איך עושים קרן פנסיה

[אנונימי]

מדור כסף עבודה
_{ראו גם: ממה אחייה כשאזדקן / לקנות דירה בכספי הפנסיה}

[עופרי*]

אשמח לשמוע מבעלי ניסיון או ידע אישי:
איך עושים קרן פנסיה לעצמאיים.

[פולה*]

גם אני התלבטתי רבות ובסופו של דבר הלכתי לפגישת יעוץ בבנק מזרחי-טפחות,
יש להם עכשיו ייעוץ חינם לעצמאיים, הוא התאים לי תוכנית שגם מתאימה לרמות הסיכון שאני מוכנה לקחת וגם לתקציב העומד לרשותי.
היועץ היה מאד סובלני עם מטר השאלות שלי והסביר לי את הדברים בגובה העיניים.
הייתי מאד מרוצה מהשירות.
וגם יש לי עכשיו תוכנית פנסיונית ואני יכולה קצת להירגע...

[פלוני_אלמונית*]

למיטב ידיעתי כדי שההוצאה לקרן הפנסיה תהיה מוכרת חייבים להפריש לפחות 1000 ש' בחודש. כך שלעצמאים בעלי עסק קטן אין בעצם פתרון.
(תזמורת הים)

[אור_וצל*]

כדאי לבדוק איפה מושקע הכסף ( אג"ח מדינה, חברות...) ומי מנהל אותו. "פריזמה" למשל נתפסו במניפולציות בעייתיות עם מניות ואופציות מעו"ף...
קיימים 3 מסלולים: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח פנסיוני. שווה קצת לקרוא כתבות ב-"דה מרקר", ובין הבלוגרים של "קפה דה-מרקר" יש גם יועצים פנסוניים שנותנים לא מעט מידע רלוונטי.

[מיכל_שץ*]

יש להם עכשיו ייעוץ חינם לעצמאיים
זה לא בחינם, זה עולה 0.25% מההפרשה, הקטע הוא שמי שמשלם את זה - אלה הן הקרנות שבהן השקעת את הכסף, ישירות מדמי הניהול שלך --> לבנק. נחשי מה קרה לדמי הניהול מאז תוקנה התקנה הזאת?

למיטב ידיעתי כדי שההוצאה לקרן הפנסיה תהיה מוכרת חייבים להפריש לפחות 1000 ש' בחודש
זה לא ממש הגיוני כי עצמאים יכולים גם להפריש פעם בשנה ולרוב הדברים האלה יש תקרה עליונה, לא תחתית ואני קצת למדתי את הנושא הזה במעין קורסון קטן ובייעוץ הפרטי שלמדתי דיברנו על להתחיל מהפרשה של 300 ש"ח לחודש.
האמת היא שהזיכוי במס הכנסה הוא די מורכב (למרות שעכשיו פישטו אותו ולא משנה באיזה מכשיר חוסכים, הכל נכנס לאותו "זיכוי")
והסיבה היחידה לחסוך באחד מהמכשירים שמוגדרים בחוק כמכשירים פנסיונים הוא הזיכוי במס הכנסה, כל שקל שנחסך מעל התקרה לזיכוי - כדאי לבדוק טוב טוב איפה חוסכים אותו והכדאיות של החיסכון באחד האפיקים שמוגדרים כ'פנסיונים' מוטלת בספק גדול מאוד.
ת'כלס - חיסכון לגיל פרישה כל אחד יכול "לעשות" - פשוט להחליט כמה כסף חוסכים ואיפה (יש מלא אתרים ברשת להשוואת קרנות וכו') ולהתחיל לחסוך, גם אם מדובר בפחית הקפה במחבואה שבארון בבית.... בסוף השנה, כשמגישים את הדו"ח למס הכנסה - באים עם הניירות לרו"ח שאמור להבין גם בדברים האלה, והוא היועץ הטוב ביותר לעצמאי!

[מיכל_שץ*]

גמל-נט
איי-גמל של קלי שוקי הון

[אמיר_ד*]

לגבי קרנות הפנסיה למיניהן:
בשנים האחרונות היה שינוי (לרעה) באופן השקעת הכסף, כך שניתן להגיד שרובו הגדול של הכסף שאנו חוסכים לפנסיה מושקע בבורסה.
בנוסף, החישוב של גודל הקצבה החודשית שנקבל בפנסיה תלוי בכמה כסף נצבר לנו בקרן (כלומר עד כמה מנהלי הקרן היטיבו לשחק עם כספנו בבורסה) ומה תוחלת החיים הצפויה לנו ביום פרישתנו לגימלאות.
כלומר לתשואות של הקרן יש אפקט משמעותי על הפנסיה שלנו.
אולם מחקרים מראים כי בודדים הם מנהלי התיקים שלאורך זמן מנצחים את המדד. (מחקרים אלה הם מנוע הצמיחה העיקרי של תעודות הסל).
יוצא אם כך כי יש סבירות גבוהה מאד שתעודת סל תניב לנו פנסיה טובה יותר
עד היום סייגתי את זה בהטבת המס, מתוך הנחה שהיא מפצה מאד על הפרש התשואות.
אבל אתמול קלטתי משהו מאד מעניין:
כאשר כל מכשירי הפנסיה יצאו מהבנקים, גם דמי הניהול עלו פלאים.
דמי הניהול מתחלקים לשני סוגים: אחוז מהסכום הצבור ואחוז מהרווח השנתי.
החלק מהסכום הצבור מוגבל ב-2%
ועכשיו החלק היפה:
דמי ניהול של 1% לאורך תקופה של 30 שנה גורמים להקטנת הקרן ב-26%
דמי ניהול של 1.5% לאורך תקופה של 30 שנה גורמים להקטנת הקרן ב-36.5%
דמי ניהול של 2% לאורך תקופה של 30 שנה גורמים להקטנת הקרן ב-45%

כלומר
רק אם הטבת המס גדולה מ45% (בהנחת דמי ניהול מקסימלים) היא משפיעה לחיוב בבחינת ההשקעה בקרן פנסיה כלשהי.

אסייג קלות את הפיסקה לעיל ואומר שלא בחנתי כאן את כל הערכים של כל קרן פנסיה שיש, ולא התחשבתי בדמי הניהול על הרווח בקרנות, וכן בחלק מתעודות הסל יש דמי ניהול (של עד 1%), למרות שעל המדדים הבסיסיים בד"כ אין דמי ניהול.

דבר נוסף שצריך לזכור לגבי השקעה עצמאית בתעודות סל (מבחינת המיסוי) זה שאת המס על הרווח משלמים רק כאשר מוכרים אותן. כלומר אם מחזיקים את המניות עד לפנסיה, ואז מוכרים כל שנה כמה שזקוקים, משלמים את המס לפי המדרגות שיהיו אז (כנראה יותר נמוכות מאשר היום)
כך שאני חושב שעדיף לקנות עצמאית כמה תעודות סל בתור פנסיה
החסרונות של שיטה זו:
צריך לבחור לבד באילו תחומים להשקיע, באיזה בנק לנהל את החשבון (מבחינת עמלות), לבצע את רכישת המניות
ואולי הכי קשה - לזכור שזה כסף לפנסיה ולא למכור אותו כאשר רוצים לקנות משהו או כשהשוק יורד

ומשהו לסיום
אני לא יועץ השקעות או מישהו מהתחום, אלא תוכניתן שקצת התענין בנושא מתוך דאגה לעתידו
מומלץ לקרוא את דברי אלה במשקפיים ביקורתיות ואף להעיר את עיני אם אני טועה במשהו

[צל_הימים*]

אמיר, על עבודת המחקר השיטתית.
יש את ה-Motley Fool שבנו מודל ניהול הון אופטימלי על סמך המסקנות שהגעת אליהן, לגבי תע' סל.
אכן לפי מחקרים לאורך זמן, 80% מהקרנות לא משיגות את תשואת המדדים המובילים כגון ת"א 25, Dow Jones וכו'.
יש לי ספר שלהם באנגלית שמפרט את המהלך הלוגי שלהם צעד אחר צעד. מאלף. אבל הוא קבור אצלי באיזה כיבינימאט. אולי ניתן למצוא את היסודות ברשת. וואלה, נתת לי רעיון... . http://www.fool.com/
מכאן אתה יכול להמשיך לאינדיקטורים המצביעים על הפעילות הכלכלית, האם היא לכיוון הצמיחה או הדפלציה, וכך לנתח האם להכנס לתעודת סל או לצאת.

[פשוט_אלון*]

באיזה בנק לנהל את החשבון (מבחינת עמלות) שום בנק, הבנקים יקרים מדי,
השקעות בבתי השקעות, בנק בשביל עו"ש (חבל על העמלות הגבוהות)

[אמיר_ד*]

אלון, אני מסכים בהחלט, וזו גם היתה התוצאה שחיפוש העמלות הזולות הניב עבורי
יתרון נוסף שנובע מהפקדת כספי הפנסיה בבית השקעות ולא בבנק הרגיל הוא פסיכולוגי: יותר קל "לשכוח" מהכסף הזה עד הפנסיה, כי הוא לא נספר במניין הכסף הקיים כאשר נכנסים לחשבון העו"ש שלנו לראות מה המצב

[איש_תם*]

שלום, עלי לבחור בין ביטוח מנהלים/קרן פנסיה במקום העבודה ואשמח אם מישהו יסכים להאיר את הנושא הסבוך ולהשיב על שאלותי.

[עפרה_שחר*]

הייתי אתמול בהרצאה מומלצת עם תותחי-על בכלכלה הישראלית. אחד מהם אמר שהעלו את גיל הפנסיה פשוט כי קרנות הפנסיה שיחקו עם הכספים שלהם לא נכון ועשו טעויות כאלו - שהשאירו את קרנות הפנסיה מרוקנות.
אין כסף בקרנות הפנסיה.
go to plan B

[איש_תם*]

תודה רבה על תשובתך. האם תסכימי להמליץ על יועץ פנסיוני (לא משווק) שיכול לייעץ בתחום (חשוב לי שיהיה הגון). תודה.
האם אחד מחברי האתר עוסק בתחום ?

[איש_תם*]

?