פשוט ורווחי לקנות תעודות סל מפוזרות על פני כמה מדינות ויותר לא לגעת בזה שנים. ראו הוזהרתם! עצה לא מקצועית! אבל זה מה שאני השתכנעתי שכדאי לעשות.

[b]מינוס והשקעות[/b]

אילה, את מציגה טיעון נפוץ, ותיאורטית, נכון. אם מישהו נמצא במינוס, סביר להניח שהריבית שהוא משלם עליה גבוהה מהריבית שהוא מרויח על חיסכון/השקעה, ולכן עדיף לו קודם כל לכסות את המינוס/הלוואה. זה לא נכון כאשר יש שנים טובות בבורסה ואז למשל אפשר להרויח 8%-10% ויותר על השקעות, לעומת ריבית על המשכנתא שיכולה להיות סביב 5% ופחות, אבל מכיון שרובנו לא ניחנו בכישורים לחזות מראש את השנים הטובות בבורסה, "כלל אצבע" רווח הוא שעדיף לכסות הלוואות לפני שמשקיעים.

בפועל, יש משהו פסיכולוגי בהתחייבות להפנות סכומים מסוימים (קטנים וקבועים, או חד פעמיים גדולים) להשקעה, במיוחד לטווח ארוך ובמיוחד כשיודעים כמה זה ישא פירות. אצלי אישית, בכל פעם שהקצבתי סכום חודשי קבוע לחסכון, הוא התחיל לרדת מהחשבון והפסקתי להרגיש אותו. באופן טבעי הצטמצמנו קצת בתקציב, ממש בלי להרגיש. המושגים של מה חובה לקנות, אצל רוב האנשים יכולים להשתנות. פה בקהילה מאוד מקובל לחיות ברמת צריכה לא גבוהה מדי, ויכול להיות שאת או אנשים אחרים כבר מיצו את כל פוטנציאל הקטנת הסכום השוטף שלהם לצריכה, כלומר אין להם ממש להפריש לחסכון, אבל לפעמים יש, ושווה לחשוב על זה. ואז יכול להיות שהמינוס לא ישתנה בכלל מהעניין הזה של ההשקעה. מכיון שכשאני מסתכלת מסביב, רוב האנשים שאני מכירה שהם במינוס קבוע, מוציאים הוצאות שנראות לי מיותרות לחלוטין, אני מניחה שגם לי יש הוצאות כאלה, ואני כל הזמן מחפשת לאתגר את עצמי שוב. העניין הוא שכשמכסים את המינוס יש פיתוי להכנס אליו שוב, אבל אם משקיעים כסף יש לזה משיכה אחרת להשאיר את החסכון שישב ויתפח. פסיכולוגיה, בקיצור...

אלפשה, מסתבר שאנחנו אל כל כך תמימים.. :-)
אני יודעת שאם אתה מחליט להסתמך על ממליץ כלשהו כמו האתר הבנ"ל אתה יכול לקלוט תוך 3 השקעות רציפות שמשהו לא בסדר, ולכן זו לא נראית לי שיטה להסתמך עליה. מצד שני אם זה אכן מה שקורה - אפשר להיות עם יד על התוקף לנתח את הלו"ז של פרסום המניות באתר ולצפות את הרגע בו הצוות מוריד את ההמלצה.. או במילים אחרות, קשה לעבוד לאורך זמן על האדם הממוצע. אם אני - בורה לחלוטין בתחום - כבר מצליחה להבין אינטואטיבית דבר וחצי על השוק - עוד לפני שנכנסתי לתוכו אז לא מעט אנשים יכולים . אגב, ליצור הרצת מניות דרך אתר מושקע שמעודד משתמשים לעקוב דרכו בקביעות זו ירייה ברגל. כי תוך כאמור, מס' חודשים רבים מהמשתמשים המסורים יכולים לעלות על זה ולהפיל את העסק ואת העומדים בראשו. אבל למרות הכל ולרגע לא נראה לי שלעולם חוסן. אין ספק שההתכתבות בינינו גרמה לי לחשוב ולנתח את אותם כיוונים שקודם לכן לא עלו על דעתי. שלא לדבר על זה שתיאוריה היא נחמדה על הנייר בעוד שלמציאות יש חוקים משלה.

רק שנהיה כולנו ישרים באותו קו: [b]הרצת מניות הינה פעילות בלתי חוקית[/b] זוהי עברה פלילית שעונש מאסר בצידה

כן, קראתי את העניין עם המגזר החרדי. מדכא מאוד.

וזה מה שקורה למי שלא יודע את השיטה (דוגמא מהחודש האחרון):
http://markets.themarker.com/tmc/article.jhtml?ElementId=[po]tle20070430 06[/po]&layer=market&layer2=&layer3=market

[u]ומה זה הרצת מניות?[/u]
זו דוגמא (פשוטה):
[u]ניתן להפיץ שמועה על מניות "שוות" ע"י כך לגרום לציבור גדול יחסית לקנות ועל ידי כך להעלות את מחיר המנייה - למכור את המנייה שברשותך ולברחו לפני שהשמועה תתפוגג.[/u]


[u]אם אני נהנית מקניית המנייה בטרם התייקרה ומוכרת שנייה לפני שהיא צונחת (אחרי מעקב באתר בהתאם לזמן הפרסום) - גם אני מורווחת![/u]
בהצלחה (-:
יש לי רק בקשה קטנה: ביום שתגלי איך למכור מניה לפני שהיא צונחת, גלי לי את השיטה.

[u]אינטרס עסקי הוא לא ביטוי גס. לצפות מאדם או ארגון שיהיה חף מכל פניות זה נאיבי ולא תואם את המציאות.[/u]
נכון.

לאלפשה - בעיקרון קצת אחרי שכתבתי לך חשבתי על האתר קצת וחשבתי שבעצם גם אחרת אפשר- אם הבנית נכון את העיקרון של מסחר במניות- ניתן להפיץ שמועה על מניות "שוות" ע"י כך לגרום לציבור גדול יחסית לקנות ועל ידי כך להעלות את מחיר המנייה - למכור את המנייה שברשותך ולברחו לפני שהשמועה תתפוגג. לכן זה נכון שהדבר אפשרי, אבל שוב - אם אני נהנית מקניית המנייה בטרם התייקרה ומוכרת שנייה לפני שהיא צונחת (אחרי מעקב באתר בהתאם לזמן הפרסום) - גם אני מורווחת! למרותש בשבילז ה צריך קצת יותר לחשוב...

ומה זה הרצת מניות?

אני חושבת שכיום כל מידע שמקבלים צריך לקבל בערבון מוגבל כי תמיד יש מישהו עם אינטרס מאחוריו. הרופא מקבל מתנות מחברת התרופות, העיתון בבעלות אנשי עסקים והמפלגה מקבלת תרומות מבעלי אינטרסים. וככה זה. זה טוב וזה רע. אם האתר נותן מידע שימושי ומובן, סבבה. אם הוא נותן המלצות לקניית מניות אחלה. לא משנה מי ממליץ על איזו מניה, תמיד כדאי לבדוק. מסחר במניות הוא סוג של הימור. אין מניה "בטוחה".
אינטרס עסקי הוא לא ביטוי גס. לצפות מאדם או ארגון שיהיה חף מכל פניות זה נאיבי ולא תואם את המציאות.

[u]הם הקימו את האתר, מפרסמים אותו ומפיצים אותו - ואני משקיעה במניות המפורסמות על ידם - כולנו מורווחים.[/u]
אני לא מכיר אותך, אבל משפט כזה מעיד (לדעתי) על תמימות או חוסר הבנה.
על הרצת מניות שמעת?
שוב, אני לא טוען שהם נוכלים. יכול להיות שהם צדיקים גמורים, אבל לבן אדם שממליץ לציבור לקנות מניה שהוא מחזיק בה, יש אינטרס כלכלי מובהק.

_אני הייתי נזהר מאתר שמבטיח רווחים גדולים בסיכון נמוך בבורסה.
כמו כן, הם ממליצים על מניות שהם משקיעים בהן (לפחות הם מספיק ישרים להגיד את זה), כך שקשה להגיד שהם נטולי אינטרסים._

לא רק שזה מחדד את טענתי שהאתר הוקם לא למטרות רווח, אלא שאם הם הקימו את האתר, מפרסמים אותו ומפיצים אותו - ואני משקיעה במניות המפורסמות על ידם - כולנו מורווחים. שוב - כוונה חברתית. או במילים אחרות - זה שגם להם יוצא מזה משהו לא סותר את הרצון ליצור משהו שייתן לכולם את אותו משהו.

אתמול נכנסתי לאתר המדובר (בורסה 4u), נרשמתי, התעמקתי ואהבתי...
שלחתי מייל לבעל האתר (ינון אריאלי) כדי לפרגן וגם כדי להבין מה מניע אותם לפתוח אתר חינמי שיכול
לעזור להרבה אנשים (הרי כדי ללמוד את זה צריך לשלם הרבה כסף, גם אם זה קורס של כמה מפגשים). הנה תשובתו:
המטרה העליונה והחשובה לנו ביותר היא שכל אדם יוכל לקבל את האפשרות ללמוד בצורה פשוטה וברורה כיצד לחסוך וכיצד להשקיע בתבונה על מנת שיוכל להגשים את חלומותיו ושאיפותיו בעתיד. המחסור בחינוך פיננסי הוא גדול במיוחד במדינתנו הקטנה, ואנו החלטנו להרים את הכפפה ולתת לכם את Bursa4u. האתר הזה מצויין לכל האנשים ובמיוחד למשקיעים המתחילים שביניהם.

וההמשך:
אולי זה מקרי ואולי לא, אבל אני בן קיבוץ וגדלתי והתחנכתי בקיבוץ במשך שנים רבות, וזה אולי מסביר את ההתנהגות הסוציאליסטית בה אנו נוהגים. אחד הדברים החשובים ביותר שלמדתי מאבי (שהוא אדם באמת מיוחד במינו) הוא האהבה לתת, וכמה שיותר. ומה שיש לי לתת לכם הוא הידע והניסיון שצברתי בנושאי ההשקעה ושוק ההון השונים. הרווח שלנו הוא ההצלחה שלכם.

התפעול השוטף והפיתוח של האתר מצריכים זמן והשקעה כספית רבה מאיתנו. עם זאת, אנו עושים את כל המאמצים על מנת לשמר את המבנה הנוכחי של האתר. בכל מקרה, גם אם נאלץ בעתיד לגבות כסף עבור מקצת מהשירותים באתר (על מנת לכסות את ההוצאות) אנו נגבה סכום כספי כזה שיאפשר לכל אחד מכם להמשיך ולהשתמש וליהנות משירותי האתר גם בעתיד.
[b]עד כאן ממכתבו.[/b]
באתר אפשר לראות בדף "מי אנחנו" שהמקצועות שלהם לא קשורים לכלכלה בכלל ולבורסה בפרט.
אז גם לא אמור להיות אינטרס עסקי, לדעתי.

גם אני נכנסתי לאתר המדובר (בורסה 4u), ואהבתי מאד את מה שקראתי.
שלחתי מייל לבעל האתר כדי לפרגן וכדי להבין מה הסיבה שהוא פתח אתר חינמי למה שעולה המון
כסף כדי לדעת. הנה תשובתו:
המטרה העליונה והחשובה לנו ביותר היא שכל אדם יוכל לקבל את האפשרות ללמוד בצורה פשוטה וברורה כיצד לחסוך וכיצד להשקיע בתבונה על מנת שיוכל להגשים את חלומותיו ושאיפותיו בעתיד. המחסור בחינוך פיננסי הוא גדול במיוחד במדינתנו הקטנה, ואנו החלטנו להרים את הכפפה ולתת לכם את Bursa4u. האתר הזה מצויין לכל האנשים ובמיוחד למשקיעים המתחילים שביניהם.

והנה ההמשך:
אולי זה מקרי ואולי לא, אבל אני בן קיבוץ וגדלתי והתחנכתי בקיבוץ במשך שנים רבות, וזה אולי מסביר את ההתנהגות הסוציאליסטית בה אנו נוהגים. אחד הדברים החשובים ביותר שלמדתי מאבי (שהוא אדם באמת מיוחד במינו) הוא האהבה לתת, וכמה שיותר. ומה שיש לי לתת לכם הוא הידע והניסיון שצברתי בנושאי ההשקעה ושוק ההון השונים. הרווח שלנו הוא ההצלחה שלכם.

התפעול השוטף והפיתוח של האתר מצריכים זמן והשקעה כספית רבה מאיתנו. עם זאת, אנו עושים את כל המאמצים על מנת לשמר את המבנה הנוכחי של האתר. בכל מקרה, גם אם נאלץ בעתיד לגבות כסף עבור מקצת מהשירותים באתר (על מנת לכסות את ההוצאות) אנו נגבה סכום כספי כזה שיאפשר לכל אחד מכם להמשיך ולהשתמש וליהנות משירותי האתר גם בעתיד.
[b]עד כאן חלק מהמכתב שנשלח אלי.[/b]

באתר, תחת הכותרת "מי אנחנו" מסתבר שאלו שני אחים. אחד פיזיקאי העוסק במחקר אקדמאי והשני בהיי-טק.
מזה אני מסיקה שהבורסה היא לא תחום המקצוע שלהם ולכן אין להם אינטרס עסקי.

[u]וגם נשמע שמדובר באתר חברתי, ללא מטרות רווח או אינטרסים - כמו אתרי הייעוץ של הבנקים או גורמים אחרים. בקיצור - שווה התעמקות.[/u]
אני הייתי נזהר מאתר שמבטיח רווחים גדולים בסיכון נמוך בבורסה.
כמו כן, הם ממליצים על מניות שהם משקיעים בהן (לפחות הם מספיק ישרים להגיד את זה), כך שקשה להגיד שהם נטולי אינטרסים.
http://www.bursa4u.com/index.php?info=best-ta-stock-roshtov&group=articles

האתר שנוסעת הביאה נראה נחמד.
לא התעמקתי יותר מדי. הסמינר המוצע הוא יחסית מאוד שטחי.
לגבי הספר, למרות שהוא כתוב בצורה די מזעזעת, אצלי הוא הצליח להפיל כמה אסימונים שלא נפלו קודם, תנסי לראות האם הסמינר המכוון לא מספיק לך, אז תקני את הספר. לדעתי זו השקעה טובה, כי אני יכולה להמשיך ולהשאיל אותו לחברים ובני משפחה.
העקרון בשניהם(ואצל כולם) הוא פשוט - ניהול תקציב שבו ההוצאות קטנות מההכנסות.
החוכמה הגדולה היא לא רק לתלות את הדף הזה על המקרר אלא באמת לחיות לפיו.
איך דייב אומר? - כל עוד אתם יושבים בפגישת הוועדה לתכנון התקציב - אתם הבוסים של הדף. אחרי שסיכמתם אותו, זהו חוזה בין בני הבית ומאותו רגע הדף הופך להיות הבוס שלכם...

ובאותו אתר: [url=http://www.bursa4u.com/index.php?tutorial=page01&group=[po]how]קורס מקוון בחינם בנושא ניהול התקציב המשפחתי[/url] to debt[/po]

אגב, אני מתלבטת אם לקנות את הספר [url=http://www.yevulim.com/[po]about]נוסחת הכסף[/url] book[/po].phtml של גיל אורלי. מישהי מכן קראה את הספר ומוכנה לחוות עליו דעה?

איזה כיף שהדף חזר למה חדש! חשבתי שכולם כבר סיימו עם החובות ורק אני נשארתי....
מרגיעון: קושי אינו בהכרח סבל.

בהמשך להמלצה של סאלוש הנה קישור לאתר מדהים שמסביר בשפה פשוטה איך להשקיע נכון. אפילו אני הבנתי וזה ממש לא הכוס תה שלי:
http://www.bursa4u.com/index.php?tutorial=page01&group=[po]how to start[/po]
וגם נשמע שמדובר באתר חברתי, ללא מטרות רווח או אינטרסים - כמו אתרי הייעוץ של הבנקים או גורמים אחרים. בקיצור - שווה התעמקות.

<[po]טובי י[/po] ממחשב אחר>

הבעיה היא שלרוב האנשים בשלושים ארבעים שנים האלה יהיה מינוס לפחות חלק מהזמן ואז הריבית שהם ישלמו עליו בעצם תממן את מה שיהיה להם עוד שלושים ארבעים שנה . מעבר לזה כייף לראות שוב את הדף הזה במה חדש :-)

רציתי להמליץ על הגיליון האחרון של "דה מרקר" - אפריל, אני חושבת. מעניין בטירוף ומאוד מעורר - למשל בנושא השקעות. מדברים שם על להשקיע לטווח ארוך, אפילו סכומים קטנים. בעיקר ממליצים על תעודות סל. אם שמים למשל 10,000 ש"ח ונותנים לזה לשבת 30, 40 שנה (פנסיה שלנו או אפילו פנסיה לילדים!), מגיעים לסכומים אסטרונומיים. למשל אם תהיה ריבית שנתית ממוצעת של 8%, תוך 40 שנה זה יהיה 160,000 אלף ש"ח. אם שמנו 10,000$ אז יהיה שם סכום של דירה בינונית... בלי לעשות הרבה, רק לתת לזה לשבת. אפילו אם שמים מאות בודדות של ש"ח בחודש, זה יוצא סכומים נאים. חשוב לדעתי לא לעשות את זה דרך הבנק, כי הריביות שלהם נוגסות חזק ברווחים. אלא דרך ברוקרים כגון מגדל או אחרים. בהצלחה...

אני שמחה לקרוא על ההצלחות. אז בואו ונמשיך להגיד לכסף מה לעשות.

|Y|

וואו! הספק ענקי תוך שנתיים. זה מאוד מעודד. אנחנו סוגרים עוד מעט שנה.

מעדכנת שנשאר רק חוב אחד לשלם. יש סיכוי לסיים אותו בשנה הקרובה. התחלתי לשים בתקציב השוטף שלנו חסכונות ל: מכונית (תקציב תיקונים וקנייה), מכשירי חשמל, בית, חופשה, בגדים.
אנחנו מרוויחים מספיק ולאורך זמן פשוט אי אפשר בלי הדברים האלו ובלי להתכונן אליהם.
השנה זו השנה הראשונה שחסכתי כבר את הכסף לביטוח ולטסט של האוטו מראש.
סוגרת עוד מעט שנתיים לחיים בלי אוברדרפט. לא להאמין כמה אפשר להספיק כשחיים נכון.

[u]אני במקומך הייתי מבקשת מקדמה לפני שהייתי מחליטה שהוא לא קיים[/u]
בדיוק התכוונתי לכתוב לך ואילה הקדימה אותי:
את יכולה לבקש מקדמה, או חצי מהסכום או כל הסכום מראש או הסכום שעולה לך כדי שתתחילי להכין - ובקבלת הסחורה כל היתר.
כלומר, את לא תתני כלום לפני שתקבלי תשלום, ולפני שתתחילי להכין תהיה לך העלות של החומרים.
אבל אל תמהרי לפסול.

אני במקומך הייתי מבקשת מקדמה לפני שהייתי מחליטה שהוא לא קיים
היה לנו משהו דומה בעסק ופעלנו לפי האינטוןאציות שלנו והן התגלו כלא מדוייקות כלל

רציתי לשתף אותכם במשהו שקרה לי השבוע, בדרך לחירות הכלכלית: התקשר אלי מישהו, הציג את עצמו כבעל חברה לעבודות עפר, וביקש ערכות שי לחג לעובדים שלו ב- 10,000 ש"ח. בדרך כלל הייתי מתחילה מיד להכין את ההזמנה, אבל הפעם טרחתי לטלפן ל- 144 ולבדוק באינטרנט האם שם החברה שלו מופיע. נאדא. החברה לא קיימת. ואז הבנתי עד כמה העסק שלי בנוי על אינטואיציות...

יש לי איזו בעיה עם הקישור, מוזר כי זו הכתובת המדויקת וזה נפתח אצלי מהמועדפים, אם זה לא עובד למישהי תעשו חיפוש בגוגל על השם הזה. מאוד מוזר.

למי שדיברתי איתה השבוע ושאלה על מה לעשות עם הכסף, את יכולה לבדוק באתר www.bankrate.co.i יש השוואות בין פקדונות בכל הבנקים ותוכניות חיסכון וקרנות נאמנות. קודם תחליטו למה הכסף מיועד וכך תדעו את הטווח. אל תשכחו, כשאתם משווים בין הכלים השונים לקחת בחשבון כל עמלה נוספת שרוצים מכם (למש בקניית מק"מ צריך לשלם עמלה) כי זה מוריד לכם את הריבית האפקטיבית. אז אם אתם הולכים לבנק או מתקשרים הפקיד יכול להגיד לכם מה הריבית האפקטיבית אחרי העמלות והכל (זו נוסחה) וככה תוכלו להשוות בצורה מדוייקת יותר.

[po]עוד נועה[/po],
[u]לא יכולה להגיע לעשיית הרשימה הזו. צריך לאסוף בשביל זה ניירות ותיעוד מחברת האשראי והבנק, ולשבת על זה. אני יודעת שזה נשמע כמו תירוץ עלוב, אבל באמת זה גדול עליי. בניתי על כך שאצליח להוציא מתוך הרישום היומיומי את החלוקה לנושאים, אבל כאמור זה מתפקשש.[/u]

יש אנשים שבאמת קשה להם להיכנס למין משטר כזה. אבל אם אני הצלחתי - כולם יכולים :-D

אני יכולה לשתף אותך בכמה רעיונות לפתרון:
[list=1]
[*] להיכנס לשירות באינטרנט של הבנק, של ויזה, של ישראכרט, של חברת חשמל, וכדומה - כל נותני השירותים, כל מי שיש לך עניינים של כספים - זה מאפשר לך להתיישב ליד המחשב בזמנך החופשי ולהיכנס לבדוק כל מה שאת רוצה.
[/list]

[list=1]
[*] אני מחזיקה מספר גליונות אקסל שמסייעים לי במעקבים השונים:
[/list]
V תזרים מזומנים - דף נפרד לכל חודש ומידע שעובר מדף לדף. מדי פעם אני סופרת את כל הכסף (יתרה בבנק, תלושים, זיכויים, מזומן בארנק) ומעדכנת (סטיות קטנות)
V כרטיסי אשראי - דף נפרד לכל כרטיס ובכל חודש אני מסתירה את הטורים ששולמו - הסה"כ של כל חודש עובר למקום המתאים בגליונות האחרים - המידע הזה מוצלב עם האתרים של חברות האשראי כך שהסכומים מתעדכנים עד לאגורה. לא יודעת איך אצלך, אבל לי יש הרבה הרשאות לתשלום כך שיש הוצאות קבועות שיורדות עם כרטיסי האשראי: ביטוחים, טלפונים, וכדומה. את הסכומים אני מעדכנת מאתר חברת האשראי לפני שהחשבון מגיע אלי (ונהנית לראות איך אני מצליחה להוציא פחות....)
V תקציב - דף נפרד לכל חודש. בתחתית הדף מופיעים כל הסכומים שנגבים בכרטיס אשראי במהלך החודש (לא מחושבים בתקציב) - מכינה לפני תחילת החודש, מגיעה לתקציב מדי פעם במהלך החודש כדי לבדוק את עצמי וכדי לדייק תשלומים (בתקציב כתובים סכומים מעוגלים בתכנון (למשל: 50 ש"ח במקום 48.63ש"ח) - נותן לי תמונה כללית למצב, להתקדמות וכדומה.
V רשימת קניות - ניסיון להגיע להכרות ממשית עם הקניות. למשל: כמה חלב נצרך אצלנו בחודש / בשבוע? כמה בשרים? כמה ירקות? כל כמה זמן אני קונה נייר טואלט או אבקת כביסה וכדומה.... זה עוזר גם לדיאטה ;-) זה מעניין לגלות שיש דברים שאנחנו קונים המון בחודש מסוים וכמעט בכלל בחודש אחר... אני לומדת הרבה על ההרגלים שלנו באמצעות הרשימה הזאת.

כל פתקי הקופה נאספים בכלי ליד המחשב - לטיפול בזמן שנוח לי - יש ימים שאני יושבת על זה יותר, ויש שאני רק מעדכנת תזרים.
הגיליון שהכי חשוב לי לעדכן בזמן הכי קרוב לזמן אמת: תזרים מזומנים.

[list=1]
[*] יש משהו שמאוד חשוב בעיני: יש דרך כללית שמתווים אנשים כמו: דייב רמזי, 'יבולים', 'פעמונים' וכדומה.
[/list]
חשוב ללמוד את העקרונות ולהבין אותם,
ואז ליישם בחייך כמיטב יכולתך. תתחילי עם מה שאת מצליחה, תתחילי עם מה שאת יכולה לעשות.
אם תעצרי במהלך הראשון "כי הוא קשה" או "כי את לא יודעת איך לשלבו בחייך" - את לעולם לא תתחילי.
אז תעשי הכל במנות ניתנות לעיכול, ובביסים שניתנים לבליעה.
אל תטרידי את עצמך אם את קצת מזייפת או משנה את הסדר.
המיקוד שלך הוא לצמצם הוצאות ולדעת.
כשזה המיקוד, התמונה מתרחבת לאט לאט.
את תעשי צעד אחד ופתאום תרגישי צורך לעשות עוד משהו 0 אז תרחיבי את העשייה.
חכמינו אמרו: "תפסת מרובה - לא תפסת"
זה משפט חכם שאני מאוד אוהבת.
עשי מה שאת יכולה והיכולת שלך לעשות בעניין תגדל.
חלקי את הכל למשימות קטנות וארגני לך אותם לנוחיותך.

בהצלחה!!

תודה פוגית.
[u]בארץ אי אפשר לבוא פעם בחודש או חודשיים לבנק ולהגיד - יש לי עוד 5000 ש"ח, אני רוצה לשלם ע"ח ההלוואה,[/u] זה תלוי באיך שהגדרת את ההלוואה למשכנתא מלכתחילה. אצלנו חלק מהכסף אפשר להחזיר וזה בלי ריבית, רק צריך להודיע חודש מראש. וחלק גורר אחריו ריביות אם רוצים לשלם "לפני הזמן".
בכל אופן - עוד חזון למועד, כי כמו שאמרנו - קודם החובות הקטנים... (עדיין לא התחלנו בבניית קרן החירום - ואז יש את חיסול התשלומים השונים ורק אחר כך המשכנתא. אבל כשהדרך ברורה זה יותר מקל עליה).
מרגיעון - תמיד הכי חשוך לפני עלות השחר.
דוקא לא מרגישה שחשוך. יש כל כך הרבה אור עכשיו. כן, ולאור שבחיי מתלווה גם הקושי הכלכלי שצריך לטפל בו. כרגע הוא בהליכי הבנה והפנמה - והתחלת עשייה. בתקווה שבהמשך נוכל להביט אחורה ולהגיד - עלה השחר.

[url=http://www.tapuz.co.il/blog/ViewEntry.asp?EntryId=885414]תקציב[/url]
שכחתי שרציתי לתת לך לקרוא את זה.
אם יש שאלות, את מוזמנת לשאול פה, או בקומונה

[u]לא יכולה להגיע לעשיית הרשימה הזו[/u]
תשמעי. תרוצים יש המון ואת יכולה להמשיך ולספר אותם לנו ובעיקר לעצמך. אבל זה לא מקדם אותך...
כדי ללמוד לשחות צריך להכנס למים. לא יעזרו סיפורים.
אם יש קושי אמיתי, פחדים ומחסומים - אני בהחלט בעד למצוא אותם ולהסיר אותם. אבל כרגע נדמה לי שזה לא מה שאת מעוניינת בו.
אם באת לפה כדי שנגיד לך שזה בסדר להמשיך לחיות כמו שאת חיה, אני לא חושבת שזה המקום

[u]חשבתי שחוץ מזה שהיא בצעד 6 - של לחסוך ולכסות אותה כמה שיותר מהר, יש עוד טיפים לעניין. - עצוב שאין[/u]
יש שלבים פרקטיים (רשמתי אתמול ונמחק לי)
אחרי שלומדים לחיות על פחות ממה שמרוויחים
וחיים ע"פ תקציב,
אפשר לראות כמה כסף נשאר בחודש (כי אין חובות ואין תשלומים) - שאפשר להפנות להגדלת תשלומי המשכנתא
ואז הולכים לבנק ולוקחים הלוואה חדשה להרבה פחות שנים מהקודמת.
בארץ אי אפשר לבוא פעם בחודש או חודשיים לבנק ולהגיד - יש לי עוד 5000 ש"ח, אני רוצה לשלם ע"ח ההלוואה, הם פשוט לא מוכנים (ניסיתי, הם מפסידים מזה כסף)
אבל מיחזור של ההלוואה הוא בהחלט אפשרי ולרוב זה הפתרון המשתלם ביותר לעומת הניסיון לחסוך ולשלם הכל בבת אחת - מי יודע עוד כמה שנים?

[po]בתהליך למידה[/po] את יכולה לנסות למחזר אותה. יכול להיות שתמצאי בנק שיתן לך משכנתא בתנאים טובים יותר והתשלום החודשי ירד. אולי שווה לך להתייעץ עם מישהו.

אם יש לכם כרטיסי דיירקט ואף אחד ל אמרויח מזומן זה לא כזה קשה
בודקים יתרה בתחילת החודש ועוד פעם ביום האחרון שלו
מחסרים ויודעים כמה הוצאות היו , לא ?
רק שלא יודעים על איזה סעיפים אבל זה יותר טוב מכלום .
עוד דרך היא שיטת המעטפות לחודש .בחילת החודש מכניסים ל4 מעטפות רבע ממה שחושבים שמוציאים.
ואז בסוף החודש רואים כמה חסר אם חסרה מעטפה שלמה זה אומר מוציאים עוד רבע יותר ממה שחשבת. אם באמצע החודש נגמר הכסף חסר חצי וכו'
זהלא כלכך משנה כמה נעלם אלא על מה,מה כמה ואיך אפשר לחסוך.
(לפחות לפי השיטה שלי)

תודה לכולן על התשובות. לא התפניתי לענות, מטעמי קטנצ'יק שעשה חיים קשים. לקרוא כמובן שכן הצלחתי, זה תמיד בעדיפות על כמעט כל דבר אחר...


[u]האם עשית את הרשימה הראשונית - של כמה בערך מוציאים בחודש על כל דבר (לפי תחומים - ילדים, אוכל....)[/u]
לא יכולה להגיע לעשיית הרשימה הזו. צריך לאסוף בשביל זה ניירות ותיעוד מחברת האשראי והבנק, ולשבת על זה. אני יודעת שזה נשמע כמו תירוץ עלוב, אבל באמת זה גדול עליי. בניתי על כך שאצליח להוציא מתוך הרישום היומיומי את החלוקה לנושאים, אבל כאמור זה מתפקשש.



[u]אולי אפילו בן העשרה ישמח לקבל קצת אחריות ולנג'ס להורים שלו.[/u]
בהתחלה זה ממש הצחיק אותי. בן העשרה, שלנו, הילד הזה שכל יומו סובב סביב המחשב ורק זה מעניין אותו??? אבל אחר כך כשחשבתי שוב, נזכרתי שבעצם הוא אוהב להתגייס לפרויקטים, ויכול להיות שהשילוב (הוא מנדנד לי ואני מצליחה לקום ולעשות) יצליח. נשאר רק להציע לו.
בעלי לצערי לא נתפס לענין ואינו מרגיש שותף בכל התנהלות הרישומים. הוא משתף פעולה בקשר להבאת החשבוניות, וגם החליף כרטיס ל"דיירקט", אבל זהו.

קטן התעורר, צריכה ללכת.

[u](חוץ מהמשכנתא, שיש לה צעד משלה).[/u] חשבתי שחוץ מזה שהיא בצעד 6 - של לחסוך ולכסות אותה כמה שיותר מהר, יש עוד טיפים לעניין. )-: - עצוב שאין. (אולי בכל זאת יש משהו?).

"אתה מלמד הכי טוב את מה שאתה הכי צריך ללמוד בעצמך." זה המרגיעון שיצא לי. והוא מדהים כי השבוע הוא הגיע לי מכל מיני כיוונים אחרים - כמעט במילים המדוייקות הללו. מדהים.

_השלב הבא יהיה לבקש מ [po]כבר לא פה[/po] את השלבים לחיסול המשכנתא
אני רוצה! אפשר?_
מה זאת אומרת? זה בא טבעי עם הצעדים, לא? צעד מספר 6.

הי חזרתי. חשבתי שנגמלתי כבר מהאתר, אבל הנה אני שבה. לעוד נועה - מה שאת מתארת לא נראה לי הפרעת קשב וריכוז, זה נראה לי החיים.... הכל תלוי במצב.... אם מחליטים להכנס ברצינות, אין מנוס מהכנת תקציב ותקציב תמיד נגזר מהכנסות והוצאות. צריך לרשום...
יש חודשים שאני מקפידה יותר ויש שפחות. זה הפך לטבע שני כמעט, כבר שנתיים וחצי...
המצב נכון להיום הוא שההכנסות עולות על ההוצאות באופן קבוע. אבל יש חובות עבר, אם כי כבר פחות. מהשבוע הבא אני מורידה יומיים בעבודה שלי כשכירה (6 שעות שבועיות) כדי להתפנות לעבודה שלי כעצמאית שפתאום עלתה מאד. החלטתי על הצעד הזה באופן זמני לכמה חודשים, ואז אחליט האם זה קבוע או זמני, תלוי במה יקרה עם העבודה כעצמאית.

אפשר גם במשך חודש אחד לקנות רק-רק רק בויזה (או - את הקניות במזומן - להוציא סכום בתחילת החודש שנראה סביר, וכשהוא נגמר לא להוציא יותר - זה סעיף : הוצאות במזומן)
ככה חברת האשראי רושמת בשבילכם, בסוף החודש צריך רק לקחת את הדף ולהבין אותו. אנחנו עשינו את זה שלושה חודשים וביחד עם הדפים מהבנק קיבלנו תמונה מאוד מדוייקת של "לאן הולך הכסף" וזה נתן לנו התחלה יחסית קלה.
כי כשהתחלנו לרשום זה עם מטרה קצרת טווח וברורה - לדעת כמה נשאר. אני לא מנהלת מעקב ולא נעליים, אני שומרת קבלות, אחת לכמה ימים אני "מקלידה" אותן כי אני רוצה לדעת כמה נשאר לי באיזה תקציב (כי אני רוצה ללכת לקניות).
גם אצלי ניהול המעקב (שניסיתי פעם) לא עבד. זו משימה סיזיפית ומשעממת בלי יעד ברור (למה אני עוקבת? אחרי מה?) שמתייאשים ממנה מהר. בגלל זה אני פאנטית בדרך של-[b]לא לנהל מעקב 3 חודשים בשביל לקבל תמונה[/b]. או לקבל תמונה מרישומי הבנק/ויזה/חשבונות של שלושת החודשים האחרונים, או פשוט להכין תקציב "מנוחש" ולעבוד לפיו. עבודה לפי תקציב והתיקון שלו במהלך החודש (לפי הצרכים המשתנים) כבר נותן תמונה מצויינת של המקום שבו אנשים נמצאים עם הכסף שלהם. תוך 3 חודשים עד חצי שנה (שעוברים כמו הריון - בהתחלה הכי לאט בעולם ואח"כ נורא מהר) - אתם כבר נהיים מומחים בניהול (וחיים על) תקציב משפחתי.

[u]השלב הבא יהיה לבקש מ [po]כבר לא פה[/po] את השלבים לחיסול המשכנתא[/u]
אני רוצה! אפשר?

[u]אולי אפילו בן העשרה ישמח לקבל קצת אחריות ולנג'ס להורים שלו שיגידו כמה הם הוציאו ולשים את זה בטבלה.[/u] נראה לי אפילו רעיון מוצלח - שיכול לתת לו אחריות ולרתום אותו לעניין.

אם למישהו יש קושי לרשום את ההוצאות שיבקש ממישהו אחר שיעשה את זה. אולי הבעל מוכן, אולי אפילו בן העשרה ישמח לקבל קצת אחריות ולנג'ס להורים שלו שיגידו כמה הם הוציאו ולשים את זה בטבלה. זה באמת השלב הראשוני והכי קשה, אבל זה נהיה קל אחרי שמתחילים.. העיקר שהחלטתם שאתם בעניין. השאר יבוא לבד. אל תלחיצו את עצמכם.

[u]בינתיים התחיל החודש,ובניגוד לקודמים אני מנסה לשכנע ואולי להכריח??? את עצמי להתחיל לרשום הוצאות. לא בא לי בכלל.[/u] אז אל. באמת - תחשבי איך את יכולה לעשות את זה בדרך שתלהיב אותך. אני גם לא מסוגלת לעמוד ברשימות האלו. בכל זאת הצלחנו לחסוך ולהוריד בהוצאות השונות.

האם עשית את הרשימה הראשונית - של כמה בערך מוציאים בחודש על כל דבר (לפי תחומים - ילדים, אוכל....) ואילו חובות יש לכם בצורה מסודרת? זו נראית לי רשימה חשובה - שיכולה ללכת איתך. אני רשמתי אותה במסמך במחשב וכל פעם מוחקת את החלקים שכבר שולמו. נורא כייף !!!

את יכולה לבדוק עם בן זוגך אם הוא בעניין של לעשות את הרשימות / מעקב הזה. בעלי הכין טבלה באקסל - של הוצאות הכנסות. בזה זה הסתכם בערך, כי לא ממש מילינו. יחד עם זה - אני כן עושה פעם בכמה ימים (כששורה עלי המוזה) בדיקה מה מצבנו בחשבון הבנק (דרך האינטרנט) כמה ימים נשארו עד לסוף החודש - וכמה אפשר עוד להוציא עד אז, בלי להיות במינוס. (החודש זה יותר - כמה מינוס יהיה לנו ואיך לצמצם את זה P-: ). אני עושה את זה בראש - בלי לכתוב ולעשות רשימות מסובכות. ככה זה עובד בשבילי. הרשימות היו לי קשות. אני יודעת שהן אמורות לתמוך בי בתהליך, אבל כיוון שהן לא תומכות עבורי, אז ויתרתי עליהן.

המטרה כרגע לסגור את המינוס (הזמני, הזמני, הזמני!!!) ולהתחיל לחסוך לקרן חירום.
זה היה נראה לי בהתחלה הרבה יותר קל ממה שקורה בפועל. אני פתאם מוצאת את עצמי מתקמצנת על דברים. אוף.

אני [po]רוצה עיצה[/po] - שעדיין שמחה לעצות, ומרגישה שכבר מתחילה להפנים.
יצא לי מרגיעון "שבעה פנים לתורה". טוב, צעד צעד - אח"כ נמשיך בכיוונים אחרים. קודם נפנים ת'ראשון.
(אחרי שנצא מהמינוס וניצור קרן חירום - השלב הבא יהיה לבקש מ [po]כבר לא פה[/po] את השלבים לחיסול המשכנתא... אבל עוד חזון למועד.

אילה- כן, הגעתי די מהר למסקנה הזו כשניסיתי להתחיל עם רישום הכספים : שאני חייבת לעשות סיכום שבועי, אחרת בסוף החודש רק ממחשבה על עומס הסיכומים שצריך לעשות, אני נופלת.
זה באמת מהדברים שאני חייבת לעשות, אחרת אין סיכוי אצלי.
הבעיה שזה לא מספיק. תאורטית אפשר אולי להקיש משבועות אחרונים לראשונים, אבל מעשית שמתי לב שלפחות אצלנו במשפחה זה לא עובד ככה. אולי זה בגלל שאנחנו חמישה אנשים(אחד בגיל ההתבגרות), אולי בגלל שאני מצליחה להחזיק את עצמי רק עד גבול מסוים(הגעתי למסקנה שאני מכורה לקניית ספרים. אלו מאד יקרים). אני לא יודעת מה. כאילו יש יותר מדיי משתנים ואי אפשר לשלוט על כולם.

בינתיים התחיל החודש,ובניגוד לקודמים אני מנסה לשכנע ואולי להכריח??? את עצמי להתחיל לרשום הוצאות. לא בא לי בכלל.

חייבת לרוץ.

[po]סיפורי פוגית[/po], תודהההה!!!
כן, השינוי ענק למרות שאני עדיין מוציאה יותר ממה שיש (בקצת) :-/

מתפללת שתגיע כבר קיצבת הנכות ותפתור את הבעיה הזאת (ועוד כמה... :-D)

בכל מקרה,
כייף שמישהו מרגיש בשינוי
אז שוב, תודה!!

אולי בהתחלה תחליטי שאת מנסע לברר רק כמה הוצאת כל שבוע?
ואז אם שבוע אחד אל הצלחת לא נורא יש לך את יום ראשון הבא להמשיך
לבסוף אולי תצליחי לחבר 4 שבועות ברצף או שתוכלי להקיש מתוך נגיד שני שבועות שכן כתבת כמה הוצאת בכל החודש
יש לי עוד רעיון אני אכתוב אותו אחר כך

הצילו !!!!

יש לי ממש בעיה. אולי זה יראה מגוחך פה למישהו. אני פשוט לא מצליחה בשום אופן לעשות רישום סדיר חודשי של כל ההוצאות וההכנסות. החודש כבר הרגשתי ממש שנוצחתי. שאין לזה סיכוי בכלל. אני מתחילה את החודש באיזשהו מרץ של התחלה, סוחבת ככה יפה עד האמצע בערך, ואז- פלופ. או שקורה משהו (החודש- שפעת), או שכנראה סתם נגמר לי הסוס... היום הלכתי וקניתי לי נעלי התעמלות, כדי להתחיל בהליכות בבקרים. קניתי גם תוסף תזונה. במקום להרגיש טוב על שאני משקיעה בעצמי הרגשתי ממש נאחס. כעסתי על עצמי ועל הקניה שאני עושה כשאין לי מושג מה המצב הכספי.
עכשיו כשאני כותבת את זה אני משערת שתחשבו שבעצם כעסתי על עצמי במידה של צדק. הרי אני אמורה לא לקנות משהו אם אין, או אם אני לא יודעת מה המצב. אבל הענין הוא שאם אחכה כדי לדעת מה המצב, אני אף פעם לא אקנה כלום! הרישום הזה פשוט לא הולך לי.
יש לי עוד מה להוסיף-יש לי הפרעת קשב וריכוז, וזו אחת מהתופעות שלה- מתחילים משהו מתוך חשק ובהתלהבות, ואז מתישהו כשההתלהבות ההתחלתית דועכת משהו, אין שום משמעת עצמית כדי להמשיך הלאה.( יש לי אגב אותה בעיה עם פלייליידי, אבל זה כבר לדף אחר).

אולי למישהו פה יהיה איזשהו רעיון. אני לא רוצה להתייאש ולעזוב את כל העניין, כמו כל כך הרבה דברים אצלי.

נאוה, רציתי להגיד שמה שאת מתארת זה מדהים!
לא הערכתי עד עכשיו את גודל השינוי שעשית!
באמת כל הכבוד!

ולגבי הקומונה, צריך להיות רשומים לתפוז, ואז פשוט לבקש להכנס. מי שאינו רשום לתפוז לא יכול לבקש להכנס מסיבות טכניות כאלה ואחרות.

יופי של קישור [po]איש עסקים[/po], צריך לשים אותו בראש הדף.
בשמת, האקובר לא עושה את אותה עבודה. הכיור של המטבח ישן מאוד, מחורץ מאוד ומתלכלך מאוד.

[u]חוץ מהאבקה הזאת שמלבינה את הכיור כי אין שום מוצר אקולוגי שיטפל בו כמו שצריך וסליחה לסביבה[/u]
אולי את צריכה לנסות את הנוזל לניקוי אסלות של אקובר.

איך יוצאים מהמינוס ?
ראו [po]אוברדרפט איך יוצאים משם[/po]
מעניין שמה שכתבתי שם לפני יותר משלוש שנים מזכיר מאד את השיטה של דייב רמזי

למי שלא נמצא בפורום בתפוז אני עכשיו בלימודי ייעוץ השקעות לקראת הבחינות של הרשות לניירות ערך, כרגע אני בנושא של סטטיסטיקה ומימון, אז אם למישהי יש שאלות, אני פה.

|Y| [po]ענ בל[/po], שתפי במידה שמתחשק לך, אנחנו כאן.
אנחנו גם קונים אורגני ומוצרי ניקוי אקולוגיים (חוץ מהאבקה הזאת שמלבינה את הכיור כי אין שום מוצר אקולוגי שיטפל בו כמו שצריך וסליחה לסביבה) ובעיני זה זול יותר כי על מוצרים מעובדים וארוזים מפוצצים בסוכר וחומרים משמרים משלמים יותר. טחינה גולמית אורגנית עולה פחות מטחינה של "צבר" בשיקלול.

נאוה פרנס, תודה על המילים שלך. נגה נגה, בשמת. איילה, קוראת את העצות החכמות שלכן.
אני בתהליך, בדרך.
חלק מזה קשור לא רק בצמצום ההוצאת אלא גם בהגדלת ההכנסות. גם על זה אני עובדת.
זה בידיים שלי, ברור לי.
עם הילדים, זה גם כן תהליך. מקבלת את זה שצריך לשתף, אבל לא רוצה לשדר חוסר אלא חוזק.

אני הסתכלתי במחירים של האוכל האורגני ולא האמנתי שיש אופציה לקנות אוכל כל כך יקר
ועוד הסתכלתי במקום הזול

מצד שני, אני משקיעה באוכל אורגני ובמוצרי ניקוי אקולוגיים כי יש "זול" שהוא מאוד יקר...

קראתי השבוע שמשפחה שקונה אוכל במקום זול (ומה שהם החשיבו כזול היה יותר יקר מאיפה שאני קונה אבל לא משנה)
תחסוך מ3600 ש"ח בשנה .
חופשה ? כיסוי האובר ? חיסכון? שכר דירה של חודש?
אותי זה הדהים

[u]כבר שנה חשה בעצמה שחייבת להגיע לעצמאות כלכלית אמיתית.[/u]
_מה שמדכדך אותי זה להסתבך במחשבות האלה על כמה כסף יש לי לאוכל השבוע ואיך אני לא חורגת מזה.
כמה להוציא על אביזרים לפורים שכולם יהיו מרוצים._
אני קצת חריגה בזוית הראייה שלי - מאמינה שתהליכים צריכים להבשיל.
יתכן מצב בו את רוצה שינוי, את רוצה אותו היום!
ואז מספרים לך איך להגיע אליו ואת מגלה שאת ממש לא מתחברת לדרך.
מה עושים?
יש את האנשים שלוקחים החלטה וקופצים למים,
ויש אותי שחושבת שמתחילים לקרוא ולהפנים, לחשוב על הדברים ולהתבונן ברגשות.

אני ורשימת קניות? מה זה?
היום אני הולכת עם רשימה וזה קל יותר וזה באמת חוסך הרבה קניה מיותרת.
לומר לך שאני לא קונה מבצע של משהו שאני משתמשת? - קונה!
מבחינתי זו לא חריגה מהקניות אלא נקנה היום ב- X במקום בשבוע הבא ב- 2X.
או שבאותו הכסף קניתי יותר - זה חישוב כלכלי.
חודש שעבר היה מבצע דגנים: 2+1.
כן, זה הגדיל לי את הקנייה הספציפית, אבל ממילא הייתי צריכה לקנות שבוע אחרי.
החלטנו (אני והילד) שקונים את המבצע ולא מוציאים על דגנים בהמשך החודש.
עכשיו פברואר מסתיים ואיתו כל הקנייה. אני פתוחה למבצעים חדשים.
ממש לא אוהבת לקנות דגנים לא במבצע - זה מוצר יקר בטירוף.

אז חשוב שתקחי את המשימה של הצמצום בביסים בגודל שטוב לך.
תתחילי עם לרשום קניות - מה קנית, כמה קנית, כמה עלה.
שימי לב להבדלי מחירים בין חנויות שונות.
שימי לב מה אתם צורכים יותר ומה פחות - לדינמיקה בין חודש אחד למשנהו.
כשמשהו מתקלקל במקרר או בסלסלה, למדי את עצמך לקנות ממנו מנות קטנות יותר.
בלי לחץ...
שווה להשקיע בפנקס רשימות יפה על המקרר ולרשום בו דברים שאת מגלה שצריך לקנות.
בהתחלה זו הייתה רשימת הבסיס ומעבר לזה קניתי את השוטף ואת מה ש"תפס לי את העין".
היום, אני לוקחת את הרשימה הזאת ובודקת בארונות / במקרר / עם הילד מה צריך.
אני מוציאה היום [b]חצי!!![/b] ממה שהוצאתי לפני כמה חודשים, ובעבר הוצאתי הרבה יותר....
והבית מלא אוכל.

את תגלי שאת חוסכת רק בעצם הפניית תשומת הלב לעשייה שלך.
מתוך תשומת הלב את תמצאי את הדרך שבה הכי נכון לך.

ועוד רעיונות:
קחי את העצות הטובות שנותנים כאן אנשים כמו [po]כבר לא פה[/po] ותרגלי אותם מדי פעם.
קניתי רדיו קטן ליד המיטה.
בחרתי, הגעתי למחיר הנמוך ביותר שהצלחתי והחלטתי לשלם באשראי.
תשלום אחד או שנים? - בדרך כלל הייתי עונה: זהו? אפשר 3? 4?
הפעם אמרתי: אני מתרגלת: תשלום אחד בבקשה!!
לפעמים אני אומרת: אני מתרגלת: רק מזומן!!
עם הזמן אני עושה את זה יותר,
עם הזמן זה הופך מתרגול לעשייה שוטפת.

יום אחר נכנסתי לסופר והכרזתי בפני חברה שאני קונה רק ב- 100 ש"ח (סתם היה סכום אקראי)
נכנסתי, שמתי בעגלה והגעתי לקופה.
שמתי קודם את מה שהכרחי, לפעמים חצי מהכמות שהייתה בעגלה.
שילמתי: 100.50 ש"ח ורשמתי הצלחה. המוכרת נאלצה להחזיר למדפים קצת פחות מחצי קנייה.
היום אני יכולה לצאת מהסופר עם קנייה של פחות מ- 50 ש"ח [b]כי זה כל מה שאני צריכה[/b]

השינוי בא עם העשייה.
יש אנשים שצריכים לזוז לאט יותר ולהפנים לפני העשייה.
יש אנשים שמפנימים רק אחרי שעושים.
איך את?
תתאימי את התהליך אל האופי שלך, אל אורח החיים שלך וכדומה.

אני שיתפתי את הילדים בעניין - שכרגע יש קושי וצריך לצמצם. רוב הזמן הם מאד משתפים פעולה.
התינוקת קוראת לי...

נכון , מסתבר שהרבה מאוד ילדים לא יודעים שטלפון עולה כסף וששיחות עולות כסף.
כמובן שזה תלוי בגיל של הילדים אבל אם הם לא שותפים בידע אז הם לא יוכלו להיות שותפים בהבנה.
אם הם מספיק מבוגרים כדאי גם לתת להם דמי כיס אפילו קטנים כדי שהם ירגישו את הכוח ואת היכולת שיש בכסף ואת האופציה להוציא אותו רק פעם אחת.
ובקשר לזה שהם ישתפו את בעלך לשעבר במה שקורה זה לא קשור אליך . אם את בטוחה שאת חיה נכון אז זה לא משנה. ואם את לא חושבת שאת חיה נכון אז הנה הזדמנות מדהימה להחליט אוקי כשהם יספרו לא משנה למי . אני אוכל לגבות את עצמי . כי אני עושה דברים כמו שצריך.

[u]הסברתי שהכסף שאבא מעביר לי מספיק לחלק מההוצאות[/u]
מסכימה עם נגה. בהמשך למה שכתבתי קודם, אני מאמינה שחשוב ביותר ללמד את הילדים מגיל רך ביותר על הכסף. למה משתמשים בו, מניין הוא מגיע, מהן ההוצאות שלנו.
אפשר להראות להם את התקציב. אפשר לשתף אותם בחשבונות. לספר להם איך מגיע החשמל, איך מגיעים המים, איך מגיע האוכל (הכסף שאבא ואני מרוויחים בעבודה צריך לשלם על האוכל שלנו, על הדלק, על הביטוח לאוטו, על החשמל, על המים, על המסיכה שהרגע קניתי לך...).
עם ילדים שכבר יודעים לעשות חשבון, אפשר לעשות תרגיל בחשבון: היום קנינו זה וזה וזה. כמה הוצאנו היום, ביחד?
אפשר לדבר על זה, שאם נקנה במבה, אז לא נוכל לקנות משהו אחר.
כי כל חודש אנחנו מקבלים סכום קבוע, הוא לא גדל.

אחת הרתיעות המיידיות מהתוכנית היא הצורך להתחשבן או להצטמצם או להדק את החגורה. אבל אני חושבת שזה לא מה שקורה - מה שקורה הוא שאני הייתי קונה המון שטויות מיותרות שתקעו לי את הבית וגרמו לי לאושר לרגע ולאחר-מכן הייתי שואלת את עצמי איך להיפטר מהדברים האלה. לפני כמה ימים הלכתי לקנות דברים עם חברה וראיתי איך היא מחפשת מתחת לבלטות משהו לקנות רק כדי לקנות. ואני ידעתי מה אני צריכה, מה התקציב שלי, מצאתי וחיכיתי שהיא תגמור. והרגשתי טוב. כי נגמלתי.
[po]ענ בל[/po], אולי הילדים שלך (ואת) לא מודעים לעלויות הנסתרות של החיים (עאלק נסתרות) כמו חשמל מים, ארנונה וועד בית. תסבירי להם שזה כסף שהולך לשם, ובלי זה יהיה קר, המדרגות יהיו מטונפות ולא יהיו מדרכות או מחשב.
[u]אולי גם קצת לא נעים לי שהם יספרו לאבא מה המצב_ המצב מעולה! כתבת בעצמך: _יש לי שני ילדים, תודה לאל, משכורת ממוצעת ומעלה, מזונות.[/u] אבא שלהם לא "משלם לך כסף", הוא משתתף בעלויות הכרוכות בגידול ילדים. אולי אני בהזיות אבל יש מצב שאחרי שתחיו לפי תקציב יתברר שהוא צריך לשלם פחות ותסכימו יחד להזרים את ההפרש לחסכונות לילדים? זה משנה את נקודת המבט מקמצנית וענייה לחושבת רחוק ומתכננת. (())

כן, צריך לשתף. מתחילה לעשות את זה.
אחד הקשיים הרגשיים שיש לי עם הילדים קשור לזה שאני גרושה.
הילדים יודעים שאבא שלהם "משלם לי כסף " כך על פי הגדרתם או על פי הדרך שהם שומעים מאבא שלהם. הרבה פעמים אמרתי ששנינו (אבא ואני ) עובדים ושותפים להוצאות שלכם. הסברתי שהכסף שאבא מעביר לי מספיק לחלק מההוצאות. אבל אני מרגישה קצת לא בסדר מולם. כאילו אני מקבלת כסף ולא משתמשת בו מספיק עבורם.
אולי גם קצת לא נעים לי שהם יספרו לאבא מה המצב.